האם אתה מוגן אם חברת הביטוח שלך תשתבש?

בעיה בבנק גרוע? ה התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) יש לך את הגב. היה לך חשבון תיווך שנכנס? ה תאגיד הגנת משקיעים בניירות ערך (SIPC) מכסה אותך לפחות חלקית. שֶׁלְךָ ביטוח חיים החברה פושטת רגל? אל תדאג, גם. ישנם מנגנונים שישאירו אותך מכוסה.

למרות הפדרלי להשתלט על של AIG בספטמבר 2008, רוב האנשים מופתעים מהעובדה שתפקיד ההגנה על הצרכן מפני כשלים בחברות הביטוח נופל למעשה לידי ממשלות המדינה. הרגולטורים לביטוח המדינה אחראים לפקח על בריאות כלכלית של חברות הביטוח המורשות לעשות עסקים במדינות שלהן. אם יש לך פוליסת ביטוח חיים, הנה מה שאתה צריך לדעת על האופן שבו אתה מוגן.

מה קורה כאשר חברה לביטוח חיים נכשלת?

כישלונות ופשיטות רגל אינם נדירים. על פי ארגון החיים הלאומי ו ביטוח בריאות עמותות ערבות (NOLHGA), אף חברת ביטוח חיים לא הגישה בקשה לפשיטת רגל מאז המשבר הפיננסי ב -2008.

אך אם אכן מתרחש כישלון או פשיטת רגל, קיימים אמצעי הגנה להגנה על הצרכנים. אלו כוללים:

• עתודות סטטוטוריות
• ביטוח משנה
• חברות בעמותת ערבות

חברות ביטוח חיים מחויבות על פי חוקי המדינה לשמור על עתודות הון לתשלום קצבאות מוות של מבוטח במקרה שהעסק נכשל. הסכום הנדרש להחזקה יכול להשתנות ממדינה למדינה, אך עתודות אלה, יחד עם נכסי חברה אחרים, יכולים לשמש למימוש תביעות אם החברה תפשט את הרגל.

ביטוח משנה היא אסטרטגיה נוספת המאפשרת לחברות הביטוח לצמצם את הסיכון להפסדים פוטנציאליים במקרה של כשל עסקי. בעיקרו של דבר, חברות ביטוח חיים רוכשות פוליסות ביטוח ממבטחים אחרים, מה שמאפשר להן לפזר סיכונים. כך שאם חברה אחת עוברת, למשל, החברות האחרות יכולות לקחת את המושכות כדי לוודא שתשלומים או הטבות מוות ישולמו.

עמותות ערבות, כגון NOLHGA, מהוות צורה נוספת של הגנה מפני הפסדים. אם חברת ביטוח חיים לחברה יוצאת מהעסק, איגוד החברות יכול להיכנס ולערוב לתשלום הטבות. הסכום שהאיגוד ישלם עשוי להיות מוגבל לגבולות מסוימים, בהתאם לחוקי המדינה, והחברות היא בדרך כלל חובה.

לא ניתן לכסות קצבאות משתנות

כשזה מגיע לביטוח חיים, הקביעה אם יש לך כיסוי וכמה כיסוי מסופק על ידי המדינה שלך היא די פשוטה. קצבאות, לעומת זאת, שונים.

קצבה היא סוג של חוזה ביטוח שבו אתה מבצע תשלומים לחברת הקצבה, עם ההסכם שהיא תחזיר לך תשלומים במועד עתידי. א קצבה משתנה מספק שיעור תשואה המבוסס על ביצועי השקעות הבסיסיות.

אם יש לך קצבה משתנה, יהיה עליך לבדוק את חוזה קצבה וקרא את אותיות קטנות שנקבעה על ידי המדינה שלך כדי לדעת אם אתה מוגן. בפלורידה, למשל, פוליסת קצבה משתנה אינה מכוסה אלא אם כן מובטח על ידי המבטח היבט כלשהו בפוליסה. המשמעות היא שחברת הביטוח משלמת לכיסוי אחריות כלשהי הקשורה לפוליסה. אין אחריות כלפי המבטחת אין פירושה עזרה עבורך.

אם אתה רוצה לקבל מידע על הכיסוי של המדינה שלך, אתה יכול ללכת ל- NOLHGA אתר אינטרנט. ברגע שאתה באתר זה, תוכל ללחוץ על הקישור של איגוד המדינה שלך. אם אינך מבין היטב מה מכוסה, התקשר ישירות להתאחדות המדינה שלך לקבלת עזרה בנוגע למצבך.

