עמלות הלוואות בית מול הון עצמי עמלות הלוואת משכנתא
אם אתה בעל בית, אולי שמת לב שההון העצמי של הבית שלך ממשיך לגדול. שינוי זה יכול להיות דבר טוב מכיוון שהוא נותן לך יותר גמישות פיננסית ואפשרויות לעתיד. ישנן שתי דרכים עיקריות לגשת לכסף הנוסף הזה: הלוואת בית או א מיחזור משכנתא במזומן.
מבחינת ריביות, הלוואות להון דירה נוטה להיות גבוה מהמשכנתאות. עם זאת, יש להם גם עלויות סגירה נמוכות יותר ו עמלות. וכמה מלווי הון ביתי עשויים להציע ויתור על חלק מהעמלות הללו או על כולן כתמריץ ללווים.
טייק אווי מפתח
- הלוואות להון עצמי יכולות לסייע במימון פרויקטים של שיפוץ בתים, לימודים במכללה של ילד, חשבונות רפואיים ועוד.
- משכנתאות יכולות לרכוש בתים, אבל משכנתאות למחזר מזומן יכולות לתת לך סכום חד פעמי של מזומן לשימוש להוצאות.
- להלוואות הון דירה יש בדרך כלל שיעורים גבוהים יותר מאשר משכנתאות, אך עמלות ועלויות סגירה נמוכות יותר.
- חלק מהמלווים להלוואות הון לבית מוותרים על עמלות מקור והערכה, אז כדאי לעשות קניות.
במה נבדלות הלוואות הון עצמי ממשכנתאות?
הלוואות להון עצמי והלוואות למימון מחדש במזומן הן כלים שבהם אתה יכול להשתמש כדי לקבל כמויות גדולות של מזומן לתיקוני בית או הוצאות גדולות אחרות.
הלוואת הון דירה, המכונה לפעמים א משכנתא שנייה, מאפשרת לך ללוות כנגד ההון העצמי שהקמת בביתך: הערך הנוכחי של ביתך בניכוי מה שאתה חייב על המשכנתא הקיימת.
לעומת זאת, הלוואה למחזר מזומן היא סוג של משכנתא. בגישה זו אתם לוקחים משכנתא חדשה בסכום גדול יותר ממה שאתם חייבים כיום. המלווה מנפיק לך את ההפרש במזומן לשימוש כרצונך.
כשאתה מחליט מה הכי מתאים לך, שקול את הגורמים הבאים:
אפריל: באופן כללי, המשכנתאות נמוכות יותר שיעורי אחוזים שנתיים (APR) ממה שעושות הלוואות הון עצמי. עם זאת, התעריף שלך תלוי במספר דברים, כולל ניקוד האשראי וההכנסה שלך.
הכמות הדרושה: הלוואות משכנתא עשויות להעניק לך סכום כסף גדול יותר מאשר הלוואות הון עצמי לבית. חלק מהמלווים מציעים הלוואות למימון מחדש של 125% מזומן, המאפשר לך ללוות עד 125% מערך הבית שלך. לעומת זאת, הלוואות להון עצמי מוגבלות בדרך כלל ל-80% מההון העצמי של הבית שלך.
תקופת החזר: מיחזור מזומן הוא בעצם משכנתא חדשה לגמרי, כך שתנאי ההחזר יכולים לנוע בין 15 ל-30 שנה. עם הלוואת הון בית, בדרך כלל יש לך חמש עד 15 שנים.
עמלות אופייניות למחזר משכנתא מזומן אאוט
כשמדובר בעמלות משכנתא, למשכנתאות למחזר מזומן נוטות להיות עלויות גבוהות יותר מהלוואות ביתיות. הסיבה לכך היא שהן בעצם משכנתא חדשה לגמרי, ולכן המלווים חייבים לעבור את כל תהליך ההקמה איתך - כולל הזמנת הערכה חדשה וחיפוש כותרת.
עמלות טיפוסיות הנגבות עבור משכנתא למימון מזומן כוללות:
- עמלת מוצא: המלווים גובים דמי מוצא לכיסוי הטיפול בבקשת ההלוואה שלך.
- עמלת הערכה: עמלה זו מכסה את העלות של קבלת שמאי שיבדוק את שווי הבית שלך.
- עמלת דוח אשראי: חלק מהמלווים גובים עמלה כדי למשוך את דוח האשראי שלך כחלק מתהליך בקשת ההלוואה.
- עמלת מקור מלווה: זוהי עמלה שגובה המלווה עבור מקור, או יצירת, ההלוואה שלך.
- שירותי כותרת: סביר להניח שתצטרך לשלם עבור חיפוש כותרת וביטוח כחלק מהמשכנתא למיחזור המזומן שלך.
