משכנתא הפוכה ותכנון עיזבון

הבית שלך עשוי להיות הנכס היקר ביותר שלך ולייצג את החלק הגדול ביותר בעיזבון שלך. א משכנתא הפוכה יכול לעזור לך להיאחז בנכס הזה, בכך שהוא מאפשר לך לנצל את המצטבר שלך הון עצמי של הבית מבלי למכור את הבית. ובכל זאת, את הכסף שתקבל מהמשכנתא ההפוכה יהיה עליך להחזיר גם לאחר שתמות, מה שיפחית את ערך העיזבון שלך, אולי באופן משמעותי. הנה מה שאתה צריך לדעת על משכנתאות הפוכה ו תכנון עיזבון.

מה קורה למשכנתא ההפוכה שלך אחרי שאתה מת?

כאשר אתה עוזב בית עם משכנתא הפוכה למישהו, אתה גם משאיר אותו עם אחריות על המשכנתא. מה שהם יצטרכו לעשות לאחר מכן תלוי במערכת היחסים שלהם אליך.

אם היורש שלך הוא בן זוגך

בני זוג שיורשים בית עם משכנתא הפוכה מתחלקים לשלוש קבוצות. באיזו קבוצה נמצא בן הזוג שלך תקבע אם יש לו זכות להישאר בבית ואולי להמשיך לקבל הטבות מהמשכנתא ההפוכה.

• בן זוג הלוואה בשיתוף – בן זוג מלווה שותף מופיע ככזה במסמכי ההלוואה המקוריים. כל לווה שותף (הוא לא חייב להיות בן זוגך) יכול להישאר בבית ולהמשיך לקבל כסף מהמשכנתא ההפוכה.
• בן זוג זכאי שאינו לווה - בני זוג שלא זכו להיות לווים שותפים (בדרך כלל בגלל שהם היו מתחת לגיל 62 בעת מתן ההלוואה) יכולים להיות רשומים במשכנתא כבני זוג זכאים שאינם לווים. אם הם עומדים בדרישות אחרות, הם יכולים גם להישאר בבית, אבל הם לא יקבלו כסף נוסף מהמשכנתא ההפוכה.
• בן זוג לא כשיר שאינו לווה - בני זוג כאלה אינם עומדים בדרישות לאחת משתי הקטגוריות הראשונות. הם חייבים לקנות את הבית בעצמם אם הם רוצים להישאר בו. הם יכולים גם למכור את זה.

במקרה של הלוואות משותפים או בני זוג שאינם לווים זכאים, המשכנתא הביתית והמשכנתא הפוכה הופכות לחלק מעיזבונם כאשר הם מתים.

(שימו לב שמאמר זה מתאר את הכללים עבור מינהל הדיור הפדרלי (FHA)-מְבוּטָח משכנתאות המרת הון עצמי (HECM) מקורו באוגוסט או אחריו 4, 2014; ל-HECM ישנים יש כללים שונים במקצת. ה הלשכה להגנה פיננסית לצרכן מספק את שתי מערכות הכללים באתר האינטרנט שלה.)

אם היורש שלך הוא מישהו אחר מאשר בן הזוג שלך

אם תשאיר את ביתך לילדיך או ליורשים אחרים שאינם בני זוגך, הם לא יהיו זכאים להשאיר את המשכנתא ההפוכה; במקום זאת, עליהם לשלם את זה בתוך מסגרת זמן מוגדרת. בעיקרון, יהיו להם שלוש אפשרויות:

• תמכור את הבית -לאחר שהם משלמים את המשכנתא, כל הון עצמי שנותר הוא שלהם לשמור.
• קנה את הבית -הם יכולים גם לשלם את המשכנתא ההפוכה בכספים שלהם אם הם רוצים לשמור על הבית.
• העבר את הבית לידי המלווה – דרך זו להסדרת החוב ידועה בשם "מעשה במקום עיקול.”

