הגדרת קרן הערבות הממלכתית

מהי קרן ערבות מדינה?

קרן ערבות ממלכתית מנוהלת על ידי מדינה אמריקאית כדי להגן על מבוטחים במקרה שחברת ביטוח תשלם בתשלומי גמלה או תצא לחדלת פירעון. הקרן מגנה רק מוטבים של חברות ביטוח המורשות למכור מוצרי ביטוח באותה מדינה.

כיצד פועלת קרן ערבות מדינה

כספי ערבות מדינה קיימים בכל 50 המדינות, פורטו ריקו, איי הבתולה של ארה"ב וושינגטון. רוב המדינות מקיימות כספים נפרדים לביטוח רכוש/נפגעים וביטוחי חיים/בריאות. קרנות ערבות ממלכתיות אלו משמשות אמצעי ביטוח לביטוח והן ממומנות על ידי חברות ביטוח שמוכרות ביטוח במדינה נתונה. סכום המימון שחברת הביטוח נדרשת לשלם הוא אחוז, הנע בין 1 % ל -2 % מסכום הביטוח נטו שהיא מוכרת בתוך כל מדינה מסוימת.

כדי להתמודד עם חדלות פירעון, מדינות רבות העבירו חוק ערבות המבוסס על מעשה מודל שנוסח על ידי ההתאחדות הלאומית של נציבי הביטוח

(NAIC). כמה מדינות חוקקו את המודל המעשה מילולית, אך רובן עברו גרסה שונה. כחלק מחוקים אלה, על מבטחים להשתתף בקרן ערבות של מדינה אם הם בעלי רישיון לעשות עסקים באותה מדינה. מבטח בעל רישיון בכל 50 המדינות חייב להשתתף בקרן בכל אחת מהמדינות האלה.

רק מבטחים מורשים חייבים לציית לחוקי הערבות הממלכתיים. מבטחים ללא רישיון (כגון מבטחי משנה) לא. לפיכך, אם עסק מבוטח על ידי מבטח שאינו מתקבל כי הוא מוכרז כחדל פירעון, אין מנגנון לשחזר תביעות שלא שולמו מקרן הערבות הממלכתית שלך.

מדינות מסוימות דורשות מהמעסיקים לבטח את חובות הפיצויים של עובדיהם בעצמם להשתתף בקרן ערבות למעסיקים המבוטחים בעצמם. הקרן משלמת הטבות לעובדים אם מעסיקיהם אינם מסוגלים לשלם בשל פשיטת רגל או חדלות פירעון.

שיקולים מיוחדים

כספי ערבות מדינה נוצרו על פי חוק פדרלי בשנת 1969, והן מערכות ללא מטרות רווח הפועלות בכל 50 המדינות, וושינגטון הבירה, פורטו ריקו ואיי הבתולה. לפני המנדט הזה, כמה מדינות אכן ביקשו ליצור ערבויות באופן עצמאי להגיב לחדלות פירעון של המבטחת.

בתחילה החזיקו המדינות בקרן אחת לכיסוי עסק אחד, כגון פיצויי עובדים או ביטוח רכב אישי, וחברות הביטוח עצמן היו קטנות יחסית. רבים כתבו עסק אחד במדינה אחת. אם מבטח פשט את הרגל, מספר מוגבל של מבוטחים וקרן מדינה אחת נפגעו.

בשנת 1990, ארגון מקיף יותר, הוקמה הוועידה הלאומית לקרנות הערבות לביטוח (NCIGF) לתיאום וייעול כספי הערבות הממלכתיים.

כיום, מדינות רבות מקיימות מספר קרנות ערבות. לדוגמה, מדינה עשויה להפעיל כספים נפרדים לביטוחי רכב, פיצויי עובדים וקווים אחרים. בנוסף, חברות הביטוח מורכבות יותר משהיו לפני 40 או 50 שנה. רובם מציעים מגוון כיסויים במספר מצבים, חלקם כמעט בכל המדינות, כלומר א חדלות פירעון כיום עשויה להשפיע על מבוטחים רבים ברחבי הארץ ולערב כספי ערבות מספר מדינות.