ביטוח לחיות מחמד מבחינת הווטרינר

לאחר שעסק ברפואת בעלי חיים קטנים וניתוחים במשך 42 שנים, הפנה דאג קני, DVM, את תשומת ליבו לבעלי חיות מחמד ונושא שידע היה מבלבל את רובם -ביטוח חיות מחמד.

ד"ר קני גדל בחווה, סיים את לימודיו באוניברסיטת אובורן לרפואה וטרינרית, ולאחר מכן בילה עשרות שנים בטיפול בבעלי חיים. עכשיו הוא המחבר של ביטוח בריאות לחיות מחמד: נקודת מבט של וטרינר, המארח של פודקאסט מדריך לביטוח חיות מחמד, ומנחה של המדריך שלך לביטוח חיות מחמדבלוג. ישבנו עם ד"ר קני כדי לדבר על אילו סוגים של ביטוחי חיות מחמד לדלג עליהם, כיצד להתכונן הוצאת הדרה על החשבון שלך, ומדוע אין לך כנראה מספיק חסכון כדי לטפל בחיית מחמד לבריאות חרום.

מהו ביטוח לחיות מחמד?

Investopedia: כיצד פועל ביטוח חיות מחמד וכיצד הוא משתווה לביטוח בריאות האדם?

קני: ביטוח בריאות לחיות מחמד הוא מבחינה טכנית תכונה ו נִפגָע ביטוח (P&C) ולא בקטגוריית ביטוחי הבריאות. למרות זאת, זהו ביטוח בריאות.

המודל הנוכחי הוא ביטוח החזר. אתה משלם לוטרינר, מגיש תביעה וחברת הביטוח תחזיר לך סכום בניכוי השתתפות עצמית ו copay וכל הוצאה שלא נחשפה.

ברפואת אנוש, הספק בדרך כלל מגיש את התביעה ומוחזר ישירות על ידי חברת הביטוח. החולה בדרך כלל משלם השתתפות עצמית/קופאי ויוצא מהדלת. יש גם רשתות (

טיפול מנוהל) בתחום בריאות האדם. עד כה, זה מוגבל מאוד בביטוח בריאות לחיות מחמד.

ביטוחי הבריאות של רוב האנשים ניתנים על ידי המעסיק שלהם ב- מדיניות מסוג קבוצות. ביטוח חיות מחמד הופך במהירות להטבת עובדים פופולרית שחברות מציעות לעובדיהן. בשלב זה רוב הפרמיה, אם לא כולה, משולמת על ידי העובד אך מנוכה מתלוש המשכורת שלו.

סוגי כיסוי ביטוחי בריאות לחיות מחמד

Investopedia: אילו סוגי כיסויים קיימים? אנו רואים את המונחים "בריאות, תאונה ותאונה בתוספת מחלה". מה המשמעות של אלה?

קני: למרות שחלק מהחברות זמינות פוליסות לתאונות בלבד, הכיסוי מוגבל. הוא מכסה דברים כמו שברים, קרעים וכו '. הוא אינו מכסה מחלות כמו זיהומים, סוכרת, אלרגיות וכו '. כדי לקבל סיקור רחב של רוב הדברים שעלולים לקרות לחיית מחמד, בחר פוליסה המכסה הן תאונות והן מחלות.

כיסוי טיפול בריאותי (בחינת בריאות, חיסונים, בדיקות לאיתור טפילים, מניעת תולעי לב, מוצרי פרעושים/קרציות, עיקור/סירוס, ניקוי שיניים וכו ') מוצעים על ידי חברות רבות-בדרך כלל כתוסף רוכב. עלויות שירותי הבריאות ניתנות לחיזוי וקל יותר לתקצב אותן. אתה יודע שאתה הולך לשלם עבור לפחות כמה שירותי בריאות מדי שנה, ובדרך כלל אתה יודע כמה זה יעלה ומתי זה אמור להגיע.

