Czy powinieneś oszczędzać pieniądze, czy je zainwestować? Zależy.

Kiedyś pracowałem z klientem, który miał 38 lat, był singlem, zarabiając 100 000 dolarów. Na swoim koncie oszczędnościowym miała 9000 dolarów, a na koncie emerytalnym 112 000 dolarów (401 tys.), z miesięczną składką w wysokości 6% i równowartością firmy w wysokości 4%. Niedawno spłaciła zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego, co dawało jej „dodatkowe” 800 dolarów na koniec każdego miesiąca.

Przyszła do mnie z tym samym pytaniem, co wielu moich klientów – czy powinna ratować lub zainwestuj dodatkowe pieniądze? Podczas naszej sesji planowania finansowego, aby pomóc jej odpowiedzieć na to pytanie, określiliśmy jej cele finansowe i wymyśliliśmy następujące:

Stwórz poduszkę gotówkową w wysokości 15 000 USD w ciągu najbliższych dwóch lat

• Aktualna poduszka gotówkowa = 9000 USD

Zaoszczędź roczny budżet podróży w wysokości 3000 USD rocznie

• Aktualne oszczędności na podróżach = $0

Zaoszczędź wystarczająco, aby przejść na emeryturę w wieku 65 lat z 60 000 USD rocznie do wieku 100 lat

• Aktualne oszczędności emerytalne = 112 000 $

Zdefiniuj swoje cele, aby udoskonalić swoje podejście

Kiedy opisaliśmy jej cele finansowe, a następnie oszczędności, inwestycje i odsetki wymagane do ich realizacji, znaleźliśmy odpowiedź na jej pytanie. Gdyby chciała osiągnąć swoje cele, to właśnie musiałaby ocalić oraz inwestuj co miesiąc:

1. 250 USD miesięcznie na jej poduszkę gotówkową
2. 250 USD miesięcznie na jej oszczędności na podróżach
3. 525 USD miesięcznie dodatkowych oszczędności emerytalnych, przy założeniu:

• Średnia roczna stopa wzrostu przed przejściem na emeryturę = 8%
• Średnia roczna stopa wzrostu po przejściu na emeryturę = 6%
• Inflacja = 3%
• Ubezpieczenie społeczne jest pobierane w pełnym wieku emerytalnym 67 lat, a kwota w dzisiejszych dolarach wynosi 2630 USD. Nadmuchuje na poziomie 2%.

W przypadku tego klienta podeszliśmy do save vs. zainwestować pytanie, przeglądając to, co ma teraz i obliczając, co może dodać w przyszłości. Z czym miałaby skończyć? Czy to spełni jej cele w terminach?

Priorytetyzacja celów

Ponieważ łączna miesięczna kwota wymagana do spełnienia jej celów finansowych była większa niż 800 dolarów miesięcznie, które miała teraz do dyspozycji, mój klient miał wybór. Czy chciała zaoszczędzić 800 dolarów na podróż, wyłożyć poduszkę gotówkową, czy zainwestować więcej na emeryturę teraz, gdy widziała wymaganą miesięczną inwestycję, aby sprostać każdemu z nich?

Dlatego nie ma uniwersalnej odpowiedzi na pytanie „oszczędź vs. inwestować”. Czego potrzebujesz, kiedy tego potrzebujesz i na ile możesz sobie pozwolić na udział wszystkich czynników w równaniu. Jako ogólny przewodnik radzę moim klientom przeanalizować kilka kluczowych wskaźników, aby pomóc określić, czy powinni oszczędzać, czy inwestować swoje pieniądze w zależności od ich konkretnych okoliczności.

Długoterminowe a krótkoterminowe

Zwykle zdecydujesz się zainwestować swoje pieniądze w długoterminowe cele finansowe, takie jak emerytura, ponieważ masz dłuższy czas na odzyskanie sił po wahaniach na giełdzie. Ale jeśli cel finansowy jest krótkoterminowy, powiedzmy pięć lat lub mniej, jak zwykle w przypadku celów związanych z podróżami, zwykle nie jest to mądry wybór zainwestuj swoje pieniądze, ale zamiast tego trzymaj je na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym, ponieważ nie miałbyś dużo czasu na odzyskanie sił po poważnym kryzysie. Oczywiście opiera się to również na Twojej własnej unikalnej tolerancji na ryzyko i ogólnej kondycji finansowej.

Dlatego zasugerowałem tej klientce, by odłożyła część swojego dodatkowego dochodu na cele krótkoterminowe i poduszkę pieniężną, jednocześnie nadal inwestując w swój długoterminowy plan emerytalny.

Stworzyłem krótką listę kontrolną, aby pomóc innym w podjęciu tej decyzji w oparciu o ich własne potrzeby. Oczywiście najlepiej jest współpracować z własnym wykwalifikowanym planistą finansowym, który może Ci pomóc w ogólny plan finansowy i upewnij się, że podejmujesz najlepsze decyzje dla siebie, ale to jest świetne początek:

Oszczędzaj a Lista kontrolna inwestowania

1. Czy masz odpowiednią poduszkę gotówkową, która pokryłaby trzy do sześciu miesięcy stałych wydatków? Jeśli nie, zacznij oszczędność.
2. Czy masz inne krótkoterminowe cele wymagające szybkiego dostępu do gotówki (np. plany podróży)? Jeśli tak, zacznij oszczędność.
3. Czy jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia celu emerytalnego przed upragnionym wiekiem? Jeśli nie, zacznij inwestowanie.
4. Czy rozumiesz ryzyko związane z inwestowaniem tych pieniędzy w długoterminowy cel, taki jak przejście na emeryturę? Możesz nie mieć do niego dostępu do wieku 59 ½ bez podatków i kar, będziesz narażony na ryzyko zmienności itp. Czy czujesz się komfortowo czekając na dostęp do swoich pieniędzy, aby skorzystać z kapitalizacji? Jeśli tak, możesz zacząć inwestowanie.
5. Czy czujesz się komfortowo ze swoim obecnym podziałem oszczędności? oraz inwestujesz co miesiąc? Jakie to uczucie, że się nie udajesz?

Chociaż ta lista kontrolna nie obejmuje wszystkiego, jest to świetny początek do wyobrażenia sobie przyszłości, której pragniesz, zaplanowania, jak się tam dostać i przygotowania się na to, ile będzie cię to kosztować. Jak zawsze, praca z własnym doradcą finansowym w celu sprawdzenia aktualnego stanu finansów, przyszłych celów finansowych i dokładnego planu ich osiągnięcia jest zawsze mądrą drogą.