Ochrona kredytu w rachunku bieżącym: plusy i minusy

Czeki i inne transakcje debetowe są rozliczane po zarejestrowaniu się Zabezpieczenie kredytu w rachunku bieżącym, nawet jeśli na Twoim koncie brakuje wystarczających środków. W zamian za tę usługę Twój bank może obciążyć wysokie opłaty za debet. Czy warto mieć tę ochronę? Oto spojrzenie na zalety i wady.

Plusy i minusy ochrony kredytu w rachunku bieżącym

Gdy zarejestrujesz się w celu ochrony przed debetem, Twój bank użyje wskazanego przez Ciebie połączonego źródła kopii zapasowej — oszczędności konto, karta kredytowa lub linia kredytowa – aby zapłacić za transakcje, gdy na koncie czekowym brakuje potrzebnych fundusze.

Pro: Twoja transakcja się odbędzie

Nawet jeśli nie masz wystarczającej ilości pieniędzy na koncie czekowym, czek zostanie zrealizowany, bankomat przekaże Ci gotówkę lub transakcja kartą debetową zostanie zrealizowana. Już nie zwrócone czeki, z niedogodnościami i zakłopotaniem, które mogą się z nimi wiązać.

Wada: zapłacisz opłaty i odsetki

Jedną wadą jest to, że bank pobiera opłatę za przelew w rachunku bieżącym, nawet jeśli twoje własne pieniądze pokrywają niedobór. W przypadku linii kredytowej w rachunku bieżącym będziesz płacić odsetki od pożyczonej kwoty do czasu jej spłaty. Konsumenci, którzy zdecydują się na ochronę kredytu w rachunku, płacą więcej opłat za kredyt w rachunku niż ci, którzy zrezygnowali, zgodnie z Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB).

Wada: Transakcje mogą nie zostać wyczyszczone, jeśli źródło kopii zapasowej jest niskie lub puste

Kolejna wada: Twoje transakcje nadal nie zostaną wyczyszczone, jeśli nie masz wystarczającej ilości pieniędzy na połączonym koncie, aby pokryć niedobór. Odrzucenie transakcji może nie być wielkim problemem, ale w nagłych wypadkach dobrze jest mieć źródło zapasowego funduszu. Jeśli jednak zostanie wykorzystane również zapasowe źródło finansowania, nadal nie będziesz w stanie dokończyć transakcji.

Co więcej, jeśli wiesz, że nie możesz liczyć na ochronę przed debetem w nagłych wypadkach, na wszelki wypadek musisz mieć przy sobie dodatkową gotówkę lub kartę kredytową. Płacenie gotówką w nagłych wypadkach jest najtańszą opcją. Korzystanie z karty kredytowej może być droższe lub tańsze niż ochrona przed debetem, w zależności od umowy i warunków.

Co się dzieje, gdy nie masz ochrony przed debetem

Bez ochrony przed debetem Twój bank może nadal pobierać opłatę niewystarczające fundusze (NSF) opłata, która może być porównywalna z opłatą za debet, jeśli na Twoim koncie nie ma wystarczającej ilości środków na pokrycie debetu. Ponadto strona otrzymująca zły czek może zażądać zwrotu opłaty za zwrócony czek i zgłosić Cię do ChexSystems, który jest jak raport kredytowy dotyczący Twojej historii bankowej.

Według badania przeprowadzonego przez NerdWallet.com od września 2019 r. typowa opłata za debet wynosiła 35 USD za sztukę. Opłaty te mogą się szybko sumować, jeśli wykonasz kilka transakcji, zanim zdasz sobie sprawę, że Twoje konto jest na minusie. Jeśli dokonujesz niewielkiego zakupu – lub jeśli masz inne źródło środków – nie wypisuj czeku ani nie używaj karty debetowej, jeśli nawet nie masz pewności, czy Twoje środki pokryją zakup.

Warunki opłat za kredyt w rachunku bieżącym znacznie się różnią w zależności od banku. Jeśli opłaty za debet w Twoim banku są wysokie, płatność kartą kredytową może okazać się tańsza. Różni się to od łączenia ochrony debetowej bezpośrednio z kartą kredytową, co może być kosztowne, ponieważ karta kredytowa traktuje powiązaną transakcję jako pożyczkę gotówkową o wysokim oprocentowaniu i bez karencji Kropka.

Inne sposoby na uniknięcie opłat za debet

Chociaż warto się zapisać, jeśli nie chcesz, aby transakcje były odrzucane, lepszym wyborem jest podpisanie otrzymywać powiadomienia e-mailem lub SMS-em, aby oznaczyć niskie saldo konta bankowego, dzięki czemu możesz uniknąć opłat za debet całkowicie. Alerty te umożliwią dodanie środków na konto czekowe, poczekanie na dokonanie zakupu lub skorzystanie z alternatywnej formy płatności.

Możesz również uniknąć opłat za przekroczenie konta, korzystając z bezpłatnych przelewów w niektórych bankach, które przeniosą się automatycznie pieniądze w ustalonych odstępach (takich jak 100 USD) z połączonego konta oszczędnościowego na konto czekowe, gdy saldo jest niski.