Definicja konta ubezpieczonego FDIC

Co to jest ubezpieczone konto FDIC?

Ubezpieczone konto FDIC to bank lub oszczędność konto objęte Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytowych (FDIC), niezależną agencję federalną odpowiedzialną za ochronę depozytów klientów w przypadku upadłości banku. Maksymalna kwota ubezpieczenia na kwalifikowanym koncie wynosi 250 000 USD na deponenta, na bank ubezpieczony w FDIC i na kategorię własności.

Zrozumienie konta ubezpieczonego FDIC

Ubezpieczone konto FDIC oznacza, że ​​jeśli masz do 250 000 USD na koncie bankowym, a bank upadnie, FDIC zwróci wszelkie poniesione straty. W przypadku osób fizycznych każda kwota przekraczająca 250 000 USD dla jednego rodzaju konta (np. indywidualnego, wspólnego itp.) może wymagać rozłożenia na wiele banków ubezpieczonych w FDIC.

Aby zrozumieć, jak i dlaczego funkcjonuje FDIC, konieczne jest zrozumienie, jak działa nowoczesny system oszczędnościowo-pożyczkowy. Nowoczesne konta bankowe nie są takie jak skrytki depozytowe; pieniądze deponenta nie trafiają do zindywidualizowanej szuflady skarbca, aby bezczynnie czekać na przyszłość wycofanie. Zamiast tego banki kierują pieniądze z kont deponentów, aby zaciągać nowe pożyczki w celu generowania przychodów z odsetek.

Rząd federalny wymaga, aby większość banków trzymała pod ręką tylko 10% wszystkich depozytów, co oznacza, że ​​pozostałe 90% można wykorzystać do udzielania pożyczek. Innymi słowy, jeśli dokonałeś depozytu bankowego w wysokości 1000 USD, Twój bank może faktycznie pobrać z tego depozytu 900 USD i wykorzystać je do sfinansowania kredytu samochodowego lub hipoteka domowa.

Ten rodzaj bankowości nazywa się „cząstkowej rezerwy bankowej”, ponieważ tylko niewielka część wszystkich depozytów jest przechowywana jako rezerwy w banku. Bankowość z rezerwą cząstkową tworzy dodatkowe płynność w rynki kapitałowe i pomaga utrzymać niskie stopy procentowe, ale może również stworzyć niestabilne środowisko bankowe.

Możliwe jest, że klienci banku mogą jednocześnie zażądać zwrotu ponad 10% swoich pieniędzy w dowolnym momencie. Gdy zbyt wielu deponentów prosi o zwrot pieniędzy, tzw.bieg bankowy”, bank musi odprawić niektórych klientów z pustymi rękami. Inni deponenci mogą stracić zaufanie i poprosić o zwrot pieniędzy, obawiając się, że nie będą w stanie odzyskać swoich oszczędności. Często może to wywołać efekt podobny do zarażenia, który rozprzestrzenia się na inne banki, wywołując systemową panikę bankową.

Wymagania dotyczące konta ubezpieczonego FDIC

Jeżeli bank ubezpieczony przez FDIC nie może wywiązać się ze zobowiązań depozytowych, FDIC wkracza i płaci ubezpieczenie deponentom na ich rachunkach. Po ogłoszeniu „nieudanego” sam bank zostaje przejęty przez FDIC, która sprzedaje bankowi aktywa i spłaca zaciągnięte długi. Gdy bank upadnie, właściciele kont niemal natychmiast odzyskują swoje środki, do wysokości ubezpieczonej kwoty. Jeśli ich depozyty przekroczą ten limit, będą musieli poczekać, aż FDIC sprzeda aktywa banku, aby odzyskać nadwyżkę.

Zakwalifikowane konto musi być prowadzone w banku będącym uczestnikiem programu FDIC. Banki uczestniczące są zobowiązane do umieszczenia oficjalnego znaku w każdym okienku lub stacji kasjerskiej, na której regularnie przyjmowane są depozyty. Deponenci może zweryfikować, czy bank jest członkiem FDIC poprzez wyszukiwanie na FDIC.gov.

Zasadniczo wszystkie Zażądaj depozytu rachunki, które stają się ogólnymi zobowiązaniami banku, są objęte FDIC. Rodzaje kont, które mogą być ubezpieczone w FDIC, obejmują: negocjowane nakazy wypłaty (TERAZ), kontrola, oszczędności, oraz rynek pieniężny rachunki depozytowe, a także certyfikaty depozytowe (płyty CD). Spółdzielnia Kredytowa Konta mogą być również ubezpieczone do 250 000 USD, jeśli spółdzielnia kredytowa jest członkiem Krajowa Administracja Spółdzielczych Kas Oszczędnościowych (NCUA).

Konta, które nie kwalifikują się do pokrycia FDIC, obejmują skrytki depozytowe, inwestycja rachunki (zawierające akcje, obligacje itp.), fundusze inwestycyjne, oraz ubezpieczenie na życie polityki. Indywidualne konta emerytalne (IRA) są ubezpieczone do 250 000 USD, podobnie jak odwoływalne zaufanie rachunków, chociaż ochrona w ramach odwołalnego zaufania rozciąga się na każdego uprawnionego beneficjenta.