לדעתי, הכיסוי של שירותי בריאות לעיתים רחוקות הגיוני. רוב האנשים כבר משלמים על זה מכיסם. היוצאים מן הכלל הם בגור/חתלתול בהם יידרשו מספר ביקורי בריאות, ייתכן שיהיה צורך בסירוס/סירוס, או ב חיות מחמד בכירות (≥7 שנים) כאשר מומלץ לבצע בדיקות שנתיות, יש צורך בניקוי שיניים בתדירות גבוהה יותר ובדיקות מעבדת בריאות הן נָחוּץ.

תאונות ומחלות, לעומת זאת, הן אירועים בלתי צפויים. אתה לא יודע מתי אירוע כזה יתרחש או כמה זה יעלה. לא נדיר, אירועים אלה יקרים - לפעמים אפילו אלפי דולרים.

לכן, כאשר חוקרים חברות ביטוח לחיות מחמד, אני ממליץ לבעלי חיות מחמד לבחור חברה המציעה את הכיסוי הטוב ביותר לתאונות ומחלות עבור חיית המחמד שלהם. הדגש העיקרי צריך להיות על הכיסוי של הדברים שבעל חיית המחמד לא יכול להרשות לעצמו לשלם מכיסו.

Investopedia: האם הגיל או הבריאות של חיית המחמד משפיעים על סוגי הכיסויים הזמינים לחיית מחמד?

קני: חלק מהחברות לא עשויות להציע כיסוי לתאונות/מחלות לחיות מחמד שכבר סובלות ממחלות כרוניות מסוימות כמו סוכרת, לוקמיה של חתולים וכן הלאה. במקום זאת, חיות מחמד עם תנאים אלה מוצעות למדיניות לתאונות בלבד.

חברות מסוימות עשויות להציע כיסוי לתאונות בלבד או כיסוי תאונות/מחלות שדרוג לאחור (השתתפות עצמית גבוהה יותר, אחוזי החזר נמוכים ומקסימום שנתי נמוך יותר) לחיות מחמד מבוגרות. כמו כן, חלק מהחברות אינן מציעות כיסוי לתאונות/מחלות לחיות מחמד מעל גיל מסוים.

Investopedia: מה ביטוח חיות מחמד לא מכסה שרוב האנשים חושבים שהוא עושה? לדוגמה, מהן ההרחקות הנפוצות ביותר?

קני: אי הכללות משתנות מחברה לחברה, והן מופיעות במדיניות לדוגמה שתוכל לבדוק באתר שלה. התנאי הגדול, התנאים הקיימים מראש, הוא הסיבה שרובם המכריע של הטענות נדחות.

כדי לספק שקיפות, בעלי חיות מחמד צריכים לשאול האם חברת ביטוח לחיות מחמד תבדוק את חיית המחמד שלהם תיעוד רפואי ותודיע להם מראש אם יש תנאים שהם רואים שקיימים מראש ולא יהיו סמוי. לרוע המזל, לא כל החברות יעשו זאת, לכן עליהן לשאול חברה אם הן עושות זאת לפני שבוחרות בחברה שתבטח את חיית המחמד שלהן.

עלות ביטוח בריאות לחיות מחמד

Investopedia: דבר על עלות ביטוח הבריאות לחיות מחמד. כיצד הוא נקבע?

קני: הפרמיות מבוססות בדרך כלל על גיל חיית המחמד (גבוה יותר עבור חיות מחמד מבוגרות מכיוון שהן נוטות יותר למחלות כרוניות), מתרבות (לחלק מהגזעים יש יותר בעיות מאחרים) ולמיקוד (איפה שאתה גר - טיפול וטרינרי עולה יותר במקומות מסוימים מאשר אחרים).

פרמיות ביטוח החיות יעלו עם הזמן. עם זאת, חברות ביטוח לחיות מחמד מאפשרות לאנשים להתאים אישית את הכיסוי כך שיתאים לתקציב שלהם. אתה יכול לבחור בין מספר מקסימלי שנתי, השתתפות עצמית, עותקים ותוספות אופציונליות. אני ממליץ לקבל את הכיסוי הטוב ביותר שאתה יכול להרשות לעצמו בעת ההרשמה בידיעה שיש לך את האפשרות לשדרג את הכיסוי לפי הצורך כדי להוריד את הפרמיות אם הן יעלו מחוץ לאזור הנוחות שלך.

