הלוואת הון עצמי לעומת הלוואה אישית

מה ההבדל בין הלוואת הון עצמי להלוואה אישית?

א הלוואת הון דירה וכן א הלוואה אישית שניהם מציעים תשלומים חד-פעמיים בסכום חד-פעמי שנדרש להחזיר אותם בתשלומים על פני פרק זמן מוסכם. עם זאת, ההבדל העיקרי הוא שהלוואות הון בית הן צורה ספציפית של א הלוואה מובטחת בו משמש בית הלווה כבטוחה. הלוואות אישיות, לעומת זאת, ניתן להבטיח או לא מאובטח לפי בטחונות, והם קטגוריה הרבה יותר רחבה ומגוונת.

מכיוון שלהלוואות אישיות יש תהליך אישור פחות אינטנסיבי מאשר הלוואת הון דירה, הן בדרך כלל יכולות להיות מהירות ופשוטות יותר להשגה. בעוד שהלוואות ביתיות בדרך כלל ייקח זמן רב יותר לאישורן, הן נוטות להציע ריבית נמוכה יותר מאשר הלוואה אישית ואפשר גם סכום הלוואה גבוה יותר. עם זאת, לפני שתשתמש באחת מהאפשרויות, חשוב לשקול את הסכום שאתה צריך ואת המטרה המיועדת של ההלוואה שלך.

מבנה ומטרת ההלוואה

בהלוואת הון לבית, כסף נלווה תוך שימוש בשווי הבית שלך (ליתר דיוק, הון הבית שלך) כבטוחה. ה-FTC מגדיר הון עצמי של הבית כמו "ההבדל בין מה שאתה חייב על המשכנתא שלך לבין כמה כסף אתה יכול לקבל עבור הבית שלך אם תמכור אותו." זו הסיבה שהלוואה להון דירה מכונה לפעמים "משכנתא שנייה.”

הלוואות אישיות רבות אינן מובטחות, אך קיימות הלוואות אישיות מובטחות שניתן לגבות בבטחונות כגון תעודת פיקדון (CD), מניות, רכב או חסכונות.

הלוואות אישיות יכולות לשמש עבור א מגוון מטרות, כולל איחוד חובות בכרטיס אשראי, תשלום חובות בריבית גבוהה יותר, הוצאות גדולות (כגון מכשירי חשמל ביתיים או חופשה), או אפילו ביסוס או שיפור ניקוד האשראי שלך.

הלוואות להון עצמי יכולות לשמש גם למגוון מטרות, כגון איחוד חובות, הוצאות חד פעמיות גדולות או הוצאות לימודיות או רפואיות. זכור כי הלוואת הון עצמי היא תשלום חד פעמי, אז א קו האשראי של בית הון (HELOC) עשוי להתאים יותר למצבים (כגון פרויקט שיפוץ בית ממושך או פתיחת מיזם עסקי) כאשר נדרשת כמות גדולה של מימון שוטף, או שיהיה צורך בכסף ללא הרף לאורך תקופה.

בבחינת הלוואה לגשת למימון במקרה הספציפי של שיפוצים או שיפורים בבית, הלוואת הון עצמי יכולה להיות אופציה טובה יותר מאשר הלוואה אישית. הסיבה לכך היא שברוב המקרים, הריבית המשולמת על הלוואות אישיות אינן ניתנות לניכוי מס; עם זאת, תשלומי הריבית על הון הבית הם - בתנאי שההלוואת ההון הביתית משמשת ל"קנייה, בנייה או שיפור מהותי של ביתו של משלם המסים המבטיח את ההלוואה."

בקשה ואישור להלוואה

בקשה ואישור להלוואה אישית

בעת הגשת בקשה להלוואה אישית, בדרך כלל המלווה יילקח בחשבון את הדברים הבאים:

• שֶׁלְךָ דירוג אשראי ודו"ח אשראי
• ההכנסה ומצב התעסוקה שלך 
• כל חוב שיש לך (במיוחד, שלך יחס חוב להכנסה (DTI).)
• שיעור הריבית המותרת על פי חוק המדינה החל 
• בטחונות (אם מבקשים הלוואה מובטחת)

גם גובה ההלוואה ואורך תקופת ההחזר הם גורמים חשובים שיקבעו את ריבית ההלוואה. סכומי הלוואה אישית יכולים לנוע בין כמה מאות דולרים ל-100,000 דולר.

זכור כי הלוואות אישיות עשויות לכלול גם עמלות כגון:

• עמלת מוצא
• עמלות עבור עיבוד מסמכים וניירת
• ביטוח אשראי (אופציונלי)
• ביטוח אובדן כושר עבודה (אופציונלי)
• ביטוח ללא הגשה (עבור הלוואות מובטחות)
• עמלות קנס באיחור 

בדרך כלל ייקח בין אחד לשבעה ימי עסקים לקבל הלוואה אישית, תלוי במלווה.

