איך מממנים מחדש הלוואת הון עצמי?

אתה יכול למחזר א הלוואת הון דירה בדיוק כפי שהיית עושה משכנתא רגילה. אבל יש כמה שיקולים מיוחדים שכדאי לחשוב עליהם לפני שתמשיך. מאמר זה מסביר מתי כדאי לכם לשקול למחזר הלוואת הון עצמי וכיצד לעשות זאת.

איך מימון מחדש עובד

כאשר אתה ממחזר הלוואת דירה - בין אם זו המשכנתא העיקרית שלך או הלוואת הון דירה - אתה לוקח הלוואה חדשה בסכום של לפחות מספיק כסף כדי לשלם את ההלוואה הישנה. לאחר מכן, אתה משלם תשלומים על ההלוואה החדשה. בשלב מסוים בעתיד, אתה עשוי אפילו למחזר את ההלוואה החדשה על ידי נטילת עוד אחת.

למה שתרצה למחזר הלוואה? סיבה נפוצה היא אם אתה יכול לקבל ריבית נמוכה יותר ולהפחית את התשלומים שלך. אחר הוא קבלת הלוואה בתנאים שונים — למשל, מעבר ממשכנתא ל-30 שנה למשכנתא של 15 שנה, או להיפך.

עם זאת, מימון מחדש הוא לעתים רחוקות בחינם. סביר להניח שתתמודד

עלויות סגירה ועמלות אחרות, בדיוק כפי שעשית עם ההלוואה הקודמת. מסיבה זו, חשוב לשקול כמה תחסוך על ידי מימון מחדש לעומת כמה תצטרך לשלם מראש כדי לעשות זאת. לדוגמה, אם אתה יכול לחסוך $200 בחודש על ידי מימון מחדש, אבל עלויות הסגירה שלך מסתכמות ב-$5,000, ייקח לך 25 ​​חודשים להגיע לאיזון.

מימון מחדש מצריך גם קצת עבודה מצידך, כגון עיגול של כל התיעוד שמלווה עשוי לבקש ממך לספק. אז אם אתה מעריך את הזמן שלך, אולי כדאי שתחשוב גם על זה.

מימון מחדש של הלוואת הון עצמי

כמו במשכנתא רגילה, ישנן מספר סיבות שאתה עשוי לשקול למחזר הלוואת הון דירה קיימת. האחת היא אם הריבית ירדה משמעותית מאז שנטלת את ההלוואה שלך. אחר הוא אם אתה מעדיף טווח אחר, או תקופת החזר שונה. לדוגמה, ייתכן שתהיה לך הלוואת הון עצמי לדירה שיש לשלם אותה תוך חמש שנים, אבל אתה מעדיף למתוח את התשלומים שלך על פני 10 או 15 שנים. עוד אחד הוא אם אתה צריך ללוות כסף נוסף אבל לא רוצה לשלם על שתי הלוואות בית בו זמנית.

אתה יכול למחזר את הלוואת הון הבית שלך בבנק, באיגוד האשראי או במוסד פיננסי אחר שהנפיק את ההלוואה הנוכחית שלך או עם מלווה אחר. אולי תרצה להתחיל עם המלווה הנוכחי שלך, שיש לו תמריץ לשמור על העסק שלך לאחר שסיימת את ההלוואה הישנה ואולי יהיה פתוח יותר למשא ומתן איתך.

לפני שאתה מתחייב למימון מחדש, בדוק אם הלוואת ההון הנוכחית שלך מטילה קנס על החזר מוקדם. אם יש לו קנס של תשלום מראש, תצטרך להעריך אם זה יהיה הגיוני יותר פשוט לרכוב להוציא את ההלוואה הישנה עד תום תקופתה, גם אם הריבית שלה גבוהה ממה שיכולת לקבל על חדשה אחד.