כאשר חברה מגישה למדינה את התעריפים שלה, עליה להציג גורמי פרימיום לכל גיל, גזע ומרכס קוד המתכתב גם עם כל שילוב אפשרי של אפשרויות הפוליסה המקסימליות, ההשתתפות העצמית ואפשרויות ההעברה הַצָעָה. זה מטריף אותי.

Investopedia: מבחינת הפרטים, מה העלויות הממוצעות שמשלמים בעלי חיות מחמד עבור ביטוח בריאות לחיות מחמד?

קני: לעתים קרובות אני מקבל הצעות מחיר במיקומי עבור שניים או שלושה גזעי כלבים וחתולים מדי פעם לצורך מחקר. באופן כללי, פרמיות הגורים ברוב החברות הן $ 25–60 $ לחודש ללא כיסוי בריאות. פוליסה עם השתתפות עצמית שנתית בהיקף של 100 $ ו -0 $ דולר עתיד לעלות אל המספר הגבוה יותר, בעוד שפוליסה עם השתתפות עצמית שנתית בהיקף של 500 $, 20% תשתווה לעבר המספר הנמוך יותר. הטווח של כלבים מבוגרים יהיה 60–200 דולר לחודש.

הפרמיות לחתולים הן בערך מחצית מהפרמיות לכלבים. הסטטיסטיקה מראה שמכל חיות המחמד המבוטחות בארה"ב, כ- 80-85% הם כלבים ורק 15-20% הם חתולים. לכן, בעלי החתולים צריכים לדעת שזה מאוד משתלם לבטח את החתול שלהם - אפילו חתולים מבוגרים יותר.

אני חושב שרוב בעלי החתולים חושבים שאם יש להם חתול פנימי, הם לא צריכים ביטוח לחיות מחמד. עם זאת, אם מסתכלים על 10 התנאים המובילים שבעליהם חתולים מגישים תביעות, הרוב המכריע מיועד לתנאים כרוניים או חוזרים. תנאים אלה הם סביר לא פחות, אם לא יותר, להתרחש אצל חתולים בתוך הבית כמו חתולי חוץ. מנקודת המבט שלי כווטרינר, יש מעט מדי חתולים מבוטחים.

כאשר אנשים מקבלים הצעת מחיר על חיית מחמד צעירה, הם צריכים לקבל הצעת מחיר עבור אותו כיסוי כאילו חיית המחמד שלהם הייתה בת 8-10 שנים. זה יחשוף את הפרמיות שחברה גובה עבור חיות מחמד מבוגרות ויכולה לפקוח עיניים של ממש.

יש שונות רחבה בפרמיות לחיות מחמד מבוגרות בין חברות. קיבלתי הצעות מחיר עבור אותן אופציות מקסימליות, השתתפות עצמית והעברה על כלב בן 10 וטווח הפרמיה היה 65–175 דולר, בהתאם לחברה.

עלות ביטוח חיות מול ערך

Investopedia: האם ביטוח חיות המחמד שלך שווה את המחיר עבור בעל החיות הממוצע לפי דעתך?

קני: מניסיוני, בפועל, לבעלי חיות מחמד רבים אין תוכנית לשלם עבור תאונות/מחלות בלתי צפויות כשהן מתרחשות. חלק מהבעיה הוא שהם פשוט לא מודעים לכמה זה יכול לעלות לטיפול במחלה חריפה חמורה. הם גם נוטים לזלזל בעלויות הניטור והטיפול במחלה כרונית לאורך חיי חיית המחמד, שיכולים להגיע לאלפי דולרים בקלות.