לְמַרְבֶּה הַמַזָל, לא משנה כמה אתה חייב על HECM, היורשים שלך לא יהיו תקועים עם חוב נטו. המקסימום שהם מחויבים לשלם הוא יתרת ההלוואה המלאה או 95% משווי הבית, הנמוך מביניהם. ביטוח FHA יכסה כל הבדל.

ייתכן שהיורשים שלך יצטרכו לנקוט פעולה די מהר. מבחינה טכנית, יש להם רק 30 יום מיום קבלת הודעה לפירעון מהמלווה, למרות שהם יכולים לבקש הארכה של עד שנה כדי לתת להם זמן למכור את הבית או לדאוג למימון לקנייתו עצמם. איזה קורס הם צפויים ללכת יהיה תלוי במגוון גורמים, כולל מידת החיבור שלהם לבית וכמה חובות הוא נושא.

הצעה אחת שאולי תראה באינטרנט היא להשתמש בחלק מהתמורה של המשכנתא ההפוכה כדי לקנות פוליסת ביטוח חיים לתשלום ליורשים שלך. זה יכול לספק להם מספיק כסף כדי לרכוש את הבית לאחר מותך. עם זאת, ייתכן שתזדקק לכל הכסף שתקבל מהמשכנתא ההפוכה כדי לכסות את הוצאות המחיה שלך ולא יישאר לך עוד לרכישת ביטוח חיים, שעלול לעלות ביוקר גם בשנים האחרונות שלך. ובכל זאת, זו יכולה להיות אופציה עבור אנשים מסוימים.

אם יש לך נכסים אחרים

משכנתאות הפוכה עשויות להיות מושכות ביותר לאנשים שחסרים להם חשבונות פרישה, ללא פרישה חשבונות השקעה, או חיסכון נאות במזומן, מה שהופך את ביתם הפיננסי המשמעותי היחיד שלהם נכס.

לדוגמה, אם אתה יודע שהיורשים שלך ירצו לרשת את ביתך, משיכה של נכסים אחרים להכנסה עשויה להיות הגיונית יותר מאשר להרוויח יתרה גדולה על משכנתא הפוכה. מצד שני, אם ליורשים שלך אין קשר מסוים לבית, הלוואה כנגדו יכולה להיות דרך לשמר עבורם את שאר הנכסים שלך.

ווייד פפאו, מחבר של משכנתא הפוכה: כיצד להשתמש במשכנתאות הפוכה כדי להבטיח את פרישתך,מציין כי משכנתא הפוכה למשיכה היא אחת הדרכים להגן על שאר הנכסים שלך ב שוק דובים. במקום להיאלץ למכור השקעות כשהמחירים יורדים כדי להשלים את ההכנסה שלך, אתה יכול לנצל את המשכנתא ההפוכה להכנסה עד שהמחירים יעלו שוב. כמובן שתשלמו מחיר על הגמישות הזו מבחינת העלויות הראשונות של המשכנתא ההפוכה.

משכנתא הפוכה עשויה גם לסייע בהגנה על הנכסים האחרים שלך אם אי פעם תתמודד עם עלויות סיעוד גדולות. עם זאת, זכור כי תצטרך להחזיר את המשכנתא אם תעבור מהבית ותעבור לטיפול מתקן למשך 12 חודשים רצופים או יותר, אלא אם יש לך שותף הלוואה או בן זוג זכאי שאינו לווה חיים בו.

בשורה התחתונה

הבית שלך עשוי לייצג חלק משמעותי מהעיזבון שלך ומשכנתא הפוכה עליו תשפיע על כמה מערכו יקבלו היורשים שלך כשתמות. אם יש לך נכסים פיננסיים בנוסף לבית שלך, השלמת ההכנסה שלך עם משכנתא הפוכה יכולה לעזור לך לשמר אותם עבור העיזבון שלך. מכיוון שהיורשים שלך בדרך כלל יהיו אחראים לתשלום ההלוואה כאשר אתה מת, כדאי לדון איתם על המצב זמן רב מראש.