Zasięg właścicieli domów w epoce katastrofalnej pogody

Śmiertelne burze zimowe, które spadły na Teksas na początku 2021 r., po rekordowym lecie w Kalifornii, przypomniały wielu Amerykanom o znaczeniu ubezpieczenie domów. Oto kilka rad, jak się chronić — przed poważną katastrofą lub codzienną.

Rośnie ryzyko katastrof naturalnych

Według amerykańskiego federalnego programu badań nad zmianami globalnymi wiele części Stanów Zjednoczonych jest narażonych na coraz większe narażenie na trudne warunki pogodowe i klęski żywiołowe.

 Ale badanie przeprowadzone w 2017 r. przez National Association of Insurance Commissioners (NAIC) wykazało, że niewielu właścicieli domów brało to pod uwagę przy zakupie ubezpieczenia. Tylko 11% rozważało zmianę wzorców pogodowych podczas kupowania zasięgu, a tylko 21% było pod wpływem prawdopodobieństwa pożarów, tornad lub trzęsień ziemi.

Jeśli konsumenci powoli reagowali na zmiany klimatu, ubezpieczyciele nie. „Od końca lat 80. katastrofy zdarzały się z większą częstotliwością i dotkliwością i są istotnym czynnikiem przy ustalaniu cen ubezpieczeń mieszkaniowych”, zauważył NAIC w raporcie z 2019 roku.

W 2020 roku ubezpieczone straty z tytułu klęsk żywiołowych w USA wyniosły 95 miliardów dolarów, prawie dwukrotnie więcej niż 51 miliardów dolarów w 2019 roku.

Co ogólnie obejmują zasady właścicieli domów?

Standardowa polisa dla właścicieli domów zapłaci za naprawę lub odbudowę domu, jeśli zostanie on uszkodzony lub zniszczony przez pożar, huragan, grad, uderzenie pioruna lub inne przyczyny wymienione w polisie jako zagrożenia objęte ubezpieczeniem.

Obejmuje to zazwyczaj uszkodzenia spowodowane przez wiatr, spadające konary drzew, lód i inne przedmioty, uszkodzenia spowodowane ciężarem śniegu lub lodu na konstrukcji oraz uszkodzenia spowodowane pękniętymi rurami. Uwzględniono również uszkodzenia spowodowane zaporami lodowymi i wodą z cofniętych rynien, które przedostają się do sufitów i ścian. Uszkodzenia powodowane przez wiatr i marznący deszcz są objęte ubezpieczeniem, jeśli dostaną się do domu, ponieważ został uszkodzony przez wiatr.

Standardowe polisy obejmują również wolnostojące konstrukcje, takie jak garaż, szopka na narzędzia lub altana, ale generalnie są ograniczone do około 10% ubezpieczenia domu.

Ponadto firma ubezpieczeniowa może zapłacić za hotel lub wynajem, jeśli dom nie nadaje się do zamieszkania z powodu objętego niebezpieczeństwa.

Według NAIC, te standardowe zasady, określane jako ISO HO-3, stanowią prawie 80% pokrycia zajmowanego przez właścicieli.Istnieją inne polityki, które są bardziej kompleksowe, a niektóre są bardziej nagie, więc konsumenci mogą nie zawsze wiedzieć, co mają.

„Jedną z potencjalnych rzeczy, o które konsumenci mogą zapytać, jest to, jak polisa ubezpieczyciela różni się od polisy ISO HO-3”, mówi Daniel Schwarcz, adwokat konsumentów ubezpieczeniowych i profesor prawa na University of Minnesota Law Szkoła.

Czego polityka właścicieli domów często nie obejmuje

Nie zakładaj, że Twoja polisa obejmuje szkody spowodowane trzęsieniem ziemi lub powodzią. Na przykład zasięg trzęsienia ziemi nie jest objęty polityką właścicieli domów w Kalifornii i zazwyczaj wymaga odrębnej polisy. „Inne stany mogą obejmować trzęsienie ziemi lub oferować aprobatę dla istniejącej polisy” — zauważa rzecznik Insurance Information Institute.

Ubezpieczenie powodziowe jest oferowana osobno przez Narodowy Program Ubezpieczeń Powodziowych, a są też takie ubezpieczyciele prywatni teraz na rynku. Nawet jeśli nie mieszkasz na obszarze, który zwykle jest podatny na powodzie, warto rozważyć ubezpieczenie od powodzi. Na przykład, jeśli topniejący śnieg z zimowej burzy przedostanie się do Twojego domu od podstaw i spowoduje szkody spowodowane przez wodę, Twoja polisa właścicielska nie obejmie Cię, ale polisa przeciwpowodziowa tak.

I chociaż polisy zazwyczaj obejmują szkody spowodowane burzami, właściciele domów w niektórych regionach mogą ponieść dodatkowe koszty z własnej kieszeni, gdy to nastąpi. „Polityka w stanach przybrzeżnych od Maine do Teksasu obejmuje oddzielne franszyzy w przypadku huraganów i/lub wichur” – wyjaśnia Kelly Carter, rzecznik The Hartford Financial Services Group.

Uszkodzenie rury może być również trudne. Chociaż generalnie jest to objęte typową polityką właścicieli domów, właściciel domu może być zmuszony do udowodnienia, że ​​zabrał rozsądne środki ostrożności, aby temu zapobiec, takie jak utrzymywanie ciepła (jeśli mieli ciepło w czas).

Poznaj swoją politykę i aktualizuj ją w razie potrzeby

Ważne jest, aby okresowo sprawdzać zasięg. Niektórzy eksperci twierdzą, że przynajmniej raz w roku. Jeśli tego nie zrobiłeś, nie jesteś sam. Badanie NAIC wykazało, że jeden na 10 właścicieli domów nie dokonał przeglądu ani aktualizacji swojej polisy ubezpieczeniowej właścicieli domów od ponad pięciu lat.

W szczególności „należy od czasu do czasu sprawdzać zasięg swojego mieszkania, aby upewnić się, że nie spadnie poniżej kosztów wymiany domu. Jeśli spadnie poniżej 80% całkowitego kosztu odtworzenia domu, twoja firma ubezpieczeniowa może zmniejszyć kwotę, którą zapłaci z tytułu roszczenia” – zauważa NAIC.

Zrób także inwentaryzację i zrób zdjęcia swoich rzeczy, aby je udokumentować. Może to być przydatne nie tylko w przypadku katastrofy, ale także pomóc w określeniu potrzebnego zasięgu.

Według Instytutu Informacji Ubezpieczeniowych większość polis właścicieli domów zapewnia ochronę rzeczy osobistych w wysokości od 50% do 70% ubezpieczenia w domu. Możesz również dodać adnotację dotyczącą własności osobistej lub męt do polityki właścicieli domów, aby pokryć kosztowności, takie jak biżuteria lub dzieła sztuki.

Jeśli dojdzie do katastrofy, „rozpocznij swoje roszczenie tak szybko, jak to możliwe”, radzi Carter z Hartford. „Zadzwoń do swojego ubezpieczyciela lub specjalisty ubezpieczeniowego lub przejdź do jego aplikacji lub strony internetowej, aby rozpocząć proces roszczenia. Zrób zdjęcia i nagraj wideo uszkodzeń, jeśli jest to bezpieczne”.

Biorąc pod uwagę skalę wielu dzisiejszych katastrof, możesz znaleźć się w długiej kolejce ubezpieczających czekających na wypłatę.