Pożyczki peer-to-peer przełamują granice finansowe

Pożyczki typu peer-to-peer (P2P), znany również jako „pożyczki społecznościowe”, umożliwia osobom pożyczanie i pożyczanie pieniędzy bezpośrednio od siebie. Podobnie jak eBay usuwa pośrednika między kupującymi a sprzedającymi, Firmy pożyczkowe P2P tacy jak Zopa i Prosper eliminują pośredników finansowych, takich jak banki i kasy kredytowe.

Pożyczki P2P zwiększają zwroty dla osób, które dostarczają kapitał i zmniejszają stopy procentowe dla tych, którzy z niego korzystają, ale też wymaga od nich więcej czasu i wysiłku oraz wiąże się z większym ryzykiem. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o tym nowoczesnym rodzaju pożyczania.

Kontekst pożyczek społecznościowych

Pożyczki P2P to efekt ważnych trendów biznesowych, technologicznych i społecznych, w tym:

Nowe pokolenie tak zwanych „freeformers”, którzy łączą wolność osobistą z aktywizmem społecznym. Freeformers chcą przejąć kontrolę nad swoją pracą i rozrywką. Zamiast pracować dla jednej firmy przez 35 lat, wolą współpracować w sieciach przez krótkie okresy przy różnych projektach. Freeformers są bardzo podejrzliwi wobec dużych instytucji; wierzą w ludzi, a nie banki.
instagram viewer
ten dezpośrednictwo prawie wszystkiego. Zmiana technologiczna, globalizacja, a inne międzynarodowe trendy nadal zmniejszają liczbę, wielkość i rolę półproduktów biznesowych w wielu sektorach przemysłu.
Rozprzestrzenianie się technologii internetowych, które sprzyjają „masowej współpracy”. Te nowe narzędzia umożliwiają ludziom pracę razem online w ogromnych grupach, aby osiągnąć wspólne cele (eBay i serwisy społecznościowe, takie jak Facebook, są przykłady).
Rozwój mikropożyczek dla osób posiadających niewielkie aktywa w krajach rozwijających się. Społecznościowe i społeczne instytucje pożyczkowe, takie jak spółdzielcze kasy pożyczkowe, istnieją już od dłuższego czasu. Jednak mikropożyczki dały impuls do idei osiągania celów społecznych poprzez udzielanie niewielkich pożyczek jednostkom. (Aby dowiedzieć się więcej, przeczytaj: Mikrofinansowanie: Co to jest i jak się zaangażować.)

Pożyczki P2P mają wiele gałęzi

Podobnie jak większość rodzajów finansowania, pożyczki P2P są bardzo zróżnicowane.

Co więcej, kwestie prawne związane z operacjami pożyczkowymi P2P, zwłaszcza w USA, nie zostały w żaden sposób rozwiązane. Pozostają pytania o to, jakiego rodzaju podmiotem jest pożyczkodawca P2P i jaki system regulacyjny ma zastosowanie. Z powodu tych obaw amerykańskie operacje zagranicznych pożyczkodawców P2P czasami wykraczały daleko poza swoje pierwotne modele biznesowe.

Pierwsze kroki

Mając na uwadze te zastrzeżenia, oto jak działają pożyczki P2P w typowym scenariuszu:

Rejestrujesz się i zostajesz członkiem na stronie internetowej pożyczkodawcy P2P, który działa jako pośrednik (prowadzi dokumentację, przekazuje środki między członkami itp.). Firma pożyczkowa uzyskuje przychody z opłat pobieranych zarówno od pożyczkodawcy, jak i pożyczkobiorcy.

Kredytobiorcy

Zanim będziesz mógł pożyczyć, pożyczkodawca P2P przeprowadza kilka kontroli (osobistej, zatrudnienia, kredytu itp.). Normy są stosunkowo rygorystyczne i wysokie ryzyko kredytowe nie mogę pożyczyć. Po akceptacji masz dwie lub więcej możliwości.

Pożyczkodawca P2P przypisze Cię do jednej z czterech lub pięciu kategorii ryzyka, a tego konkretnego dnia możesz pożyczyć po kursie obowiązującym dla Twojej kategorii ryzyka; lub
Możesz wystawić swoją pożyczkę na licytację członkom, którzy mają środki do pożyczenia. Pożyczkodawca/licytant widzi istotne informacje, które podałeś na stronie pożyczkodawcy P2P: powód (powody), którego potrzebujesz pieniądze, twoja historia finansowa, twoja osobista historia, a nawet coś bardziej osobistego, jak zdjęcie lub wiersz, napisał. Ustawiasz początkową stopę procentową pożyczki i akceptujesz oferty; jeśli pożyczka jest w pełni finansowana, pożyczkodawcy mogą licytować stopę procentową, którą są gotowi naliczyć, aby zdobyć prawo do sfinansowania twojego przedsięwzięcia. (Aby zapoznać się z pokrewną lekturą, zobacz: Witryny z pożyczkami P2P: Jak bezpieczne są dla pożyczkobiorców?)

