יותר מדי חוב למשכנתא?
שֶׁלְךָ יחס חוב להכנסה, או DTI, הוא אמצעי חשוב למימון אישי שמשווה את סכום הכסף שאתה מרוויח לסכום הכסף שאתה חייב לנושים שלך. עבור רוב האנשים, מספר זה נכנס לפעולה כאשר מנסים ליישר קו מימון לרכישת בית, כפי שהוא משמש לקביעתו אפשרות למשכנתא.
לאחר שהושג מימון, מעט מאוד בעלי בתים מקדישים מחשבה נוספת ליחס החוב להכנסה אולי כדאי, שכן שינוי בהכנסה או הוספת חוב חדש יכולים להשפיע על יכולת השירות החוב הקיים. שֶׁלָנוּ מחשבון משכנתא הוא כלי שימושי לסייע בהערכת תשלומים חודשיים. במאמר זה, נראה לך כיצד משתמשים ביחס DTI.
תיקי המפתח
- יחס חוב להכנסה (DTI) משווה את סכום החובות וההתחייבויות שיש לך להכנסה הכוללת שלך.
- המלווים בוחנים את ה- DTI כאשר הם מחליטים אם להאריך אשראי ללווה פוטנציאלי או לא, ובאיזה שיעורים.
- DTI טוב נחשב נמוך מ -36%, וכל דבר מעל 43% עשוי למנוע ממך לקבל הלוואה.
חישוב יחס החוב להכנסה
חישוב יחס החוב להכנסה שלך קל. ישנן שתי דרכים עיקריות לְחַשֵׁב DTI בהתאם לחובות ולחובות המסוימים הכלולים בחישוב.
הדרך פחות מאומצת למדוד יחס זה היא להשוות את כל הוצאות הדיור, הכוללות את הוצאות המשכנתא שלך, ביטוח דירה, מסים וכל הוצאה אחרת הקשורה לדיור. ברגע שיש לך את
סך הוצאות הדיור מחושב, חלק אותו בכמות שלך הכנסה חודשית ברוטו.לדוגמה, אם אתה מרוויח 2,000 $ לחודש ויש לך הוצאה על משכנתא של 400 $, מסים של $ 200 והוצאות ביטוח של $ 150, יחס החוב שלך להכנסה יהיה 37.5%.
המדידה המדויקת יותר היא לכלול את סכום הכסף הכולל שאתה מוציא בכל חודש לשרת חובות. זה כולל את כל החובות החוזרים על עצמם, כגון משכנתאות, הלוואות לרכב, תשלומי מזונות ילדים ותשלומים בכרטיס אשראי.
בעת חישוב יחס זה, בדרך כלל אינך סופר הוצאות משק בית חודשיות כגון מזון, בידור ושירותים.
אל תבלבל את יחס החוב להכנסה שלך עם יחסך יחס חוב לגבול. ידוע גם בשם שלך יחס ניצול האשראי, אחוז זה משווה את סכום יתרות כרטיס האשראי החודשיות של הלווה לגבולות כרטיס האשראי שלו (כלומר כל האשראי הזמין הכולל שלו). יחס DTL מציין עד כמה אתה ממקסם את כרטיסי האשראי שלך, במילים אחרות - ואילו יחס DTI מחשב את תשלומי החוב החודשיים שלך בהשוואה לרווחים החודשיים שלך ואחרים הַכנָסָה. מכיוון שיחס ה- DTL שלך משפיע על דירוג האשראי שלך, המלווים למשכנתאות עשויים להסתכל על זה גם כן.
ברוטו לעומת הכנסה נטו
לצורכי הלוואות, חישוב החוב להכנסה תמיד מבוסס על הכנסה ברוטו. הכנסה ברוטו היא חישוב לפני מס. כפי שכולנו יודעים, אנו אכן מקבלים מס, ולכן איננו יכולים לשמור על כל ההכנסה הגולמית שלנו (ברוב המקרים). מכיוון שאתה לא יכול להוציא כסף שאתה אף פעם לא מקבל, התוצאה היא תמונה קצת אגרסיבית של יכולת ההוצאה שלך.
שקול את דוגמא לרווח החודשי ברוטו של 2,000 דולר לחודש. בשיעור מס של 15%, אותם 2,000 דולר לכל מופחת לכ -1,708 דולר (או פחות בהתאם לתרומות מתוכנית הפנסיה והנחות אחרות לפני מס).
למרות השימוש בהכנסה ברוטו בחישוב DTI, אינך יכול למעשה לשלם את חשבונותיך בהכנסה ברוטו, ו הכנסה נטו (כלומר, תשלום הבית שלך) תמיד יהיה נמוך מהמספר המשמש בחישוב DTI. בדוגמה שלנו, זה כמעט 300 $ ששימשו כדי לקבוע את יכולת ההוצאה שלך, אבל זה לא ממש יהיה שם כדי לעבוד איתו כשזה מגיע הזמן לשלם את החשבונות שלך.
