הגדרת עונש של נסיגה מוקדמת בתקליטור

קנס על משיכה מוקדמת של תקליטור הוא עמלה שנגבית לעתים קרובות כאשר אתה מוציא כסף מתוך א תעודת פיקדון (CD) לפני תאריך הסיום המוסכם. הנה איך העונשים האלה עובדים ומה אתה יכול לעשות כדי להימנע מהם.

כיצד פועלים עונשי נסיגה מוקדמת של CD

כאשר אתה קונה תעודת פיקדון (CD) מבנק או איגוד אשראי, אתה עושה הסכם - אתה תעזוב את כסף שם לפרק זמן מוגדר והמוסד הפיננסי ישלם לך ריבית מסוימת לְהַחלִיף. שיעור זה הוא בדרך כלל גבוה יותר ממה שתקבל מחשבון חיסכון או עו"ש. הפשרה היא שהתקליטור פחות נוזל מאותם סוגי חשבונות אחרים (כלומר, פחות ניתן להמיר אותם למזומן בקלות בכל עת).

אם אתה צריך לפדות את התקליטור שלך בטרם עת מסיבה כלשהי, אתה יכול בדרך כלל לעשות את זה. עם זאת, בדרך כלל תצטרך לשלם קנס על המשיכה המוקדמת. הסכום של אותו קנס למשיכה מוקדמת יכול להשתנות ממוסד פיננסי אחד למשנהו. החוק הפדרלי קובע מינימום שעל הבנקים לגבות עבור משיכות מוקדמות (ריבית של שבעה ימים), אך הוא אינו קובע מקסימום, כך שהעונש שלך יכול להיות גבוה בהרבה.

בדרך כלל, בנק או מנפיק תקליטור אחר יגבה ממך חלק מהריבית שהיית מרוויח אילו השארת את הכסף בתקליטור; כך באים לידי ביטוי עונשים אלו ברוב הסכמי CD.

לתקליטורים עם טווח ארוך יותר יש עונשים גבוהים יותר למשיכה מוקדמת. לדוגמה, ייתכן שתחויב בסכום השווה לריבית של שלושה חודשים עבור משיכה מוקדמת מתקליטור שפורע תוך שישה חודשים או פחות. אם יש לך תקליטור לחמש שנים, הקנס עשוי להיות ריבית של 12 חודשים או יותר. מסיבה זו, עליך לבדוק את הסכם התקליטור לפני שמוציאים תקליטור - ובהחלט לעשות זאת לפני משיכת כספך. אתה עשוי לגלות שזה הגיוני יותר להשאיר את התקליטור ללא נגיעה ולנסות למצוא מזומנים ממקור אחר.

קנס למשיכה מוקדמת יכול להיות התרחקות מתקליטור עם פחות כסף ממה שהכנסת. אם אתה מוציא תקליטור לחמש שנים, למשל, ולאחר מכן מושך את כספך בשנה הראשונה, סביר להניח שהקנס יעלה על הריבית שהתקליטור שלך הרוויח באותה תקופה.

הימנעות מעונשי נסיגה מוקדמת של תקליטור

תקליטורים יכולים להיות מקום בטוח לשים בו כסף שאתה די בטוח שלא תצטרך לזמן מה - לפחות עד לאחר סיום תקופת התקליטור. עם זאת, אתה עלול להתמודד עם מצב חירום פיננסי או הזדמנות השקעה בלתי צפויה ואין לך ברירה אלא לפדות את התקליטור שלך ולסבול מההשלכות.

עם זאת, ישנן מספר דרכים פוטנציאליות להימנע או להפחית את הקנסות שלך למשיכה מוקדמת של התקליטור:

• אם עדיין לא רכשת את התקליטור, שקול א תקליטור נוזלי או תקליטור ללא קנס. סוגים אלה של תקליטורים מאפשרים לך לגשת לכסף שלך עם קנסות נמוכים יותר (או ללא) משיכה מוקדמת. החיסרון הוא שהם משלמים ריבית נמוכה יותר. אם אתה מחפש תקליטור חדש, אבל יש לך חשד שאולי תזדקק לכסף לפני תום תקופתו, התקליטורים האלטרנטיביים האלה יכולים להיות אופציה מעשית.
• אם אתה כבר בתקליטור וצריך למשוך את כספך מוקדם, שאל את הבנק או איגוד האשראי שלך אם הם יוותרו על העמלות. זה אולי נראה כמו רעיון מטורף - ואולי יתברר שכן אם התקליטור שלך נמצא בבנק תאגידי גדול. אבל אם זה עם מוסד קטן יותר, שבו הם מכירים אותך, הם עשויים לשחרר אותך. לפי נתוני הלשכה להגנה פיננסית לצרכן, חלק מהמוסדות הפיננסיים יסכימו מראש גם לוותר על כל קנס לאחר שיש לך את התקליטור לפרק זמן מסוים.
• אם אתה מושך כסף בגלל מצב חירום, אתה עשוי להיות זכאי לפטור מעמלה. בדרך כלל אתה יכול להיות זכאי לוויתור במקרים של מוות, נכות או חוסר כושר שנקבע בבית המשפט, למשל. לבנקים מותר לוותר על קנסות במצבים אלו, אך הם אינם מחויבים לעשות זאת על פי חוק.
• במקום מזומן בתקליטור, בדוק דרכים ללוות את הכסף שאתה צריך, אפילו באמצעות כרטיס אשראי. ייתכן שתצטרך לשלם ריבית גבוהה יחסית (במיוחד עם כרטיסי אשראי), אבל זה עדיין יכול להיות פחות יקר מאשר תשלום קנס של משיכה מוקדמת. ייתכן שתוכל גם לקבל הלוואה אישית באמצעות התקליטור שלך כבטוחה; אלו ידועות בשם הלוואות מובטחות CD.

בשורה התחתונה

אם אתה צריך להוציא כסף מתעודת פיקדון (CD) לפני תום תקופתו, לעתים קרובות תצטרך לשלם קנס משיכה מוקדמת. עונשים אלה עשויים להשתנות במידה רבה בין מוסדות פיננסיים ושווה לבדוק אותם לפני שאתה מתחייב לקנות תקליטור. ייתכן שתוכל גם לקבל פטור מהעמלה במצבים מסוימים.