Jak działają opłaty za debet i jak ich uniknąć
Przekroczenie konta bankowego opłaty mogą wydawać się nieuniknione. Najlepsze banki pobierają nawet 30 USD za każdym razem, gdy wydasz więcej pieniędzy, niż jest dostępne na Twoim koncie czekowym, chyba że wyrazisz na to zgodę Zabezpieczenie kredytu w rachunku bieżącym z połączonym kontem lub linią kredytową. Ponieważ banki generują znaczne przychody z kredytu w rachunku bieżącym i niewystarczający fundusz (NSF) opłaty, nie jest niespodzianką, że nie pracowali zbyt ciężko, aby je wyeliminować.
Banki stosują wątpliwy proces znany jako „przestawianie transakcji”, aby zmaksymalizować opłaty za debet, przetwarzając najpierw największe czeki, wypłaty z bankomatów i transakcje kartą debetową, a nie w kolejności, w jakiej są Odebrane. To powoduje częstsze ujemne salda i opłaty za debet. Oto jak zmiana kolejności może Ci zaszkodzić:
Załóżmy, że masz na swoim koncie 100 USD, a opłaty przychodzące w wysokości 25, 35 i 85 USD trafiają tego samego dnia i w tej kolejności. Możesz oczekiwać, że bank przetworzy opłaty w kolejności, w jakiej napłyną. 100 USD pokryłoby płatności 25 USD i 35 USD, ale pozostałe saldo 40 USD byłoby niewystarczające do przetworzenia transakcji 85 USD, która następnie pociąga za sobą pojedynczą opłatę za debet. Ale jeśli bank zmieni kolejność transakcji, aby najpierw przetworzyć płatność 85 USD, pozostanie niewystarczające saldo w wysokości 15 USD i pozostaną dwie mniejsze transakcje. Teraz bank może pobierać dwie opłaty za debet zamiast jednej. Wydają się sprawiedliwe?
Chociaż unikanie opłat za debet może być wyzwaniem, istnieją strategie trzymania ciężko zarobionych pieniędzy tam, gdzie ich miejsce: w kieszeni.
1. Zrezygnuj z kredytu w rachunku bieżącym
Kiedy bank oferuje pokrycie w rachunku bieżącym, oznacza to, że możesz kupować rzeczy za pomocą karta debetowa lub wypłacić z bankomatu, nawet jeśli na Twoim koncie nie ma wystarczających środków. To może oszczędzić zakłopotania przy barze z lunchem, ale poniesiesz sporą opłatę za debet—lub naliczaj odsetki, jeśli Twój bank oferuje linię kredytową w rachunku bieżącym na pokrycie opłat do czasu ich spłaty.
Zasada Rezerwy Federalnej z 2010 r. zabrania bankom automatycznego włączania klientów do ochrony przed debetem.Teraz musisz wyrazić zgodę na posiadanie swojego karta debetowa zakupy lub wypłaty z bankomatów pokrywane przez Twój bank. Jeśli wolisz odrzuconą transakcję kartą debetową niż wysoką jednorazową opłatę, skontaktuj się ze swoim bankiem i zrezygnuj z pokrycia debetu. Ale uważaj: nawet jeśli zrezygnujesz, większość banków będzie pobierać opłaty NSF, które mogą być równe opłatom za debet.
2. Wybierz konto rozliczeniowe bez opłat w rachunku bieżącym
Niektóre banki szczycą się oferowaniem rachunków bieżących, które całkowicie eliminują opłaty za debet. W większości przypadków bank odmówi pokrycia próby obciążenia lub wypłaty z bankomatu i nie pobierze również opłaty NSF. Są kompromisy. Większość darmowych kont czekowych nie nalicza odsetek, a bank może mieć niewiele, jeśli w ogóle, oddziałów stacjonarnych. Jednak te wady są niwelowane przez eliminację uciążliwych debetów i opłat NSF.
3. Trzymaj pieniądze na połączonym koncie
Wiele banków umożliwia połączenie rachunku czekowego z innym rachunkiem, dzięki czemu w przypadku przekroczenia salda płatności są pokrywane z własnych środków. Zamiast większej opłaty za debet, otrzymasz mniejszą opłatę za przelew (często od 10 do 15 USD). Niektóre banki pozwalają połączyć kartę kredytową z kontem czekowym, aby służyć jako zabezpieczenie przed debetami. Jeśli pójdziesz tą drogą, prawdopodobnie zostanie to potraktowane jako zaliczka gotówkowa, ponosząc natychmiastową opłatę odsetkową oprócz opłaty za przelew.
4. Ustaw codzienne alerty salda konta
Wiedza to potęga, jeśli chodzi o Twoje konto bankowe. Jeśli wiesz z wyprzedzeniem, że Twoje saldo jest niebezpiecznie niskie, możesz przelać środki na swoje konto lub pominąć ten impulsywny zakup do następnej wypłaty. Większość banków z możliwościami bankowości internetowej lub mobilnej umożliwia skonfigurowanie alertu e-mailowego lub SMS-owego, gdy saldo spadnie poniżej wstępnie zdefiniowanego progu, na przykład 200 USD. Możesz także ustawić alerty za każdym razem, gdy wpłata lub wypłata zostanie zaksięgowana na Twoim koncie, dzięki czemu będziesz wiedzieć, kiedy saldo jest w tarapatach.
Co więcej, zarejestruj się, aby otrzymywać codzienny e-mail z informacją o Twoim aktualnym saldzie. Nie ochroni konta przed ponownym zamawianiem, ale będziesz mieć jaśniejszy obraz swoich nawyków związanych z wydatkami.
Dolna linia
Opłaty za debet mogą niepotrzebnie obciążać Twój portfel. Banki zarabiają miliardy dolarów rocznie od klientów, którzy przekraczają swoje konta, przy czym ci, których najmniej stać na opłaty, często są najbardziej dotknięci. Ale przy odrobinie dodatkowej czujności i odpowiednim koncie czekowym możesz być wolny od opłat i jak najlepiej wykorzystać swoje pieniądze. Aby uzyskać więcej, zobacz Plusy i minusy ochrony kredytu w rachunku bieżącym.