אני ממליץ על ביטוח חיות מחמד כחלק מתוכנית כוללת לתשלום עבור אירועים כאלה. אני ממליץ גם על חשבונות חיסכון המיועדים להוצאות וטרינריות. מטרת הביטוח לחיות מחמד היא לסייע לגשר על הפער בין עלויות הבריאות שחיית מחמד צריכה כרגע, בעוד שהחיסכון נבנה בהדרגה לאורך זמן.

לבסוף, אני ממליץ על מסגרת אשראי (כרטיס אשראי) המוקדש לבריאות חיות מחמד מכיוון שאתה צריך לשלם לווטרינר החשבון מראש ואז מקבלים החזר, ולרוב האנשים אין את היכולת לשלם חשבונות וטרינר גדולים כִּיס.

Investopedia: בסך הכל, האם אנשים צריכים לצפות להפיק יותר מביטוח חיות מחמד ממה שהם מכניסים?

קני: אנשים שמסתכלים על ביטוח חיות מחמד כהשקעה מפספסים את העיקר. אינך יכול לרכוש ביטוח מכל סוג שאתה חושב שתוציא מזה יותר ממה שאתה משקיע בו. אתה קונה את זה כדי להגן על הנכסים שלך, כך שאם יקרה משהו לא צפוי, יהיה לך שקט נפשי שהיכולת שלך לשלם עבור זה אינה תלויה בגודל חשבון הבנק שלך.

עכשיו, אם אתה אדם שיש לו את הכסף לשלם כל חשבון וטרינר, לא משנה כמה יקר, אתה לא צריך ביטוח לחיות מחמד. אם אתה סוג האדם שלא הולך להוציא סכום כסף מסוים על חיית המחמד שלך (למשל, 500 $), גם אתה לא צריך ביטוח לחיות מחמד. הרוב המכריע של בעלי חיות המחמד לא נכנסים לאף אחד מהמחנות האלה.

היכן ניתן להשתמש בביטוח חיות מחמד

Investopedia: האם רוב הווטרינרים מקבלים ביטוח חיות מחמד? אם כן, מכל החברות?

קני: בניגוד לבריאות האדם, בשלב זה אין רשתות בהן וטרינרים מקבלים רק פוליסת ביטוח מסוימת. בדרך כלל תוכל להשתמש בביטוח חיות המחמד שלך אצל כל וטרינר מוסמך כולל אוניברסיטאות, חירום או בתי חולים מיוחדים.

Investopedia: האם דמי ביטוח לחיות מחמד ניתנים לניכוי בשום מקרה?

קני: כרגע אני לא מכיר שום תרחיש שבו זה אפשרי.

Investopedia: האם ניתן לבטח כל "חיית מחמד"? מי מבטח חיות מחמד מלבד כלבים וחתולים? האם הביטוח הזה יקר יותר?

קני: כפי שאמרתי (קודם) לחברות מסוימות יש מגבלות גיל בהן ניתן לבטח חיות מחמד, וחלקן לא מציעות כיסוי למחלות על חיות מחמד עם מצבים כרוניים מסוימים.

ברחבי הארץ מבטחים חיות מחמד אקזוטיות כמו חיות מחמד לכיס, זוחלים, ציפורים וכן הלאה, אך רוב הצעות הביטוח לחיות מחמד מוגבלות לכלבים וחתולים. אני לא בטוח לגבי העלויות לביטוח חיית מחמד אקזוטית מכיוון שכאשר בדקתי היית צריך להתקשר לאומי כדי לקבל הצעת מחיר.

תקנת ביטוח חיות ותלונות

Investopedia: מי מסדיר ביטוח חיות מחמד? לאן הצרכנים מגיעים עם בעיות?

קני: ביטוח חיות מחמד מוסדר בדרך כלל על ידי מחלקת הביטוח של כל מדינה. אם מתרחשת בעיה, תוכל לפנות לעזרה שם או BBB (אם חברה חברה).

