תוכנית הלוואות HARP: איך זה עבד?

כאשר הריבית יורדת, בעלי בתים רבים ירדו למחזר את המשכנתא שלהם כדי לנעול ריבית נמוכה יותר, מה שיכול להפחית את התשלום החודשי של הלווה או לאפשר לבעל הבית לבנות הון עצמי יותר מהר. עם זאת, קבוצה אחת של בעלי בתים שבדרך כלל מתקשים לבצע מימון מחדש הם אלה שנמצאים הון עצמי שלילי. המשמעות היא שהם חייבים יותר על המשכנתא שלהם ממה ששווה ביתם כיום. ברבעון הראשון של 2020, כ -1.8 מיליון בתים היו בהון שלילי, המהווים 3.4% מכלל הנכסים הממושכנים.

בעבר, לווים עם משכנתאות מתחת למים יכול לנצל ריבית נמוכה יותר על ידי מימון מחדש באמצעות תוכנית מימון מחדש במחירים נוחים (HARP). עם זאת, תוקף זה פג בסוף 2018.

במאמר זה נדון בהטבות שסיפק HARP לבעלי בתים, בנוסף לאפשרויות הקיימות הקיימות עבור בעלי בתים המעוניינים למחזר את המשכנתא שלהם.

מהי תוכנית הלוואות HARP?

HARP הייתה תוכנית ממשלתית שהוקמה באפריל 2009 במסגרת סוכנות המימון הפדרלית לדיור (FHFA) בתגובה ל משבר כלכלי 2007-08. הרעיון היה לסייע לבעלי בתים למחזר הלוואות על נכסים ששווים פחות מהמשכנתא החודשית שלהם. כ -3.45 מיליון לווים ניצלו את התוכנית.

HARP מיועד ללווים שהיו להם יחס הלוואה לשווי (LTV) של יותר מ 80%. בדרך כלל, לווים אלה מתקשים בהבטחת מימון מחדש בגלל היעדר הון עצמי בבתיהם, ולכן הם אינם יכולים להרוויח מירידת הריבית. במקור, הלווים היו זכאים לסיוע HARP אם שיעור LTV שלהם לא היה גבוה מ- 105%. תקרה זו הועלתה ל -125% ביולי 2009, ולאחר מכן הוסרה לחלוטין באוקטובר 2011.

בין הקמת התוכנית לפברואר 2015, הוחזרו למימון מחדש של כ -3.29 מיליון משכנתאות במסגרת HARP. מתוכם, 2.3 מיליון היו בעלי יחס LTV של 80% עד 105%. כ- 567,000 משכנתאות היו בעלות LTV של 105%עד 125%, בעוד של- 421,500 הלוואות היו יחסים גבוהים מ- 125%.

HARP היה אמור לפוג בסוף 2016, אך הממשלה האריכה את התוכנית בשנתיים.

מהם קריטריוני ההסמכה להלוואת HARP?

בעלי בתים נדרשו לעמוד בקריטריונים הבאים כדי להעפיל ל- HARP:

• דרישה בסיסית הייתה משכנתא בבעלותה או בהבטחתה פרדי מק אוֹ פאני מיי, סגור ב -31 במאי 2009 או לפניו.
• ההלוואה המקורית חייבת להיות בעלת יחס LTV של 80%לפחות.
• באופן מכריע, הלווה לא יכול להיות עבריין על תשלומי המשכנתא שלהם. הם לא יכולים לקבל תשלומים מאוחרים במהלך ששת החודשים האחרונים, ולא יותר מתשלום אחד באיחור של 30 יום במהלך 12 החודשים שקדמו להם.
• לא היה ציון אשראי מינימלי.

התוכנית לא ממש הלווה כסף. במקום זאת, HARP עבדה עם המלווים כדי להציע מימון מחדש. בעלי בתים יכולים לבדוק עם הזרם שלהם מַשׁאִיל או גש לאתר HARP כדי לראות אם המלווה השתתף בתוכנית.

מה החליף את תוכנית הלוואות HARP?

למרות HARP הסתיים, פאני מיי ופרדי מק יש שניהם תוכניות ללווים במצוקה למחזר את בתיהם.

אופני מימון מחדש של Fannie Mae High LTV

תוכנית זו מיועדת ללווים שמשלמים את משכנתא הקיימת של פאני מיי בזמן אך בעלי יחס LTV העולה על המקסימום המותר למיחזור סטנדרטי מוגבל.

ה למחזר האפשרות חייבת לגרום לאחד מהלווים הבאים עבור הלווה:

• נמוך קֶרֶן ותשלום ריבית
• ריבית נמוכה יותר
• יותר קצר פְּחָת טווח
• מוצר משכנתא יציב יותר, כמו מעבר ממשכנתא בריבית קבועה

הלווים חייבים להיות עדכניים עם התשלומים שלהם ללא עבריינות של 30 יום בששת החודשים האחרונים. בנוסף, יכולים להיות להם לא יותר מעבריינות אחת של 30 יום במהלך השנה האחרונה, ולא עבריינות העולה על 30 יום.

פרדי מק משפר מיחזור משכנתא

תוכנית זו מיועדת ללווים של פרדי מק שעומדים בזמנים עם התשלומים החודשיים שלהם אך הם נפסלים אופציית המיחזור הסטנדרטית "ללא קופה" של פרדי מק מכיוון שהמשכנתא החדשה תעלה על LTV המרבי גבולות. אין יחס LTV מקסימלי למשכנתאות בריבית קבועה, בעוד למשכנתאות בריבית מתכווננת יש LTV מקסימלי של 105%.

בשורה התחתונה

לפני שפג תוקפו של HARP, התוכנית סייעה למיליוני בעלי בתים למחזר משכנתאות מתחת למים. בעוד HARP לא הקטינה את הסכום שהם חייבים, הלווים נהנו מהריביות הנמוכות והתשלומים החודשיים. למרות שהתוכנית כבר לא קיימת, פאני מיי ופרדי מק ממשיכים להציע אפשרויות מימון מחדש ללווים.