Zarządzanie pieniędzmi po przejściu na emeryturę

Nawet jeśli starannie zaplanowałeś swoje lata emerytalne, nie możesz po prostu włączyć autopilota w momencie przejścia na emeryturę. Nadal będziesz musiał zarządzać swoimi dochodami, inwestycjami i wydatkami. Mogą od czasu do czasu wymagać drobnych poprawek lub – jeśli twoja sytuacja zmieni się w poważny sposób – gruntownego remontu. Oto kilka porad dotyczących zarządzania pieniędzmi na emeryturze.

Zarządzanie dochodami na emeryturze

Jeśli masz szczęście, będziesz miał kilka źródeł dochodu na emeryturze. Mogą one obejmować emeryturę od byłego pracodawcy, dochód z kont emerytalnych i innych inwestycji, świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych i ewentualnie wypłatę za pracę w niepełnym lub pełnym wymiarze godzin.

Twoje plany 401(k) i podobne

Plany o zdefiniowanej składce, na przykład plan 401(k) lub 403(b), mają różne zestawy reguł. Zazwyczaj możesz zacząć dokonywać wypłat bez kary już w wieku 59½, chociaż istnieją pewne wyjątki, takie jak niepełnosprawność, które pozwalają na wcześniejsze wypłaty.(Ustawa CARES, uchwalona w 2020 r., na razie zniosła karę za wcześniejsze wypłaty.)

W wieku 70½ lub 72 lat, w zależności od daty urodzenia, musisz zacząć brać wymagane minimalne dystrybucje (RMDs) przy użyciu formuły Internal Revenue Service opartej na Twoim wieku. Tak więc, jeśli zajdzie taka potrzeba, możesz czerpać dochód ze swojego planu w dowolnym momencie między 59½ a wczesnymi 70. rokiem życia, w którym to momencie nie masz innego wyjścia, jak tylko zacząć wypłaty.

Decydując o tym, ile pieniędzy pobrać z planów emerytalnych, aby uzupełnić inne dochody, warto również wziąć pod uwagę swoje bezpieczna stopa wypłaty. Tyle możesz bezpiecznie czerpać co roku ze swoich kont bez nadmiernego ryzyka ich wyczerpania przed śmiercią. Przez wiele lat wytyczna znana jako Zasada czterech procent był w modzie. Sugerował, że możesz bezpiecznie wycofać 4% każdego roku (plus korekta o inflację) ze zdywersyfikowanego portfela inwestycyjnego przy niewielkim ryzyku, że przeżyjesz swoje pieniądze. Niedawno niektórzy eksperci zakwestionowali tę zasadę, utrzymując, że 2% lub 3% jest bardziej realistyczną wartością, podczas gdy inni ustalają stopę wycofania nawet wyższą niż 4%.

Istnieje wiele nieprzewidywalnych zmiennych, takich jak zwrot z inwestycji i stopa inflacji w ciągu kilkudziesięciu lat, kiedy możesz przejść na emeryturę. A wiele zależy od tego, ile masz pieniędzy i jak dobrze czujesz się z ryzykiem. Ale, dla dobra argumentacji, załóżmy, że masz portfel inwestycyjny o wartości 100 000 USD. Przy 4% stopie wypłaty można oczekiwać, że przyniesie to 4000 USD rocznie przychodu. Portfel o wartości 500 000 USD zapewniłby 20 000 USD; milion dolarów, 40 000 dolarów.

Twoja emerytura

Jeśli masz tradycyjny, emerytura o zdefiniowanym świadczeniu od byłego pracodawcy lub związku zawodowego, możesz dowiedzieć się, kiedy ma zacząć wypłacać dochody, konsultując się z Opis planu zbiorczego (SPD) lub podobny dokument, który administrator planu ma obowiązek dostarczyć.

Wiele planów rozpoczyna płatności w wieku 65 lat, ale niektóre pozwalają na wcześniejsze rozpoczęcie zbierania.Jedną z ważnych decyzji, którą być może będziesz musiał podjąć – jeśli jeszcze jej nie podjąłeś – jest to, czy brać swoje świadczenia jako pojedynczy ryczałt lub w serii regularnych miesięcznych wpłat.

Twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych

Możliwe jest rozpoczęcie pobierania świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych przed przejściem na emeryturę (o ile masz co najmniej 62 lata) lub przejście na emeryturę najpierw i odbieranie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych później. Jeśli jesteś na emeryturze, ale nie pobierasz jeszcze świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, musisz zdecydować, kiedy chcesz zacząć otrzymywać świadczenia.

Chociaż możesz zacząć zbierać już w wieku 62 lat, jeśli to zrobisz, miesięczne świadczenia zostaną trwale zmniejszone. I odwrotnie, jeśli zwlekasz z odbiorem, Twoje miesięczne świadczenia zostaną zwiększone. Jednak w wieku 70 lat Twoje świadczenia są maksymalne, więc nie ma dalszej zachęty do opóźniania i równie dobrze możesz się zarejestrować.