למה לצפות כשאתה מממן מחדש הלוואת הון עצמי

כמו בהלוואה הנוכחית שלך להון עצמי, תצטרך להוכיח למלווה שיש לך מספיק הון עצמי בבית ושאתה בסיכון טוב. אם אף אחד מאלה לא השתנה לרעה מאז שקיבלת את ההלוואה המקורית שלך, אתה אמור להיות בסדר, אבל ייתכן שעדיין תצטרך לספק הרבה תיעוד.

המלווים משתמשים בדרך כלל במה שמכונה א הלוואה לערך משולבת (CLTV) יחס כדי לקבוע אם להציע לך הלוואת הון ביתי ואם כן, בכמה. יחס ה-CLTV לוקח בחשבון את כל החוב העומד על הנכס, כולל המשכנתא הראשונה, כמו גם את השווי של הנכס כרגע. לדוגמה, מלווה עשוי להתאפק בהנפקת הלוואה חדשה אם החובות הללו בסך הכל יעלו על 80% מערך הבית שלך. כדי לוודא את שווי הבית שלך, המלווה יביא בדרך כלל איש מקצוע שַׁמַאִי.

בנוסף לבית שלך, המלווה ירצה מידע עליך. כדי להבטיח לעצמו שיהיו לך האמצעים להחזיר את ההלוואה, סביר שהמלווה יבקש מבחר מסמכים, כולל תלושי השכר שלך, טפסי W-2, החזרי מס אחרונים, דפי בנק ו 1099-DIVs דיווח על הכנסות ההשקעה שלך.

כדי לבדוק את כושר האשראי שלך, סביר להניח שהמלווה ימשוך אותך דוחות אשראי מאחד או יותר מה שלוש לשכות אשראי לאומיות גדולות, כמו גם חפש את ציון האשראי שלך. בדרך כלל תצטרך א ציון אשראי של FICO של לפחות 680 כדי להעפיל, לפי Experian, אחת הלשכות.

למעשה, לפני שאתה מגיש בקשה, אולי תרצה לבדוק את דיוק דוחות האשראי שלך. אתה יכול להשיג עותקים בחינם באופן מיידי פחות או יותר מכל אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות AnnualCreditReport.com, האתר הרשמי למטרה זו. אם תמצא שלילי לא מדויק
מידע, אתה יכול לערער עליו בלשכת האשראי. ציון האשראי שלך לא כלול בדוחות האשראי שלך, אבל יש גם דרכים לעשות זאת להשיג את ציון האשראי שלך ללא תשלום.

חלופה אחת שכדאי לשקול: מימון מחדש במזומן

בהתאם למטרות שלך במימון מחדש של הלוואת ההון הנוכחית שלך, תוכל לשקול א מימון מחדש של מזומנים במקום זאת. במימון מיחזור מזומן אתה לוקח משכנתא חדשה שגדולה מספיק כדי לשלם את המשכנתא הישנה שלך ובנוסף לספק לך סכום חד פעמי במזומן. אתה יכול להשתמש בחלק מהמזומן הזה כדי לשלם את הלוואת הון הבית הקיימת שלך ואת השאר למטרות אחרות. בדרך זו תהיה לך רק הלוואה אחת להחזיר, ובמקום שתצטרך להחזיר חלק ממנה במשך 5, 10 או 15 שנים, אולי יהיו לך 30 שנה.

עם זאת, הקפד להשוות את שיעורי הריבית על ההלוואות הישנות והחדשות - כולל המשכנתא המקורית שלך וההלוואה להון הבית - כמו גם עלויות הסגירה הכרוכות בכך. בתקופה של עליית ריבית (כגון אמצע 2022), אתה עלול להסתיים עם לא רק יותר חוב אלא ריבית גבוהה יותר על כל החוב שלך.

בשורה התחתונה

אתה יכול למחזר הלוואת הון דירה קיימת עם הלוואה חדשה, וזה עשוי להיות יתרון לעשות זאת אם אתה יכול לקבל ריבית נמוכה משמעותית. אבל בדוק אם להלוואה הנוכחית שלך יש קנס של פירעון מראש, מה שעלול לשלול כל תועלת שתקבל במעבר.