הגדרת ביטוח משנה מחדש של קטסטרופה

מהי ביטוח משנה חוזר של קטסטרופה?

ביטוח משנה חוזר של קטסטרופה מגן על מבטחי האסון מפני חורבן פיננסי במקרה של אסון טבע רחב היקף.

לדוגמה, אם מבטח אזורי מכסה 60% מהנכסים לאורך קו החוף המושפע מ סער סערה, הוא יכול לפגוע לפתע במספר תביעות שיש לשלם ביחד, שאחרת עלולות לפשוט את הרגל מְבַטֵחַ.

הבנת עודף ביטוח משנה של קטסטרופה

ביטוח משנה מחדש של קטסטרופה מגן על חברות הביטוח מפני הסיכונים הפיננסיים הכרוכים באירועים קטסטרופליים בהיקפים גדולים. גודלם ובלתי צפוי של אסונות מאלצים את המבטחים לקחת על עצמם סיכון אדיר. למרות שאירועים קטסטרופיים מתרחשים לעיתים רחוקות, אך כאשר הם קורים, הם נוטים לכסות אזורים גיאוגרפיים רחבים ולגרום לנזקים גדולים. כאשר מבטח נתקל במספר תביעות בבת אחת, ההפסדים עלולים לגרום לכך להגביל עסקים חדשים או לגרום לו לסרב לחדש מדיניות קיימת, ולהגביל את יכולתו לְהַחלִים.

חברות הביטוח משתמשות ביטוח משנה להעביר חלק מהסיכון שלהם לצד שלישי בתמורה לחלק מהפרמיות שהמבטחת מקבלת. פוליסות ביטוח משנה מגיעות במספר צורות. ביטוח משנה עודף של אובדן, למשל, קובע גבול לסכום שהמבטח ישלם בעקבות אסון, דומה במקצת להשתתפות עצמית בפוליסת ביטוח רגילה. ובלבד שלא יתרחשו אסונות הגורמים למבטח לחרוג מהגבול שלו לאורך תקופת החוזה, מבטח המשנה פשוט מכניס לכיסו את הפרמיות.

במידה וביטוח המשנה מספק חסם פיננסי להפסדים פוטנציאליים של מבטח, נוכחותו מאפשרת למבטחים עצמם לחתום פוליסות נוספות, מה שהופך את הכיסוי לזמין יותר ובמחיר סביר.

דוגמה לביטוח משנה מחדש של קטסטרופה

חברות הרוכשות פוליסות ביטוח משנה לְוַתֵר הפרמיות שלהם למבטחת המשנה. במקרה של אסון עודף ביטוח משנה, המבטח מחליף פרמיות לכיסוי אחוזים מסוימים של תביעות מעל רף מוגדר. לדוגמה, חברת ביטוח עשויה לקבוע סף של מיליון דולר לאסון טבע כגון הוריקן או רעידת אדמה. נניח שאסון גרם לתביעות של 2 מיליון דולר. חוזה ביטוח משנה המכסה את כל התביעות מעבר לסף ישלם מיליון דולר. חוזה לביטוח משנה עבור 50 אחוז מהתביעות מעל הסף ישלם 1.5 מיליון דולר. ביטוח משנה יכול אמנם לכסות אחוז תביעות מעל סף, אך הוא אינו מהווה פרופורציה כיסוי, המחייב את מבטחי המשנה לשלם אחוז מהתביעות תמורת שיעור הפרמיות שניתנו להם. אם נחזור לדוגמא שלנו, אסון שגרם לתביעה בשווי 800 אלף דולר לא יעלה למבטח המשנה דבר.

שים לב כי בניגוד לסוגים אחרים של ביטוח משנה, אסון לפוליסות ביטוח משנה מיותרות לא יכול להיות בעל גבול גבוה לסכום ביטוח המשנה על החברה לשלם עודף תביעות, ולכן עשויה להציע יותר סיכון כלפי חוץ לחברת ביטוח משנה מאשר סוגים אחרים של הסדרים.