To, kiedy powinieneś aktywować Ubezpieczenie Społeczne, w dużej mierze zależy od tego, ile potrzebujesz pieniędzy. Jeśli potrafisz sobie dobrze radzić bez opłat do 70 roku życia i spodziewasz się, że masz przed sobą jeszcze wiele lat życia, być może zechcesz poczekać. Jeśli potrzebujesz ich wcześniej, możesz zaplanować zebranie trochę czasu między 62 a 70 rokiem życia. Jeśli możesz, postaraj się poczekać, aż dotrzesz pełny lub „normalny” wiek emerytalny, jak definiuje to Urząd Ubezpieczeń Społecznych. Inna sprawa: czy masz współmałżonka, który będzie zbierał świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych dla małżonka na podstawie Twoich danych o zarobkach. Twój współmałżonek nie może pobierać podatku, dopóki tego nie zrobisz i opłaca się mu czekać, aż osiągnie pełny wiek emerytalny, aby otrzymać pełne 50% pełnego świadczenia emerytalnego.

Twoje inne rachunki inwestycyjne i oszczędnościowe

Możesz również czerpać dochód z kont innych niż emerytalne w każdym wieku i bez żadnych RMDs, którymi mógłbyś się martwić. Rozsądnie jest skoordynować te wypłaty z innymi źródłami dochodów.

Twój dochód z pracy, jeśli pracujesz

Jeśli planujesz wykonywać płatną pracę na emeryturze, powinieneś wiedzieć, jak może to wpłynąć na Twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. W szczególności, jeśli nie osiągnąłeś pełnego wieku emerytalnego i zarabiasz więcej niż określoną kwotę (18 240 USD w 2020), Ubezpieczenia Społeczne zmniejszą Twoje miesięczne świadczenia o 1 USD za każde 2 USD, które zarobisz w ciągu tego roku limit. W roku, w którym osiągniesz pełny wiek emerytalny, Twoje świadczenia zostaną zmniejszone o 1 USD za każde 3 USD, które zarobisz powyżej innego limitu (48 600 USD w 2020 r.). Jednak te pieniądze nie są trwale stracone; kiedy osiągniesz pełny wiek emerytalny, Urząd Ubezpieczeń Społecznych ponownie obliczy Twoje świadczenie i zwiększy je, aby zrekompensować pieniądze, które wcześniej potrącił. 

Zarządzanie inwestycjami na emeryturze

Oprócz wszelkich decyzji, które możesz podjąć, aby czerpać zyski z inwestycji, będziesz także chciał mieć oko na to, jak inwestowane są Twoje pieniądze i być może po drodze dokonać pewnych zmian.

Emeryci często przechodzą na bardziej konserwatywne, mniej ryzykowne alokacje aktywów w miarę starzenia się, kładąc większy nacisk na zachowanie swojego bogactwa niż na jego wzrost. Jedna z powszechnych zasad kciuka, na przykład, sugeruje, że ludzie odejmują swój wiek od 110, aby określić procent swoich pieniędzy, które mają pozostać w akcjach. Zgodnie z tą wytyczną, 65-letni emeryt może dążyć do alokacji aktywów, która składa się z 45% akcji i 55% obligacji, przy czym te ostatnie są uważane za mniej ryzykowne. W wieku 75 lat emeryt może przejść na 35% akcji i 65% obligacji i tak dalej.

Istnieją również fundusze inwestycyjne i inne inwestycje, które zrobią to za Ciebie. Fundusze z datą docelową, na przykład oprzyj swoje przydziały na roku, w którym planujesz przejść na emeryturę, stopniowo zmniejszając ryzyko w miarę starzenia się.

Jeśli samodzielnie dostosowujesz alokację aktywów, pamiętaj o uwzględnieniu konsekwencji podatkowych. Możesz przenosić pieniądze z jednej inwestycji do drugiej w ramach konta IRA lub innego kwalifikowanego konta emerytalnego, nie powodując żadnych zobowiązań podatkowych. Zmiana inwestycji poza konto emerytalne będzie jednak obciążona podatkiem od zysków kapitałowych.

Zarządzanie wydatkami na emeryturze

Jeśli okaże się, że Twój dochód emerytalny nie wystarcza na pokrycie Twoich wydatków emerytalnych, możesz spróbować zwiększyć swój dochód, zmniejszyć wydatki lub kombinację tych dwóch. Wydatki mogą być tam, gdzie masz największą kontrolę.

Ponieważ koszty mieszkaniowe są główną pozycją budżetową dla większości ludzi, może to być dobre miejsce na rozpoczęcie. Na przykład, co byś pomyślał o przeprowadzce do innego obszaru o niższych kosztach utrzymania? Lub pozostaniesz w swojej obecnej okolicy, ale przeprowadzisz się do mniejszego, tańszego domu – inaczej znanego jako zmniejszenie rozmiarów?

Możesz także obniżyć koszty ubezpieczenia. Jeśli twoje dzieci są dorosłe i samowystarczalne może nie potrzebować ubezpieczenia na życielub tyle samo. Jeśli masz dwa samochody, ale możesz sobie poradzić z jednym, możesz zaoszczędzić na ubezpieczeniu samochodu, a także na kosztach konserwacji i napraw.

Poza tymi głównymi kategoriami warto poświęcić deszczowe popołudnie na przejrzenie karty kredytowej i sprawdzenie wyciągów z konta, aby znaleźć pozycje wydatków, które można przyciąć. Większość z nas nie jest świadoma tego, dokąd trafiają wszystkie pieniądze, chyba że mamy przed sobą dowody.