עם זאת, נסה תמיד לפתור כל בעיה ישירות מול חברת הביטוח לחיות מחמד. לחברות ביטוח לחיות מחמד יש הליך ערעורים להערכת התלונה שלך, והיא מפורטת בפוליסת ביטוח החיות שלך. לדוגמה, אם תביעה נדחית, היא יכולה להיבחן שוב על ידי מתאם תביעות אחר, וטרינר בצוותו, או לפעמים על ידי וטרינר בלתי תלוי בחברת הביטוח, שיכול לפסוק לטובתך ולבטל את ההכחשה על ידי חברת הביטוח לחיות מחמד.

עם זאת, לא אחוז גבוה של תביעות נדחות מתבטלות, אבל זה שווה זריקה ואמור להיות דרך הפעולה הראשונה אם יש לך תלונה.

חלופות לביטוח בריאות לחיות מחמד

Investopedia: אילו חלופות לביטוח חיות מחמד קיימות וכיצד הן פועלות?

קני: אני חושב שיש כמה חלופות ראויות לביטוח חיות מחמד. Eusoh היא פלטפורמת שיתוף קהילתית הדומה ל- Medishare בתחום הבריאות האנושית. הוא נראה הכי דומה לביטוח חיות מחמד ויש לו תקרה חודשית בתשלומים של חברים. לכן, עבור הרבה בעלי חיות מחמד, העלויות יכולות להיות נמוכות משמעותית מפרמיות ביטוח לחיות מחמד. תנאים קיימים מראש אינם מכוסים.

Pet Assure הוא מועדון הנחות בו חברים מקבלים 25% הנחה על רוב השירותים הווטרינריים המבוצעים בבתי חולים ברשת שלהם. באופן כללי, הוא אינו מכסה דברים כמו בדיקות מעבדה שהופנו מחוץ לבית החולים או תרופות/מרשמים הביתה. תנאים קיימים מראש אינם נכללים. באזורים מסוימים במדינה (שווקים קטנים יותר, אזורים כפריים) מספר הווטרינרים ברשת שלהם מוגבל. הם מספקים כלי חיפוש לאיתור וטרינרים באזור שלך.

Pawp הוא שירות רפואי טלפוני 24/7 שמציע גם קרן חירום של עד $ 3,000 (גישה חד פעמית בשנה). עליך לפנות לוטרינר למצב חירום אמיתי על ידי אחד מהווטרינרים שלהם בכדי לקבל גישה לקופת החירום. עד שש חיות מחמד במשק הבית זכאיות לגשת לקרן. התנאים הקיימים מכוסים.

אז, Pet Assure ו- Pawp יכולים להוות אלטרנטיבה עבור חיות מחמד עם תנאים קיימים מראש או חיות מחמד מבוגרות שבהן דמי ביטוח לחיות מחמד אינם משתלמים עבור חלק מבעלי חיות המחמד. Eusoh היא חלופה נחמדה המציעה מוצר דמוי ביטוח לחיות מחמד, בדרך כלל בעלות מופחתת.

כמה וטרינרים משתמשים במימון צד שלישי באמצעות CareCredit, וולס פארגו, Scratchpay וכו '. לווטרינרים יש גם אפשרות להציע תוכניות תשלום בתוך הבית באמצעות תוכניות VetBilling וטיפול וטרינרי (VCP). VetBilling מציעה תוכניות תשלום עבור תאונות/מחלות חריפות ובלתי צפויות, כמו גם חשבונות חיסכון לחיות מחמד ותוכניות תשלום מראש. VCP מתמחה בתוכניות טיפולי בריאות ותכניות תשלום לטיפול בטיפול שיניים ומחלות כרוניות.

ההצעות החלופיות של תוכנית התשלומים VetBilling ו- VCP יכולות למעשה להשלים פוליסת ביטוח לחיות מחמד כאשר בעל חיית מחמד עם חיית מחמד מבוטחת אינו יכול להרשות לעצמו לשלם חשבון גדול מראש. אם הווטרינר שלהם משתמש באחד מהשירותים הללו, תוכנית תשלום תאפשר להם לשלם חשבון גדול במספר תשלומים. לאחר הגשת תביעה, החזרי ביטוח חיות המחמד יכולים לסייע להם לפרוע את החשבון.

