חוב טוב לעומת חוב גרוע: מה ההבדל?
חוב טוב לעומת חוב רע: סקירה כללית
בהחלט יש לטעון כי אין חוב הוא חוב טוב. אבל ללוות כסף ולקיחת חובות היא הדרך היחידה שאנשים רבים יכולים להרשות לעצמם לרכוש פריטים חשובים בכרטיס גדול כמו בית. אמנם הלוואות מסוג זה בדרך כלל מוצדקות ומעניקות ערך לאדם הנוטל על עצמו את החוב, אך ישנו קצה אחר של הספקטרום הכרוך בחוב אשר נלקח ברשלנות. למרות שקל להבדיל בין שני הקצוות הללו, קשה יותר לשפוט כמה חובות אחרים.
תיקי המפתח
- לחוב טוב יש פוטנציאל להגדיל את השווי הנקי שלך או לשפר את חייך בצורה חשובה.
- חוב גרוע כרוך בהשאלה של כסף לרכישת נכסים שפחתו במהירות או רק לצורך צריכה.
- הקביעה אם חוב הוא טוב או רע תלויה לפעמים במצבו הכלכלי של הפרט, כולל כמה הוא יכול להרשות לעצמו להפסיד.
מהו חוב טוב?
חוב טוב מוצג לעתים קרובות באמרה הישנה "צריך כסף כדי להרוויח כסף". אם החוב שאתה לוקח על עצמו עוזר לך לייצר הכנסה ולבנות את ההכנסה שלך שווי נקי, אז זה יכול להיחשב חיובי. כך גם חובות המשפרים את חייך ומשפחתך בדרכים משמעותיות אחרות. בין הדברים שלרוב כדאי להיכנס לחובות עבור:
- חינוך. באופן כללי, ככל שיש לאדם יותר השכלה כך גדל פוטנציאל ההשתכרות שלו. לחינוך יש גם מתאם חיובי עם היכולת למצוא עבודה. עובדים משכילים יותר נוטים יותר להיות מועסקים בעבודות עם שכר טוב ונוטים להקל יותר למצוא עובדים במקרה הצורך. השקעה במכללה או תואר טכני יכולה לעתים קרובות לשלם את עצמה תוך שנים ספורות לאחר כניסתם לכוח העבודה. עם זאת, לא כל התארים הם שווים, ולכן כדאי לשקול את שניהם סיכויים לטווח קצר וארוך לכל תחום לימוד שפונה אליך.
- העיניינים שלך. כסף שאתה לווה כדי להקים עסק משלך יכול להיות גם תחת חוב טוב. להיות הבוס שלך הוא לעתים קרובות מתגמל כלכלית ופסיכולוגית. זה יכול להיות גם עבודה קשה מאוד. כמו לשלם על חינוך, לפתוח עסק משלך יש סיכונים. מיזמים רבים נכשלים, אך הסיכויים שלך להצלחה גדולים יותר אם תבחר בתחום שאתה נלהב ובעל ידע רב לגביו.
- הבית שלך או נדל"ן אחר. יש מגוון דרכים להרוויח כסף בנדל"ן. בחזית המגורים, הפשוטה ביותר היא לרוב לקיחת משכנתא לרכישת בית, מגורים בבית במשך כמה עשורים ולאחר מכן מכירת הבית ברווח. בינתיים, אתה נהנה גם מהחופש שיש בית משלך, בתוספת מבחר של פוטנציאל הטלות מס לא זמין לשוכרים. נדל"ן למגורים יכול לשמש גם ליצירת הכנסה על ידי השכרתו נדלן מסחרי יכול להיות מקור לתזרים מזומנים ולבסוף רווח הון- אם אתה יודע מה אתה עושה.
1:06
מה נחשב ליחס טוב בין החוב להכנסה (DTI)?
מהו חוב גרוע?
זה נחשב בדרך כלל לחוב גרוע אם אתה לווה כדי לרכוש פוחת נכס. במילים אחרות, אם זה לא יעלה בערך או ייצור הכנסה, אז אתה לא צריך להיכנס לחובות כדי לקנות אותו. לדוגמה:
- מכוניות. למרות שאתה עלול למצוא את זה בלתי אפשרי לחיות בלי מכונית, ללוות כסף כדי לקנות אחד זה לא רעיון נהדר מבחינה פיננסית. כאשר אתה עוזב את מגרש הרכב, הרכב כבר שווה פחות מאשר כאשר קנית אותו. אם אתה צריך ללוות כדי לקנות מכונית, חפש א הלוואה עם ריבית נמוכה או ללא ריבית. אתה עדיין תשקיע סכום כסף גדול בנכס שפחת, אבל לפחות לא תשלם עליו ריבית.
- בגדים וחומרים מתכלים. לעתים קרובות אומרים שבגדים שווים פחות ממחצית ממה שהצרכנים משלמים עבורם. אם תסתכל בחנות בגדים משומשים, תראה ש"חצי "הוא נדיב. כמובן שאתה צריך בגדים-ואוכל וריהוט וכל מיני דברים אחרים-אבל הלוואה כדי לקנות אותם באמצעות כרטיס אשראי בריבית גבוהה אינה שימוש חוב טוב. השתמש בנוחות בכרטיס אשראי, אך וודא שתוכל לשלם את יתרתך המלאה בסוף החודש כדי להימנע מחיובי ריבית. אחרת, נסה לשלם במזומן.
תוכניות תגמול כרטיסי אשראי מעניקות למחזיקי הכרטיס תמריץ נוסף להוציא. אך זכור כי אלא אם תשלם את היתרה במלואה מדי חודש, דמי הריבית עשויים לקזז יותר משווי ההטבות שלך.
שיקולים מיוחדים
לא כל חוב יכול להיות מסווג בקלות כטוב או רע. זה תלוי לעתים קרובות במצב הכלכלי שלך או בגורמים אחרים. סוגים מסוימים של חובות עשויים להיות טובים עבור אנשים מסוימים אך רעים עבור אחרים:
- לווה לפירעון חובות. לצרכנים שכבר יש להם חובות, לוקחים א איחוד חובות הלוואה מבנק או מלווה מכובד אחר יכולה להועיל. בדרך כלל יש להן ריבית נמוכה יותר מאשר לרוב כרטיסי האשראי, כך שהן מאפשרות לך לפרוע חובות קיימים ולחסוך כסף על תשלומי ריבית עתידיים. אולם המפתח הוא לוודא שאתה משתמש בכסף כדי לפרוע חובות ולא להוצאות אחרות. Investopedia מפרסמת דירוגים מעודכנים באופן קבוע של ההלוואות הטובות ביותר לאיחוד חובות.
- לווה להשקיע. אם יש לך חשבון אצל חברת תיווך, ייתכן שיהיה לך גישה לא חשבון שולי, המאפשרת לך ללוות כסף מהתיווך לרכישת ניירות ערך. קנייה בשוליים, כשמה כן היא, יכולה להרוויח כסף (אם הערך עולה בערך לפני שתצטרך להחזיר את ההלוואה) או לעלות לך כסף (אם נייר הערך מאבד ערך). מן הסתם, הלוואה מסוג זה אינה מיועדת למשקיעים חסרי ניסיון או לאלה שאינם יכולים להרשות לעצמם להפסיד קצת כסף.