Przykłady kont ubezpieczonych FDIC

FDIC gwarantuje depozyty do 250 000 USD na konto na osobę. Do wspólne rachunki, każdy współwłaściciel otrzymuje pełne 250 000 USD ochrony. Razem z wiele innych korzyści wspólnego konta, para lub partnerzy ze wspólnym kontem z depozytem w wysokości 500 000 USD będą w pełni chronieni.

Wiele rachunków prowadzonych w tym samym banku pod tym samym imieniem i nazwiskiem posiadacza rachunku jest sumowanych w celu ustalenia suma ubezpieczonych depozytów, czyli osoba z dwoma kontami w tym samym banku na łączną kwotę 300 000 zł miałaby 50 000 zł bezbronny.

Jednak limity depozytowe są odrębne dla każdego banku, nawet dla tego samego właściciela. Powiedz John H. Doe ma 200 000 $ w Banku A i dodatkowe 150 000 $ w Banku B. Mimo że jego łączne depozyty przekraczają 250 000 USD, uważa się go za w pełni pokrytego, o ile oba banki są ubezpieczone w FDIC.

Jeśli Pan Doe przekaże 150 000 USD do Banku A, straci pokrycie 100 000 USD, ponieważ jego całkowity depozyt w Banku A wynosi teraz 350 000 USD. Takie ubezpieczenie depozytów przynosi korzyści oszczędzającym, ponieważ muszą się tylko martwić znalezienie najlepszego oprocentowania na koncie oszczędnościowym niż czy ich pieniądze są bezpieczne.

Historia kont ubezpieczonych FDIC

FDIC została utworzona w ramach Prawo bankowe z 1933 r. po czteroletnim okresie, w którym prawie 10 000 amerykańskich banków upadło lub zawiesiło działalność. Większość tych zamknięć wynikała z ucieczki na bank; banki nie miały wystarczającej ilości pieniędzy w swoich skarbcach, aby spełnić żądania deponentów, więc musiały zamknąć swoje drzwi, pozostawiając wiele rodzin bez oszczędności.

Celem FDIC było przywrócenie wiary spanikowanych Amerykanów po Krach na giełdzie w 1929 r. i początek Wielka Depresja. Koncepcyjnie FDIC służy jako bastion przeciwko przyszłym panikom bankowym. FDIC „ubezpiecza” lub gwarantuje wartość wszystkich bankowych depozytów na żądanie do pewnej kwoty, a łączna kwota ta stale rośnie od momentu jej powstania.

Przed 2006 r. FDIC finansowała się za pośrednictwem Bankowy Fundusz Ubezpieczeniowy (BIF) i Kasa Oszczędności Fundusz Ubezpieczeniowy (SAIF). Składały się one zasadniczo z ubezpieczeń składki FDIC obciążała banki członkowskie za mieszkanie i przechowywanie ich funduszy.

W 2005 roku prezydent George W. Bush podpisał federalną ustawę o reformie gwarantowania depozytów, aby połączyć konkurencyjne fundusze. Od tego czasu wszystkie składki pozostają w Fundusz Ubezpieczenia Depozytów (DIF), z którego pokrywane są wszystkie depozyty ubezpieczone w FDIC.

Uwagi specjalne

Fundusz rezerwowy FDIC nigdy nie był w pełni finansowany; w rzeczywistości FDIC zwykle nie ma całkowitej ekspozycji ubezpieczeniowej o ponad 99%. Kongres przyznał FDIC prawo do pożyczenia do 500 miliardów dolarów od Departamentu Skarbiec, dzięki czemu system jest skutecznie wspierany przez Rezerwa Federalna. Innymi słowy, jeśli FDIC wyczerpie inne możliwości, rząd wkroczy, aby zapewnić dalsze wsparcie finansowe.

FDIC może również pożyczać pieniądze od Skarbu Państwa w formie pożyczek krótkoterminowych. Miało to miejsce podczas kryzys oszczędnościowo-kredytowy (S&L)w 1991 roku, kiedy FDIC została zmuszona do pożyczenia kilku miliardów dolarów na pokrycie kont upadających oszczędności.

Zalety i wady kont ubezpieczonych FDIC

Według FDIC żaden deponent nie stracił ani centa ubezpieczonych środków w wyniku upadłości banku, odkąd jego ubezpieczenie zadebiutowało w styczniu. 1, 1934. Mierzony na podstawie zalet zapobiegania panikom bankowym, FDIC odniosła ogromny sukces — gospodarka USA nie doświadczyła uzasadnionej paniki bankowej przez ponad 80 lat FDIC.

FDIC nie jest jednak kochany przez wszystkich. Krytycy uważają, że przymusowe ubezpieczenie depozytów tworzy moralny hazard w systemie bankowym i zachęca deponentów i banki do podejmowania bardziej ryzykownych zachowań. Twierdzą, że klienci nie muszą się przejmować, który bank udziela bezpieczniejszych pożyczek, jeśli FDIC i tak zamierza ich ratować.