- עמלת סקר: לעיתים נדרשת עמלת סקר כדי לאשר את גבולות הנכס שלך.
-
שכר טרחת עורך דין: אם אתה גר במדינה הדורשת שימוש בעורך דין לעסקאות נדל"ן, תצטרך לשלם את שכר הטרחה שלהם כחלק מהמימון המחודש שלך.
בסך הכל, עלויות סגירה של מימון מחדש במזומן מסתכמות בדרך כלל ב-2% עד 5% מסכום ההלוואה שלך. העלויות מחושבות על כל סכום ההלוואה, לא רק על היתרה הנוספת שאתה מוסיף למשכנתא.
לדוגמה, נניח שבבעלותך בית בשווי 300,000 $ וחייב 200,000 $ על המשכנתא הקיימת שלך. אם אתה לוקח הלוואת מימון מחדש במזומן בסך 240,000 $ עם עלויות סגירה של 3%, תשלם 7,200 $ נוספים.
ישנם כמה מלווים המציעים משכנתאות למימון מזומן ללא עלויות סגירה, אך ייתכן שתצטרך לשלם תעריף גבוה יותר עבור אפשרות זו.
עמלות הלוואות טיפוסיות להון הבית
באופן כללי, להלוואות ביתיות יש אפר' גבוה יותר מאשר למשכנתאות, אבל אולי יש להן עמלות נמוכות יותר. העמלות הן בדרך כלל 2% עד 5% מסכום ההלוואה שלך ומכסות:
- דמי מוצא
- דמי שמאות
- עמלות דוח אשראי
- דמי כותרת
- דמי מסמכים והגשה
- עלויות ביטוח
למרות שזה אותו טווח כמו משכנתאות למחזר מזומן, זכור שהלוואות להון עצמי הן בדרך כלל עבור סכומים קטנים יותר מאשר הלוואות למימון מחדש במזומן מכיוון שאתה לווה כנגד ביתך המבוסס הון עצמי.
לדוגמה, נניח שיש לך בית בשווי $300,000 וחייב $200,000 על המשכנתא הקיימת שלך. אם אתה לוקח הלוואה של 40,000 דולר ביתי שגובה 3% פנימה עלויות סגירה, העלות שלך תהיה רק $1,200 - נמוכה משמעותית מאשר אם השתמשת בהלוואת מימון מחדש במזומן כדי לקבל סכום חד פעמי של $40,000.
בדומה למשכנתאות, ישנם כמה מלווים שיוותרו על עמלות הקמה או הערכה, לכן מומלץ לחפש אצל מלווים שונים.
מה אם צרכי המזומנים שלי מעט בלתי צפויים?
אם אתה חושב שאתה צריך גישה מתמדת למזומן, א מסגרת האשראי של בית הון (HELOC) עשויה להיות בחירה טובה יותר עבורך. HELOCs הם קווי אשראי מסתובבים, כך שתוכל להשתמש בכסף שוב ושוב במהלך תקופת ההגרלה, ואתה משלם ריבית רק על הסכום שבו אתה משתמש.
בשביל מה רוב האנשים משתמשים בהון עצמי?
הסיבה הנפוצה ביותר שאנשים לווים כנגד ההון העצמי הביתי שלהם היא לשלם עבור שיפורים בבית, כולל שיפוץ מטבח ועדכוני אמבטיה.
האם יש סיכונים בשימוש בביתך כבטוחה?
כן. מלווי הון בית מניחים שנייה שִׁעבּוּד על הבית שלך, נותן להם את הזכויות על הבית שלך יחד עם שעבוד המשכנתא הראשון אם לא תשלם תשלומים. ככל שאתה לווה יותר מהבית או הדירה שלך, כך אתה מסכן את עצמך יותר.
בשורה התחתונה
הלוואות להון עצמי ומשכנתאות למחזר מזומן הן דרכים פופולריות לגשת למזומן. עם זאת, אפשרויות הלוואה גובות עמלות שונות. להלוואות להון דירה יש בדרך כלל עמלות נמוכות יותר ממה שעושות משכנתאות, אך עשויות להיות להן רווחים גבוהים יותר.
לפני בחירת הלוואה והגשת בקשת הלוואה, בדוק את אפשרויות המימון שלך. בהתאם לצרכים שלך, אלטרנטיבות כמו הלוואות אישיות או כרטיס אשראי של 0% אפריל עשויה להיות אפשרות טובה יותר. אם החלטתם לקחת הלוואה, השוואת תעריפים ממספר מלווים כדי שתוכל למצוא את העסקה הטובה ביותר.
