Ile ubezpieczenia domów potrzebuję?

Jeśli jesteś właścicielem domu, możesz się zastanawiać, ile ubezpieczenie domów naprawdę potrzebujesz. W końcu im większy masz zasięg, tym wyższe składki – i prawdopodobnie chcesz uniknąć płacenia więcej, niż potrzebujesz. Mimo to, jeśli nie masz wystarczającego zasięgu, czy możesz sobie pozwolić na odbudowę domu i wymianę rzeczy w przypadku katastrofy?

Dobrą wiadomością jest to, że możesz dopracować polisę ubezpieczeniową dla właścicieli domów aby upewnić się, że masz odpowiedni rodzaj — i odpowiednią ilość — pokrycia.

Co to jest ubezpieczenie domów?

Dom jest prawdopodobnie największym pojedynczym zakupem, jakiego kiedykolwiek dokonasz, więc ma sens, że chcesz chronić tę inwestycję. Jednym ze sposobów, aby to zrobić, jest bycie na bieżąco z nieuniknionymi naprawami i konserwacją, które utrzymują Twój dom w dobrym stanie. Innym sposobem jest wykupienie dobrej polisy ubezpieczeniowej dla właścicieli domów.

Ubezpieczenie domu to rodzaj ubezpieczenia mienia, które chroni Twój dom i inne cenne przedmioty. Standardowa polisa obejmuje szkody i straty w domu i rzeczach osobistych. Chroni również Twój majątek przed roszczeniami z tytułu odpowiedzialności, takimi jak obrażenia ciała i incydenty związane ze zwierzętami domowymi.

Ubezpieczenie właścicieli domów

Każda polisa ubezpieczeniowa obejmuje określone „niebezpieczeństwa” – wpadki, przed którymi jesteś chroniony. Według Insurance Information Institute, niektóre z najczęstszych zagrożeń objętych standardowymi polisami dla właścicieli domów to:

• Uszkodzenia spowodowane przez samolot, samochód lub pojazd
• Eksplozje
• Spadające obiekty
• Ogień i dym
• Uderzenie pioruna
• Zamieszki lub zamieszki społeczne
• Kradzież
• Wandalizm i złośliwe psoty
• Erupcje wulkaniczne
• Uszkodzenia spowodowane wodą (tylko z domu)
• Waga lodu, śniegu i deszczu ze śniegiem
• Burze i grad

Chociaż standardowe polisy obejmują wiele różnych zagrożeń, nie obejmują wszystkiego, włącznie z:

• Powodzie. Ubezpieczenie powodziowe jest wyraźnie wyłączony ze standardowych zasad, więc musisz kup jako osobną polisę. Nawet jeśli nie mieszkasz na równinie zalewowej, powinieneś rozważyć ubezpieczenie od powodzi: 90% klęsk żywiołowych w USA wiąże się z jakimś rodzajem powodzi.
• Trzęsienia ziemi. Ochrona przed trzęsieniami ziemi jest zwykle dostępna jako osobna polisa lub jako poparcie do aktualnego zasięgu właściciela domu.
• Uszkodzenia konserwacyjne. Ubezpieczenie właściciela domu nie obejmuje pleśni, inwazji termitów i innych szkodników ani uszkodzeń spowodowanych brakiem konserwacji.
• Zapasowa kanalizacja. Kopie zapasowe kanalizacji nie są objęte standardowymi polisami ani ubezpieczeniem od powodzi. Ochrona jest zwykle dostępna jako oddzielna polisa lub jako potwierdzenie.

Ile ubezpieczenia domów potrzebuję?

Według Insurance.com, jeśli masz kredyt hipoteczny, twój pożyczkodawca będzie wymagał minimalnej kwoty mieszkania i ubezpieczenia od odpowiedzialności. Ta ochrona chroni Twoją inwestycję — a także kredytodawcę.

I odwrotnie, jeśli nie masz kredytu hipotecznego, nie musisz kupować ubezpieczenia domu. Oczywiście, chociaż zasięg jest technicznie opcjonalny, pozostawienie bez ochrony prawdopodobnie największego zasobu byłoby bardzo ryzykowne. Zamiast tego dobrą zasadą jest posiadanie wystarczającego ubezpieczenia właściciela domu, aby:

• Odbuduj swój dom
• Wymień swoje rzeczy
• Ubezpieczenie obrażeń i szkód powstałych na Twojej nieruchomości
• Zwróć koszty utrzymania, gdy nie możesz mieszkać w swoim domu

Standardowe polisy ubezpieczeniowe dla właścicieli domów mają cztery rodzaje ochrony, które pomogą Ci osiągnąć te cele: ubezpieczenie mieszkania, ubezpieczenie mienia osobistego, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej i dodatkowe koszty utrzymania zasięg.

Zasięg mieszkania

Zalecany zasięg: równy kosztowi wymiany domu

Ubezpieczenie mieszkania jest częścią polisy ubezpieczeniowej właściciela domu, która pomaga zapłacić za odbudowę lub naprawę dom i wszelkie dołączone konstrukcje - takie jak garaż, taras lub ganek - jeśli są uszkodzone przez zadaszony niebezpieczeństwo.

W idealnym przypadku zasięg twojego mieszkania powinien być równy kosztowi wymiany domu. Powinno to opierać się na kosztach odbudowy, a nie na cenie twojego domu. Koszt przebudowy może być wyższy lub niższy niż jego cena w zależności od lokalizacji, stanu domu i innych czynników.

