פנייה למלווים למשכנתאות: כמה יש צורך

פנייה למספר מלווים למשכנתאות מאפשרת לכם להשוות בין שיעורים ועמלות כדי למצוא את העסקה הטובה ביותר. החזקת מספר הצעות ביד מספקת מינוף בעת משא ומתן עם אדם פרטי מלווים. עם זאת, הגשת מועמדות עם יותר מדי מלווים עלולה לגרום להורדת ציונים פניות אשראי, וזה יכול לעורר מבול של שיחות ושיחות לא רצויות.

סיבות להגיש מועמדות למלווים מרובים

קשה לדעת שאתה מקבל את העסקה הטובה ביותר אם לא השווה אותה להצעות אחרות. עם חוקים המגבילים כיצד חברות משכנתאות מקבלים פיצוי, יש פחות שׁוֹנוּת בשיעורים ובעמלות מחברה לחברה ממה שהיה בעבר - במהלך שנות האלפיים כדוגמה. עם זאת, ההבדלים עדינים נותרים, ומה שנראה כמו חיסכון קטן בריבית כעת יכול לתרגם לסכום דולרי גבוה מעל למשכנתאות של 15 או 30 שנה.

יתר על כן, מלווים שונים מבנים הלוואות בדרכים שונות ביחס לתעריפים ו עלויות סגירה, המנהלים מערכת יחסים הפוכה. חלק מהמלווים מעלים את עלויות הסגירה כדי להוריד את הריבית שלך, בעוד שאחרים שמפרסמים עלויות סגירה נמוכות או לא מציעות ריביות גבוהות יותר בתמורה.

מסתכל על מרובים הערכות בתום לב (GFE) זה לצד זה מאפשר לך להשוות תרחישי עלויות וסגירת עלויות כדי לבחור את הטוב ביותר למצבך. בדרך כלל הגיוני לשלם עלויות סגירה גבוהות יותר עבור ריבית נמוכה יותר כאשר אתה מתכנן לשמור את המשכנתא למשך שנים רבות, שכן חיסכון הריבית שלך בסופו של דבר עולה על הסגירה הגבוהה יותר עלויות.

אם אתם מתכננים למכור או למחזר אחרי כמה שנים, עדיף לשמור על עלויות סגירה נמוכות ככל האפשר, מכיוון שאתם לא משלמים על המשכנתא מספיק זמן כדי שהחיסכון בריבית יצטבר.

אתה יכול אפילו לשחק מלווה אחד מול אחר כשיש לך מספר הצעות. נניח שמלווה א 'מציע לך ריבית של 4% עם עלויות סגירה של $ 2,000. אחר כך מגיע המלווה ב 'ומציע 3.875% עם אותן עלויות סגירה. אתה יכול להציג את ההצעה של המלווה ב 'למלווה א' ולנסות לנהל משא ומתן על עסקה טובה יותר. לאחר מכן, תוכל להחזיר את ההצעה החדשה של המלווה א 'למלווה ב' ולעשות את אותו הדבר, וכן הלאה.

חסרונות של פנייה למלווים מרובים

כדי שמלווה יאשר את בקשת המשכנתא ויציע הצעה, עליו לעיין בדוח האשראי שלך. לשם כך, היא מבקשת בדיקת אשראי מול שלוש הלשכות הגדולות.

מנתחי אשראי מציינים כי יותר מדי פניות יכולות להוריד את המספר שלך דירוג אשראי. רוב דגמי הציונים, כגון FICO ו- VantageScore, מבקשים בירור בחשבון האשראי שלך. מודלים אלה נשמרים היטב, ולכן מעטים האנשים שיודעים עד כמה הפניות חשובות. פייר אייזיק קורפ (אֶצְבַּע מְשׁוּלֶשֶׁת), יוצר מודל ה- FICO, קובע כי פניות משכנתא מרובות המתרחשות בתוך 30 יום אחת מהשנייה אינן משפיעות על ציון FICO.

סוד מוזר נוסף שלווים רבים אינם יודעים הוא שלשכות האשראי מניבות הכנסה נוספת על ידי מכירת המידע שלך למלווים למשכנתאות אליהם לא פנית. זה ידוע בעגה התעשייתית כמוביל טריגר. הגשת בקשת משכנתא מעוררת משיכת אשראי, וחברות המשכנתאות משלמות ללשכות האשראי עבור רשימות של אנשים אשר חברות האשראי שלהם נמשכו לאחרונה.

בידיעה שאנשים אלה מחפשים משכנתאות, אנשי המכירות של החברות מבטלים את הרשימה ומציגים את שירותיהם. ככל שאתה פונה למלווים יותר, כך סביר יותר שהמידע שלך יימכר כמוביל טריגר, מה שעלול להוביל למטר של שיחות מכירה.

מספר הזהבונים

מעט מדי יישומים עלולים לגרום להחמצת העסקה הטובה ביותר, בעוד שיותר מדי עשויים להוריד את ציון האשראי שלך ולהקיף אותך בשיחות לא רצויות. למרבה הצער, אין מספר זהב המייצג את המספר הנכון של מלווים למשכנתאות שאליו עליך לפנות. חלק מהלווים פונים רק לשניים, מרגישים בטוחים שאחד או השני יכול לספק את ההלוואה האידיאלית, בעוד שאחרים רוצים לשמוע מחמישה או שישה בנקים לפני שהם מקבלים החלטה.

אולי הגישה הטובה ביותר לקבלת משכנתא היא להתחיל בבדיקת שוק כדי לקבל מושג מה מהווה הרבה מאוד באקלים ההלוואות הנוכחי. לאחר מכן, צור קשר עם שניים או שלושה מלווים ואתגר אותם להתאים או לנצח את התנאים שקבעת. אם אתה בוחן את ההצעות שלהם ועדיין מאמין שקיימת עסקה טובה יותר, פנה למלווים נוספים לפי הצורך, אך הבין את החסרונות הקבועים בכך.