בקשה ואישור להלוואת בית הון

כאשר אתה מגיש בקשה להלוואה לבית, מלווה יחשב את שלך יחס הלוואה לערך (LTV). אוֹ מנה משולבת של הלוואה לערך (CLTV) לשקול כמה כסף הם יאפשרו לך ללוות. חישוב זה עונה בעצם על השאלה: אם הבית יימכר, האם הוא יכסה את הסכום המגיע לך מהמשכנתא המקורית וההלוואה הנוספת הזו, ובכמה? זה גם גורם חשוב בקביעת הריבית של ההלוואה שלך. בדרך כלל, ככל שה-LTV שלך נמוך יותר, הריבית שלך נמוכה יותר.

על מנת לקבוע את שווי הבית שלכם, מתקיים בדרך כלל תהליך שמאות, בדומה לזה של קבלת משכנתא קונבנציונלית. זה יכול לגרור עמלות שונות ועלויות סגירה. גם ההכנסה והיסטוריית האשראי שלך יילקחו בחשבון. הסכום המקסימלי שאתה יכול ללוות שווה בדרך כלל לסביבות 80% אחוז מההון העצמי הביתי שלך. זכור שלרוב המלווים יש סכום מינימלי שהם ילוו בהסכם הלוואה מסוג זה, בדרך כלל בסביבות 10,000 $.

שיעורי ריבית ותנאי תשלום

הריבית על הלוואה אישית יכולה להיות קבוע או משתנה, ויכול להיות נמוך מזה של כרטיס אשראי, אבל בדרך כלל גבוה יותר מזה של הלוואת הון ביתי (במיוחד במקרה של הלוואות אישיות לא מובטחות). באופן כללי, העריכו ריבית הלוואה אישית על ידי השוואתה לממוצע הארצי: אם היא נמוכה יותר, זה סימן טוב. בהלוואה אישית, הריבית יכולה להיות בין 6 ל-36%, תלוי בהיסטוריית האשראי שלך.

טווחי ההלוואה האישיים יכולים לנוע בין 1 ל-5 שנים, ולעיתים יותר. מומלץ לבחור את תקופת ההלוואה הקצרה ביותר שתוכל לעמוד בתשלומים החודשיים עבורה.

שיעורי הריבית על הלוואת הון לבית הם בדרך כלל קבועים, ונוטים להיות נמוכים הן מהלוואות אישיות והן מכרטיסי אשראי מכיוון שהבית משמש כבטוחה. עם זאת, הסיכון כאן הוא שאם ההלוואה לא תיפרע, המלווה יכול להשתלט ולמכור את הבית כדי לכסות את יתרת החוב. זה גם אומר שאם ערך הבית שלך יורד, הסכום שאתה חייב בסופו של דבר עלול לעלות על ערך הבית.

שיעורי הריבית עבור הלוואות הון לבית יכולים לנוע בין 1.89 לסביבות 11.75%, תלוי באורך ובהון העצמי של הלווה והיסטוריית האשראי של הלווה, כאשר הממוצע הוא בסביבות 4 עד 5%.

אורך הלוואות הון עצמי יכול לנוע בין 5 ל-30 שנים.

שיקולים אחרים

כאשר בוחנים כל הלוואה, חשוב לחפש ולהשוות בין התנאים והעסקאות המוצעים על ידי בנקים שונים, חברות אשראי וחברות פיננסיות. תחת חוק האמת בהלוואות (TILA), המלווים נדרשים לחשוף את המידע הבא לפני שאתה חותם על הסכם הלוואה כלשהו כדי שהצרכנים יוכלו להבין ולהשוות בין הצעות שונות:

• הסכום המלא שאתה לווה 
• סכומי הפירעון ומועדי הפירעון שלהם
• כמה עולה ללוות את הכסף (המכונה "חיוב פיננסי”; כולל ריבית וכל עמלה החלה על ההלוואה)
• ה שיעור שנתי באחוזים (אפריל)
• כל קנס שעלול לחול על איחור בתשלומים
• התוצאה של אי החזרת ההלוואה והפעולות שהמלווה עשוי לנקוט
• כל קנס שעלול לחול על החזר מוקדם של ההלוואה 

נסה להשתמש ב-a להלוות מחשבון כדי לקבל מושג כמה תשלם בסופו של דבר.

בשורה התחתונה

בבחינת האם להמשיך בהלוואה אישית לעומת הלוואת הון דירה, חשוב לקבוע אם אחת מהאפשרויות היא הטובה ביותר למצב הפיננסי שלך (או אם סוג אחר של אשראי, כגון מסגרת אשראי או א מימון מחדש אפשרות, אולי מתאימה יותר). תשתמש ב להלוות מחשבון כדי לקבל מושג כמה אתה עשוי להוציא. בהתחשב במטרת ההלוואה ובסכום שתצטרך, חפש את האפשרויות הטובות ביותר ביניהן מלווים שונים, וודא שאתה מבין את כל ההסכם וכל העמלות הנלוות לפני החתימה כל דבר.