Kredytodawcy

Jako pożyczkodawca, oprócz licytowania indywidualnych pożyczek, możesz również zdecydować się na to, aby firma P2P rozdysponowała Twoje środki wśród wielu pożyczkobiorców. Ty decydujesz o kategoriach ryzyka, w których chcesz pożyczyć; im większe ryzyko w Twoim portfelu kredytowym, tym wyższy zwrot, ale tym większa szansa domyślny.

Plusy i minusy

Główne zalety pożyczek P2P dla osób fizycznych to:

Pożyczkodawcy mogą cieszyć się zwrotami o kilka punktów procentowych powyżej tych dla banku płyta CD; kredytobiorcy mają podobną przewagę kosztową w porównaniu z oprocentowaniem w banku lub kasie.
Wiele osób lubi wiedzieć, komu pożycza pieniądze i dlaczego potrzebuje tych pieniędzy. Daje im to nie tylko poczucie osobistej satysfakcji, ale także może wybrać pożyczkobiorców, którzy ich zdaniem spłacią pożyczkę w całości i na czas.
Pożyczki mają aspekt charytatywny. Jeśli potencjalny pożyczkobiorca ma podejrzaną historię finansową, ale życzliwą historię do opowiedzenia, pożyczkodawca może dobrowolnie zrezygnować z wyższego zwrotu i założyć większy ryzyko na sfinansowanie pożyczki.
Na stronie pożyczkodawcy P2P może istnieć prawdziwe poczucie wspólnoty. Fora są zazwyczaj aktywne, a użytkownicy chętnie wymieniają się informacjami na temat doświadczeń związanych z pożyczaniem i pożyczaniem. Proponowane zmiany w polityce pożyczkodawcy P2P są energicznie dyskutowane.
Niektórzy ludzie po prostu nienawidzą banków i zrobią wszystko, aby ich uniknąć.

Oczywiście jest minus:

Wielu kredytobiorców jest wykluczonych, ponieważ nie mają dobrego kredytu. (Aby zapoznać się z pokrewnymi lekturami, zobacz: Co to jest dobry wynik kredytowy?)
Kredytodawcy są narażeni na ryzyko niewykonania zobowiązania, a ich fundusze (z pewnymi wyjątkami) nie są ubezpieczone. Sukces pożyczkodawców P2P w ograniczaniu strat kredytowych różni się w zależności od pożyczkodawcy i na przestrzeni czasu. Pożyczkodawca może zostać namówiony na złą pożyczkę za pomocą dobrej, szlochliwej historii.
W porównaniu z wejściem do banku lub unii kredytowej, pożyczki P2P mogą wymagać znacznie więcej pracy, zwłaszcza jeśli pożyczki są finansowane na aukcji. Proces wyboru pożyczki i licytacji może wymagać poziomu wyrafinowania finansowego, którego wielu ludzi nie posiada.
Chociaż zwroty dla pożyczkodawców mogą być wyższe niż te z certyfikatów depozytowych, z czasem nie jest pewne, że będą wyższe niż te z notowanych na giełdzie fundusz indeksowy, co wymaga stosunkowo niewiele pracy, aby kupić i utrzymać.
Nie każdy chce opublikować swoją historię finansową w Internecie; dla tych, którzy mają poczucie prywatności, duży bezosobowy bank ma swoje zalety.
Ponieważ jest to taka nowa branża, z pewnością pojawią się fale konsolidacji pożyczkodawców, zmiany interfejsu / zmiany administracyjne oraz zmiany w samych praktykach pożyczkowych. Może to stanowić większe obciążenie i ryzyko niż zdyscyplinowani inwestorzy są skłonni dopuścić.

Wniosek

Pomimo swoich wad, pożyczki P2P zyskują na popularności i wydaje się, że z pewnością staną się bardziej popularne. Istnieją kredytodawcy P2P w kilku krajach, w tym we Włoszech, Holandii, Chinach i Japonii, z działalnością startupów w wielu innych krajach.