Twój agent ubezpieczeniowy lub rzeczoznawca może obliczyć dla Ciebie koszty odbudowy. Alternatywnie możesz oszacować koszt, biorąc powierzchnię swojego domu i mnożąc ją przez lokalny koszt budowy na stopę kwadratową dla Twojego typu domu. Na przykład, jeśli twój dom ma 2000 stóp kwadratowych, a lokalne koszty budowy wynoszą 100 USD za stopę kwadratową, zastąpienie domu kosztowałoby około 200 000 USD. Lokalny agent nieruchomości lub rzeczoznawca powinien znać średnie koszty budowy w Twojej okolicy.

Ochrona mienia osobistego

Zalecany zasięg: wystarczy, aby zastąpić wszystkie Twoje rzeczy

Ochrona mienia osobistego dotyczy wszystkiego, co znajduje się w Twoim domu poza samym domem — sprzętu, ubrań, mebli, elektroniki, sprzętu sportowego, zabawek, a nawet żywności w lodówce. Ochrona rozpoczyna się, jeśli Twoje rzeczy zostaną zniszczone, skradzione lub wandalizowane.

Ogólnie rzecz biorąc, powinieneś mieć wystarczającą ochronę, aby wymienić wszystkie swoje rzeczy. Ta kwota może być naprawdę trudna do oszacowania, ponieważ większość ludzi nie ma pojęcia, ile faktycznie posiada. Dobrym pomysłem jest sporządzenie spisu wszystkiego, co posiadasz: spisz szczegółową listę tego, co znajduje się w każdym pokoju i sfotografuj droższe przedmioty.

Jeśli masz drogie lub rzadkie przedmioty — w tym biżuterię, instrumenty muzyczne, wysokiej klasy sprzęt sportowy lub cenną sztukę — możesz potrzebować dodatkowego ubezpieczenia. Zrób osobny spis dla tych przedmiotów, zapisz ich szacunkowe koszty wymiany i zapytaj swojego agenta ubezpieczeniowego, czy potrzebujesz dla nich dodatkowej ochrony.

Zakres odpowiedzialności

Zalecany zasięg: tyle, na ile Cię stać

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest częścią polityki właścicieli domów, która włącza się, gdy ktoś zostanie ranny na Twojej nieruchomości. Według NetQuote pięć powszechnych roszczeń odpowiedzialności, z którymi borykają się właściciele domów, to:

• Ukąszenia psa. Niektóre rasy psów są uważane za wysokiego ryzyka i nie są objęte standardowymi zasadami. Skontaktuj się ze swoim agentem ubezpieczeniowym, jeśli masz pitbulla, akitę, owczarka niemieckiego lub inną rasę psa, która może zostać uznana za niebezpieczną. Sprawdź również, czy jesteś objęty ubezpieczeniem, jeśli Twój pies ugryzie kogoś, kto nie znajduje się na Twojej posesji – na przykład w parku.
• Wypadki w domu. Ponosisz odpowiedzialność, nawet jeśli ktoś wejdzie na Twoją posesję nieproszony i zostanie ranny.
• Spadające drzewa. Możesz zostać pociągnięty do odpowiedzialności, jeśli drzewo na twojej posesji upadnie i zrani kogoś lub uszkodzi samochód lub dom sąsiada.
• Nietrzeźwi Goście. Jeśli jeden z Twoich gości upije się, możesz zostać pociągnięty do odpowiedzialności za wszelkie szkody, jakie ta osoba wyrządzi innym osobom lub mieniu.
• Ranni pracownicy domowi. Jeśli zatrudniasz ludzi do sprzątania domu lub dbania o trawnik, możesz zostać pociągnięty do odpowiedzialności, jeśli odniosą obrażenia w pracy.

Większość polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów ma co najmniej 100 000 USD ubezpieczenia od odpowiedzialności. Dobrym pomysłem jest podbicie tej kwoty do co najmniej 300 000 USD – lub więcej, jeśli możesz sobie na to pozwolić.

Jeśli potrzebujesz ubezpieczenia od odpowiedzialności wykraczającego poza polisę ubezpieczeniową właściciela domu, możesz wykupić polisę parasolową. Może to być szczególnie dobry pomysł, jeśli masz wysoką wartość netto lub wyższe niż przeciętne ryzyko pozwania (z jakiegokolwiek powodu), pracy z domu lub wolontariatu w radzie dyrektorów.

Dodatkowe pokrycie kosztów utrzymania (ALE)

Zalecane pokrycie: 10% do 30% pokrycia Twojego mieszkania

Jeśli pożar lub tornado zniszczy Twój dom, odbudowa może zająć miesiące, a nawet lata. Gdzie mieszkałbyś w międzyczasie?

Dodatkowe koszty utrzymania (ALE) ubezpieczenie to część ubezpieczenia właściciela domu, która działa jak fundusz ratunkowy, jeśli tymczasowo zostaniesz wysiedlony z domu. Obejmuje takie rzeczy, jak pobyt w hotelu lub dodatkowe koszty jedzenia w restauracjach, gdy nie możesz gotować w domu. Ubezpieczenie ALE może również zwrócić koszty prania, wynajmu mebli, przechowywania artykułów gospodarstwa domowego i zakwaterowania zwierzęcia.

Większość polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów oblicza Twoje ALE jako procent Twojego ubezpieczenia mieszkania — zwykle 20% — zgodnie z Insurance.com. Jeśli masz dużą rodzinę (i dużo gęb do wykarmienia), powinieneś, jeśli to możliwe, wybrać większy zasięg.

Dolna linia

Porozmawiaj ze swoim agentem ubezpieczeniowym, aby dowiedzieć się, czy masz odpowiedni rodzaj i odpowiednią ilość ubezpieczenia dla właścicieli domów. Często nie kosztuje prawie tyle, ile można by oczekiwać, aby przejść od tak sobie do doskonałej ochrony, która zapewni ci dobrą ochronę (i pozwoli ci spać w nocy).