הגדרת הפקדת נעילת תעריף משכנתא
מהו הפקדת נעילת שיעור משכנתא?
הפקדת נעילת ריבית למשכנתא היא עמלה שהמלווה גובה כדי לנעול את ריבית משכנתא שיעור לתקופה מסוימת, עם הציפייה שהמשכנתא של הלווה תממן בתוך פרק זמן זה.
ככל שתקופת הנעילה ארוכה יותר, כך הפקדת הנעילה הנדרשת גדולה יותר. פיקדון המנעול יזוכה בחזרה ללווה כאשר משכנתא כְּסָפִים. אם הלווה מתרחק מהסכם המשכנתא והמנעול, הוא מאבד את הפיקדון למנעול.
תיקי המפתח
- שימוש בפיקדון לנעילת ריבית למשכנתא יכול לתת לך שקט נפשי.
- נעילת ריבית מאפשרת לך לדעת מה יהיו תשלומי המשכנתא שלך, ועוזרת לך לתקצב בהתאם לרכישת דירה חדשה.
- אם הריבית יורדת לאחר ששילמת כדי לנעול שיעור מסוים, המלווה שלך עשוי לגבות ממך תשלום נוסף עבור לשיעור נמוך יותר, או שאתה עלול להיתקע עם השיעור הגבוה יותר ואובדן ההפקדה אם כן לָלֶכֶת.
כיצד לחשב הפקדה לנעילת שיעור משכנתא
חישוב סכום ההפקדה כרוך בכפל פשוט. ראשית, מצא את אחוז החיוב עבור הפיקדון לנעילת הריבית, ולאחר מכן הכפל אותו בסכום המשכנתא.
הפקדת נעילת שיעור משכנתא=סכום משכנתא∗% הפקדה
החיוב עבור מנעול ריבית עשוי לנוע בין 0.25% ל- 0.5% מסכום המשכנתא שלך. לדוגמה, על הלוואת משכנתא בסך 450 אלף דולר, הפקדת נעילה בריבית של 0.25% תהיה 1,125 דולר.
מה עושה הפקדת נעילת שיעור המשכנתא?
מנעול ריבית משכנתא מגן על הלווה מפני תשלום גבוה יותר שיעור אחוז שנתי על הלוואת המשכנתא שלהם הריבית צריכה לעלות במהלך התקופה שבין אישור ההלוואה למימון המשכנתא. הלווים ממתינים לעתים קרובות עד שמצאו בית לרכישה לפני שהם משלמים פיקדון כדי לנעול את התעריף. הם עושים זאת מכיוון שהזמן שיידרש למצוא בית ולהתקבל להצעה אינו בטוח.
המלווים משתמשים בפיקדונות לנעילת ריבית המשכנתא עם משכנתאות בריבית קבועה כאשר הריבית קשורה לתשואות ניירות ערך באוצר האמריקאי. משכנתאות של חמש עשרה שנים קשורות לתשואה של שטר האוצר ל -10 שנים, ואילו משכנתאות ל -30 שנים תואמות את התשואה של איגרת החוב של האוצר למשך 30 שנה.
שיעורי המשכנתא יכולים להיות מושפעים כאשר התשואות בניירות ערך אלה עולים, בין אם בשל שירות פדרלי העלאת ריבית או מגמות לטווח קצר כגון צמיחה כלכלית מהירה יותר או עליית מחירים הגורמים למשקיעי אגרות חוב לדרוש תשואות גבוהות יותר לקראת האינפלציה.
דוגמה לאופן השימוש בהפקדת נעילת ריבית למשכנתא
פיקדונות לנעילת שיעור משכנתא נועלים ריבית מסוימת על הלוואה, והם מחויבים על בסיס שיעור של בערך 0.25% עד 0.50% מסכום המשכנתא. עבור משכנתא בסך 300,000 $, למשל, יהיה צורך בהפקדה של 750 $ ל -1,500 $.
מנעולי תעריפים נמשכים בדרך כלל בין 30 ל -60 יום, אך מלווים מסוימים יאריכו נעילת תעריפים למשך 120 יום או יותר. מלווים מסוימים עשויים להציע מנעול תעריף חינם לפרק זמן מוגדר, אך לאחר מכן לגבות עמלות על הארכת המנעול. לווים לא יכולים לנעול את התעריף עד לאחר ההתחלה אישור משכנתא.
מגבלות של הפקדת נעילת שיעור משכנתא
הפקדת נעילת ריבית למשכנתא יכולה לחסוך ללווים ריבית משכנתא של מאות אם לא אלפי דולרים בתקופות של עלייה מהירה בריבית, אך התהליך כרוך גם בסיכונים.
נעילה מוקדמת מדי עלולה לגרום ללווה להחמיץ תעריף טוב יותר שעשוי להיות זמין לפני הסגירה. בנוסף, הלווה עשוי להיאלץ לשלם פיקדון נוסף להארכת המנעול לאחר פקיעת תוקפו. ניתן לבטל נעילת ריבית גם אם נסיבותיו הכלכליות של הלווה משתנות לפני הסגירה, כגון ירידה בניקוד האשראי שלו או עלייה בשיעור יחס חוב להכנסה.