שאלות שיש לשאול לפני רכישת ביטוח לחיות מחמד

Investopedia: מהם הדברים שאנשים צריכים לשאול או לשקול לפני שהם רוכשים ביטוח לחיות מחמד?

קני: עיצבתי ערכת כלים לביטוח חיות מחמד הכוללת את רוב הגורמים שיש לקחת בחשבון ושאלות לשאול ממני נקודת מבט כוטרינר, יחד עם דפי עבודה שיסייעו לבעלי חיות מחמד לצמצם את בחירתם בחברות לביטוח חיית המחמד שלהם.

לאחרונה יצא לי שמשתמש ב- Toolkit יצור איתי קשר והיא הרגע איבדה כמה חתולים מבוגרים וקיבלה זוג חתלתולים. היא רצתה לקבל ביטוח חיות מחמד עבור הגורים (לא ביטחו את החתולים הקודמים שלה). הסיקור היחיד שעניין אותה במיוחד היה דיאטות מרשם. רק כמחצית מהחברות מכסות את זה. אז זהו אחד הכיסויים הכלולים בדף העבודה של Toolkit שאפשר לברר לגביהם.

גורם גדול נוסף מבחינתי כוטרינר הוא כיסוי שיניים. באופן כללי, ישנן שתי קטגוריות, תאונות שיניים (שיניים שבורות) ומחלות שיניים (מחלות חניכיים, ספיגה של שיניים חתולות או דלקת חניכיים/סטומטיטיס וכו '). בהתחשב בכך שמחלת חניכיים היא המחלה השכיחה ביותר שאובחנו על ידי וטרינרים אצל חיות מחמד (במיוחד כלבים), יש לכסות אותה. ספיגת שיניים חתוליות ודלקת חניכיים/סטומטיטיס עשויות להיות יקרות מאוד לטיפול. לכן, אני ממליץ לרכוש ביטוח מחברה המכסה הן תאונות שיניים והן מחלות.

זו הסיבה שנקודת המבט של הוטרינר כה חשובה בכל הנוגע להערכת ביטוח חיות מחמד. אנו רואים יום אחר יום את כל הבעיות שבעלי חיות המחמד יגישו עליהן תביעות. הסיבה שפיתחתי את Toolkit היא שגיליתי שבעלי חיות מחמד "לא יודעים מה הם לא יודעים".

Investopedia: מה הדבר העיקרי שבעלי חיות מחמד צריכים להבין לגבי ביטוח בריאות לחיות מחמד?

קני: הדבר העיקרי שבעלי חיות המחמד יבינו הוא שחשוב שהם יחקרו בעצמם. ביטוח חיות מחמד הוא ביטוח מורכב להבנה. ביטוח חיות מחמד הוא ביטוח מורכב להבנה. הם חייבים להבין מה הם קונים. אחרת, הם מסדרים את עצמם לאכזבה בהמשך הדרך.

ביטוח חיות מחמד אינו מוצר אחד המתאים לכל דבר. יש לבחור חברת ביטוח לחיות מחמד ופוליסה סביב צרכי חיית המחמד, רצונותיו של בעל חיית המחמד והתקציב העומד לרשות הוצאות הבריאות של חיית המחמד.

אל תקנו ביטוח חיות מחברה מסוימת המבוססת פשוט על פי המלצת חבר או אפילו וטרינר. עשה את בדיקת הנאותות שלך. קרא תמיד פוליסת דוגמה לפני רכישת ביטוח חיות מחברה. תמצא הרבה מידע שלא תמצא באתר של חברה, ואם אינך מבין משהו, התקשר לחברה לבירור.

משוב ממשתמשי Toolkit אומר לי שהשיחה עם נציג של חברה נתנה להם מושג שירות הלקוחות של החברה ולפעמים היה הגורם המכריע באיזו חברה הם בחרו לבטח את שלהם חיית מחמד.