אל תשכח שאם אתה בדרגת הכנסה גבוהה יותר, אחוז ההכנסה נטו שאבד ממסים יהיה גבוה עוד יותר. ללא קשר למדרגת המס שלך, קרוב לוודאי שתשיג אותך טוב יותר על ידי גישה שמרנית יותר לחישוב יחס החוב להכנסה שלך. לכל דבר אחר מלבד זכאות להלוואה, שקול לבסס את החישובים שלך על הכנסה נטו ולא על הכנסה ברוטו. השימוש במספר נטו מספק תמונה מציאותית הרבה יותר של היכולת האמיתית שלך להוציא ולנקוט בחובות.
מספרים טובים ורעים
יחס החוב להכנסה שלך אומר לך הרבה על מצב בריאותך הכלכלית. מספרים נמוכים יותר מעידים על תרחיש טוב יותר מכיוון שפחות חוב נתפס בדרך כלל כדבר טוב. אחרי הכל, אם אין לך חובות לשירות, יהיה לך יותר כסף לדברים אחרים. מחופשות אקזוטיות ועד לחסכון לפנסיה, רוב האנשים יכולים לחשוב על מיליון דרכים להוציא כמה דולרים מיותרים. למרבה הצער, יחס חוב והכנסה גבוה פירושו לעתים קרובות שלא נותרו הרבה דולרים מיותרים בסוף החודש.
אם כן, מהו יחס החוב להכנסה טוב? המלווים המסורתיים מעדיפים בדרך כלל יחס של 36%, כאשר לא יותר מ -28% מהחוב הזה מוקדש לשירות המשכנתא על הבית שלך. יחס החוב להכנסה של 37% עד 43% נתפס לעתים קרובות כגבול עליון, אם כי חלק ממלווים מיוחדים יאפשרו יחסים בטווח זה ומעלה. פאני מיי, במקרים מסוימים, תגבה הלוואות שהוענקו ללווים עם DTI של עד 50%, למשל, אם הם עומדים בדרישות אשראי מסוימות ודרישות עתודות מזומנים.
שים לב שאם מלווים כאלה מוכנים לתת לך את ההלוואה, זה לא אומר שאתה צריך לקחת אותה. זכור כי מספר הולך וגדל של אנשים נמצא בטווח של 41% עד 49%, אזור שבו צרות כלכליות צפויות. כמעט כל המומחים מסכימים שיחס החוב להכנסה מעל 50% חי מסוכן. עבור אנשים רבים, היחס הטוב ביותר הוא קרוב ל -0% ככל האפשר, מספר המייצג חיים ללא חובות. אמנם לכולם יש חשבונות לשלם ולרובנו יש לפחות חוב חוזר, אלא אם כן ההכנסה שלך המקור הוא בלתי מוגבל ומובטח, יחס חוב להכנסה נמוך יותר הוא כמעט תמיד טוב יותר מאשר גבוה יותר יַחַס.
רוצה להוריד-כלומר לשפר-את יחס החוב להכנסה שלך? בעיקרון, ישנן שתי דרכים:
- הפחת את החוב החודשי החוזר שלך
- הגדל את ההכנסה החודשית ברוטו
יותר קל מאשר לומר, להודות. כמובן שניתן לנסות גם שילוב של השניים.
ניטור יחס החוב להכנסה שלך היא דרך מצוינת לעקוב אחר ההוצאות שלך וכוח הקנייה שלך. לא משנה אם אתה מרוויח 25,000 $ בשנה, 100,000 $ בשנה או מיליון דולר בשנה, יחס החוב שלך להכנסה מספק תמונת מצב של הרגלי ההוצאה שלך. עדיין ניתן לקבל הכנסה קטנה, באדיבות הרגלי הוצאה טובים, עם יחס חוב להכנסה נמוך. אפשר גם להיות בעל הכנסה גבוהה אך הרגלי הוצאה גרועים, וכתוצאה מכך יחס החוב להכנסה גבוה.
בסופו של דבר, זה לא כמה אתה מרוויח אלא כמה אתה מוציא זה שעושה את כל ההבדל.
בשורה התחתונה
זכור כי ככל שתוסיף יותר חובות, בין אם באמצעות דיור או חובות חוזרים, היחס שלך יהיה גבוה יותר. ככל שהיחס שלך גבוה יותר, כך סביר להניח שאתה נמצא בסכנה כלכלית. כדי לוודא שאתה בדרך לחופש כלכלי, תוכל לחשב את היחס הזה בכל רבעון כדי לשמור על הכספים שלך בכיוון הנכון.
אם יחס החוב והכנסה שלך אינו מצייר את תמונת הבריאות הכלכלית שאתה מעדיף לראות, יהיה עליך לנקוט צעדים כדי לשפר את התמונה. כדי לברר כיצד לנוע בכיוון הנכון, קרא עוד על איך לעשות סדר בכספים שלך ו צעדים לבניית עושר.