קבלת משכנתא לאחר פשיטת רגל ועיקול

אם זה החלום האמריקאי להחזיק בית, אז לעבור פְּשִׁיטַת רֶגֶל אוֹ טִרפָּה יכול מאוד להיות הסיוט האמריקאי. אבל אם הגשת בקשה לפשיטת רגל או שעברת עיקול בשלב כלשהו, ​​הכל לא אבוד. עדיין תוכל לקבל משכנתא בעתיד אם תעקוב אחר השלבים הבאים.

עקוב אחר דוח האשראי שלך

אם עברת פשיטת רגל או עיקול, הדבר יבוא לידי ביטוי בך דוח אשראי במשך שבע שנים לפחות. לאחר תקופה זו, יש למחוק אותה באופן אוטומטי. אבל כדאי לבדוק כשיגיע הזמן, ליתר ביטחון.

על פי חוק, שלושת הגדולים לשכות אשראי- Equifax, Experian ו- TransUnion - חייבים לספק לך עותק חינם של דוח האשראי שלך לפחות פעם בשנה. האתר הרשמי לשם כך הוא AnnualCreditReport.com.

אין שום דבר שאתה יכול לעשות כדי למחוק את הרישום של פשיטת רגל או עיקול לפני הזמן. אך אם אתה רואה טעויות בדוח האשראי שלך שעלולות לפגוע באשראי שלך - כגון החמצת תשלומים שאתה יודע שבצעת באמת - עליך לפעול מיד. כל אחת מלשכות האשראי הגדולות מסבירה את תהליך מחלוקת המידע השגוי באתר שלה.

זה חשוב מכיוון שדוח האשראי שלך מכיל את המידע המשמש לחישוב שלך דירוג אשראי. ככל שניקוד האשראי שלך נמוך יותר, סביר להניח שתצטרך לשלם ריבית על משכנתא ותהיה לך קושי רב יותר להשיג אחת - אם בכלל תוכל להשיג ריבית.

בנה מחדש את האשראי שלך

גם פשיטת רגל וגם עיקול עלולים לגרום נזק משמעותי לניקוד האשראי שלך, אם כי השפעתם תיסוג עם הזמן.

בנוסף לתיקון השגיאות שאתה מוצא בדוחות האשראי שלך, ישנם מספר צעדים חיוביים שאתה יכול לנקוט כדי להגדיל את הציון שלך.

בתור התחלה, ודא שאתה משלם את כל החשבונות שלך בזמן. כמו כן, נסה לשמור על שלך יחס ניצול האשראי נָמוּך. זהו סכום האשראי בו אתה משתמש בכל זמן נתון לעומת כמה אשראי יש לך לרשותך. לדוגמה, אם מיצית את כל כרטיסי האשראי שלך, יהיה לך יחס ניצול אשראי גבוה, וניקוד האשראי שלך יפגע כתוצאה מכך. אז נסה לפרוע את חובותיך בהקדם האפשרי; באופן אידיאלי, שלם את יתרות כרטיס האשראי במלואן מדי חודש.

אם אין ברשותך כרטיס אשראי ואינך יכול לקבל כרטיס רגיל, שקול להגיש בקשה לקבלת כרטיס אשראי כרטיס אשראי מאובטח. באמצעות כרטיס מאובטח, אתה מפקיד סכום כסף בבנק, וסכום זה הופך להיות מסגרת האשראי בכרטיס שלך. על ידי חיובים קטנים בכרטיס מאובטח ותשלום החשבון בזמן מדי חודש, תוכל ליצור אשראי טוב יותר בהדרגה. לפני זמן רב מדי, עליך להיות זכאי לכרטיס אשראי רגיל וללא אבטחה. הקפד לבצע תשלומים בזמן גם כן.

שמור על העבודה שלך

גם אם אינך מרוצה מהעבודה הנוכחית שלך, ייתכן שתרצה לדחות אותה לזמן מה אם אתה מנסה לקבל משכנתא. ככל שהיסטוריית התעסוקה שלך ארוכה יותר, כך המלווה הפוטנציאלי ישפוט אותך כפי שאתה. בנוסף, זה מציע שיהיה לך מקור הכנסה אמין לביצוע תשלומי המשכנתא שלך.

להיות סבלני

אם עברו פחות משנתיים מאז שהחובות שלך היו משוחרר באמצעות פשיטת רגל, יהיה עליך להמתין כדי להגיש בקשה למשכנתא. אם איבדת את הבית הקודם שלך לעיקול, ייתכן שתצטרך לחכות זמן רב יותר, בדרך כלל לפחות שלוש שנים.

היכונו להגשת מועמדות

לאחר שתקבע שוב אשראי טוב ותעבור את תקופת ההמתנה הדרושה, מה הלאה? ראשית, תרצה לוודא שיש לך ערך משמעותי מקדמה חסכו - לפחות 10% או 20% ממחיר הבית.

כמו כן, ודא שאתה יודע למה אתה מכניס את עצמך. מכיוון שיצאת מפשיטת רגל או מעיקול, תצטרך לשלם ריבית גבוהה יותר על ההלוואה שלך מאשר אחרת. זה, בתורו, ישפיע על כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם עבור בית. מכיוון שהיו לך בעיות בעבר, סביר להניח שאתה לא רוצה למתוח את עצמך רזה מדי עם תשלומי משכנתא גדולים. להלן כמה הנחיות של Investopedia בנוגע לקביעה כמה משכנתא אתה יכול להרשות לעצמך.

המלווה עשוי לרצות א חותם משותף, אז זכור זאת. בדוק עם קרובי משפחה או חברים שעשויים להיות מוכנים לחתום עבורך על ההלוואה. זכור כי הם יהיו אחראים אם אינך יכול לבצע את התשלומים - וזה עלול להרוס את מערכת היחסים איתם - אז עשה זאת רק כמוצא אחרון.

בשורה התחתונה

הרבה אנשים הגיעו לנקודת שיא פיננסית בשלב כלשהו בחייהם ובסופו של דבר פשיטת רגל או עיקול ברשומה. אם זה קרה לך, זה לא אומר שאתה צריך לוותר על החלום שלך להיות בעל בית אחר. אולי תצטרך לדחות קצת את החלום. בינתיים, אתה יכול לנצל את הזמן הזה כדי לחזק את האשראי שלך ולחסוך במקדמה.