מהן המגמות בשיעורי הון עצמי?

האם אתם מתכננים שיפוץ בית או מנסים להפחית חובות בריבית גבוהה של כרטיסי אשראי? אם אתה בעל בית, אולי שקלת לקחת הלוואת הון עצמי כדי לשלם עבור הפרויקטים הללו. אבל כמו אִינפלַצִיָה עולה, גם הריבית על הלוואות הון לבית עולות. ככל ששיעורי המשכנתא, ובהמשך, שיעורי ההון העצמי של הבית עולים, כדאי שתסתכל על המגמות כדי לקבוע אם העיתוי מתאים לבקשת הלוואה.

מהי הלוואת הון עצמי?

הלוואת הון לבית מבוססת על ההון העצמי שבנית בבית שלך. ההון העצמי נקבע לפי הערך הנוכחי של הבית שלך בניכוי הסכום שאתה חייב על המשכנתא שלך. ההון העצמי שלך יכול לרדת ולרדת, שכן ערכי הבתים תלויים בתנאי השוק, כגון מניות זמינות והתפתחויות באזור.

א הלוואת הון דירה משתמש בהון הזה כבטוחה עבור הסכום שאתה רוצה ללוות. בדרך כלל, אינך יכול ללוות את הסכום הכולל של ההון העצמי הזמין - 80% הוא כלל האצבע הסטנדרטי. הלוואות להון עצמי מובטחות מכיוון שיש להן ביטחונות פיזיים צמודים ומגיעות עם ריביות אטרקטיביות יותר מאשר אפשרויות אחרות, כגון כרטיסי אשראי או הלוואות אישיות.

בנוסף לסכום שאתה לווה, תשלם גם ריבית על ההלוואה ועלויות הסגירה המכסות את הכנת ההלוואה, עמלות הקמה ודמי רישום. חלק מהמלווים מציעים את האפשרות לשלם נקודות, או ריבית משולמת מראש, בסגירה. זה יכול להוריד את סכום ההחזר הכולל שלך אבל יגדיל את עלויות הסגירה שלך. אתה יכול לבחור כמה נקודות לקחת, אם בכלל, עם המלווה שלך.

כיצד משתנים שיעורי הריבית בשנת 2022?

הריבית עולה — ועולה במהירות. פרדי מאק, גוף ממשלתי שנוצר כדי לממן מלווי משכנתאות, עוקב אחר שיעורי המשכנתא. סקר שוק המשכנתאות הראשי שלהם (PMMS) עוקב אחר שיעורי הריבית על המשכנתאות מדי שבוע.

ביום ינואר 6, 2022, הריבית עבור משכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה הייתה 3.22% בממוצע. תוך שבוע, השיעור זינק ל-3.45%. כדי להמחיש את ההשפעה של הזינוק הזה, שקול את ההבדל בתשלומים - על משכנתא קבועה ל-30 שנה ב-240,000 דולר, שיעור של 3.22% פירושו תשלום חודשי של 1,041 דולר. העלאת הריבית ל-3.45% מניבה תשלום של 1,071$.

אמנם 30$ אולי לא נראה הרבה, אבל ההבדל מצטבר עם הזמן. ב-3.22%, משכנתא זו תביא לריבית של 134,597 דולר. ב-3.45%, אותה משכנתא תניב ריבית של 145,567 דולר.

הריבית רק עלתה ככל שהשנה עוברת. נכון למאי 2022, שיעורי הריבית הגיעו לשיא של 5.30%, ואז ירדו מעט ל-5.25%. המשכנתא הזו של 240,000 דולר? ב-5.25%, זה יעלה 1,325 דולר לחודש ויצבור ריבית של 237,104 דולר.

עליות אלו קשורות ישירות לפעולות של שירות פדרלי להורדת האינפלציה. במאי 2022 הם הטילו את העלאת הריבית השנייה מבין שתיים עד כה השנה, והעלו את שיעור האשראי הפריים ל-1%. לפחות צפויות שתי העלאות ריבית נוספות לפני סוף השנה. מכיוון שמלווים משתמשים בריבית הפריים כקו הבסיס שלהם לקביעת שיעורי המשכנתא, עלייה זו פירושה שגם הריבית ללווים תעלה.

כיצד שיעורי המשכנתא משפיעים על שיעורי ההון העצמי?

למרות שהממשלה לא עוקבת באופן ספציפי אחר שיעורי הריבית על הון עצמי, הם קשורים קשר הדוק לריביות המשכנתא. מאז הלוואת הון בית נחשבת משכנתא שנייה, אם אתה ברירת המחדל של ההלוואה שלך ונכנס עיקול, התמורה ממכירת ביתך תלך תחילה למשכנתא הראשית שלך ולאחר מכן לבית הלוואה להון. הלוואות הון בית כרוכות בריבית גבוהה יותר כדי להגן על המלווים מפני אובדן השקעה.

אז כמו ה הפדרל ריזרב שוקל עוד העלאות ריבית, צפו כי שיעורי המשכנתא, ובהמשך, שיעורי ההון העצמי של הבית יעלו. בעוד שיהיו ירידות שבועיות, התעריפים במגמת עלייה מתמדת.

בשורה התחתונה

שיעורי ההון העצמי של הבית עולים - אם אתה שוקל הלוואה, אל תחכה. לפחות שתי העלאות ריבית נוספות צפויות השנה, כך שככל שתקדימו לנעול ריבית, כך ייטב. למרות שזה עשוי להיות כואב לשקול שיעור כפול ממה שהיה בשנה שעברה, אפילו התעריפים הנוכחיים הם מציאה בהשוואה לצורות אחרות של חוב. אם אתה צריך תיקונים בבית או רוצה לשלם חובות בריבית גבוהה עוד יותר, אין זמן כמו ההווה לעשות את הקפיצה.