מיקסום כיסוי ההגנה שלך

אם אתה רוצה להגדיל את גודל שמיכת האבטחה של קרן הערבות הממלכתית שלך, עליך לעבוד במסגרת גבולות חוק המדינה שלך. ברוב המדינות, תוכל להגדיל את הכיסוי על ידי עשיית עסקים עם מספר מבטחים. ברוב המדינות, מגבלת הכיסוי האינדיבידואלית מפורטת על בסיס חברה לכל חברה, כך שאם יש לך שתי פוליסות עם שתי חברות שונות, תקבל את הכיסוי הכפול.

טכניקה זו של שכבת כיסוי באמצעות חברות ביטוח מרובות דומה לאופן שבו אנשים ממקסמים את כיסוי ה- FDIC שלהם על ידי פתיחת חשבונות בנק באמצעות מספר בנקים. עם זאת, בהתחשב בסכומי הפנים הגדולים הכרוכים בביטוח חיים ו חיתום בעיות שיהיו כרוכות בקבלת פוליסות ביטוח חיים מרובות באמצעות ביטוחים שונים חברות, זה לא מעשי בעולם האמיתי ויכול בסופו של דבר לעלות לך יותר כסף עבור אותה סכום כיסוי.

מצד שני, עשיית עסקים עם חברות קצבה מרובות כדי להגדיל את גבולות הכיסוי של המדינה יכולה להיות אסטרטגיה שימושית. למרות שזה לא מעשי לביטוח חיים, רוב המדינות יעניקו לבן / בת הזוג שלך כיסוי כפול אם הם בעלי קצבה. לדוגמה, אם אתה מחפש להשקיע 200,000 $ בקצבה והאחריות של המדינה שלך היא 100,000 $ ליחיד, אז גם אתה וגם בן זוגך יכולים להשקיע עם אותה חברה כדי להשיג את 200,000 $ מ ערך כספי כיסוי.

איך מוצאים חברת ביטוח חיים טובה?

מציאת חברת ביטוח חיים נכונה יכולה ללכת דרך ארוכה למזער את הצורך שלך בהגנות אלה. המשמעות היא למצוא מבטח מורשה בריא כלכלית והוא מסוגל לשלם תביעות או קצבאות מוות לעתיד הנראה לעין.

ישנם כמה כלים שימושיים שבהם תוכל להשתמש כדי למצוא את חברות ביטוח החיים הטובות ביותר. הראשון הוא AM הטוב ביותר, חברה המנפיקה דירוגי ביטוח חיים, קצבאות ומוצרים פיננסיים אחרים. AM הדירוגים הטובים ביותר מוקצים באמצעות ציון אותיות, בדומה לאופן שבו עובד כרטיס דוח. דירוג A+או A ++, למשל, אומר שמצבה הכלכלי של החברה עדיף, בעוד D הדירוג מציין כי ייתכן שמבטח לא יהיה מצויד בתשלום תביעות אם הוא כפוף לכספי מתח.

תוכל גם לסקור דירוגים אחרים בענף, כגון אלה שהונפקו על ידי S&P Global או Moody's, כדי לקבל תובנה טובה יותר של נקודות החוזק והחולשות הפיננסיות של חברת ביטוח חיים. מעבר לכך, תוכל לבחון מקרוב את הכספים של החברה על ידי צפייה שלה דוח שנתי או דוח רווחים רבעוני אם אלה מפורסמים. דוחות אלה יכולים לספר לך את הנכסים וההתחייבויות המצטברים של חברה, כמה היא מרוויחה ומה היא מביאה לרווחים.

משם תוכל גם להסתכל על ביקורות מקוונות מאתרים מבוססים, ביקורות צרכנים ודירוג Better Business Bureau. יחד, כלים אלה יכולים לעזור לך לצמצם את רשימת חברות ביטוח החיים שאתה מעוניין לעשות איתן עסקים.

בשורה התחתונה

המחשבה לאבד כסף על ביטוח חיים אינה מושכת במיוחד, במיוחד אם אתה סומך על הפוליסה שלך לשלם קצבת מוות לאהוביך בהמשך הדרך. אמנם ישנם אמצעי הגנה, אך לא תמיד הם יכולים להיות חסינים. אם אתה מעוניין לרכוש ביטוח חיים או קצבה, חשוב לבדוק היטב את דירוגי המבטח ואת חוזקו הפיננסי בעת ההחלטה היכן לרכוש פוליסה.