Co to jest ugoda Viatical?
Co to jest ugoda Viatical?
Ugoda viatical to układ, w którym ktoś, kto jest nieuleczalnie lub przewlekle chory, sprzedaje swoją polisę ubezpieczeniową na życie ze zniżką od jej nominał za gotową gotówkę. W zamian za gotówkę sprzedający polisę na życie zrzeka się prawa do opuszczenia polisy świadczenie z tytułu śmierci wybranemu przez siebie beneficjentowi.
Nabywca ugody viatical płaci sprzedającemu ryczałtową wypłatę gotówki i płaci wszystkie przyszłe składki pozostałe na polisie na życie. Kupujący staje się wyłącznym beneficjant i spienięża pełną kwotę polisy, gdy umrze pierwotny właściciel.
Kluczowe dania na wynos
- Viatical rozliczenie pozwala właścicielowi polisy na życie sprzedać swoją polisę z dyskontem od jej wartości nominalnej inwestorowi w zamian za jednorazową sumę gotówki.
- W ugodzie viatical, ubezpieczony ma oczekiwaną długość życia do dwóch lat.
- Inwestor w drodze ugody płaci wszystkie przyszłe składki pozostałe na polisie na życie i staje się jedynym beneficjentem polisy po śmierci ubezpieczonego.
- Rozliczenie viatical może być ryzykowne, ponieważ stopa zwrotu z inwestycji jest nieznana i zależy od tego, kiedy umrze sprzedający.
- Ugoda na życie różni się od ugody przelotowej tym, że ubezpieczony chcący sprzedać swoją polisę ubezpieczeniową na życie ma szacowaną długość życia większą niż dwa lata.
Zrozumienie ugody Viatical
Osiedla Viatical umożliwiają właścicielom polisy na życie sprzedawać swoje polisy inwestorom. Inwestorzy kupują całą polisę lub jej część po koszcie niższym niż świadczenie z tytułu śmierci polisy. Inwestora stopa zwrotu zależy od tego, kiedy umrze sprzedawca. Stopa zwrotu będzie niższa, jeśli sprzedający przeżyje szacowaną długość życia. I odwrotnie, stopa zwrotu będzie większa, jeśli sprzedawca umrze wcześniej niż szacowano.
Dla kogoś, kto jest nieuleczalnie chory, ugoda przelotowa umożliwia natychmiastowe uzyskanie gotówki, którą mogą wykorzystać na opłacenie opieki i komfortu w ostatnich dniach. Osiedle viatical może być narzędziem zarządzania finansami, które umożliwia jednostkom zachowanie innych aktywów ich posiadłości, takich jak dom, których mogą nie chcieć sprzedać przed śmiercią.
Krytyka osiedli Viatical
Z perspektywy inwestycyjnej ugoda viatical może być niezwykle ryzykowna. Stopa zwrotu jest nieznana, bo nie wiadomo, kiedy ktoś umrze. Jeśli inwestujesz w viatical osadę, spekulujesz na temat śmierci. Dlatego im dłużej długość życia, tym tańsza polisa. Jednak z powodu wartość pieniądza w czasie (TVM), im dłużej dana osoba żyje, tym niższa jest twoja stopa zwrotu.
W wielu stanach w USA firmy, które kupują osiedla przelotowe, aby sprzedawać je inwestorom, są licencjonowane przez stanowych komisarzy ubezpieczeniowych. Aby uzyskać więcej informacji i listę państwowych organów nadzorujących ubezpieczenia, odwiedź Krajowe Stowarzyszenie Rzeczników Ubezpieczeń (NAIC).
Rozliczenie Viatical vs. Życie Rozliczenie
Osoby, które nie stoją w obliczu kryzysu zdrowotnego, mogą również zdecydować się na sprzedaż swoich polis ubezpieczeniowych na życie, aby uzyskać gotówkę, co jest zwykle określane jako rozliczenie życia. Ugoda dożywotnia różni się od ugody przelotowej tym, że ubezpieczony ma dłuższą przewidywaną długość życia. W ugodzie viatical średnia długość życia ubezpieczonego wynosi zazwyczaj dwa lata lub mniej.
Jeśli ubezpieczający na życie rozważa ugodę na życie, powinien najpierw rozważyć wszystkie dostępne opcje uzyskania potrzebnej gotówki. Może istnieć lepszy sposób na skorzystanie z polisy ubezpieczeniowej na życie.
Na przykład posiadacz polisy ubezpieczeniowej na życie może mieć dostęp do części wartości gotówkowej, aby zaspokoić swoje bezpośrednie potrzeby, przy jednoczesnym utrzymaniu polisy w mocy dla beneficjentów. Możliwe jest również wykorzystanie wartości gotówkowej jako zabezpieczenia pożyczki od instytucji finansowej.
jakiś świadczenie z tytułu przyspieszonej śmierci (ADB) jest również opcją. Świadczenie z tytułu przyspieszonej śmierci zwykle wypłaca część świadczenia z tytułu śmierci z polisy przed śmiercią ubezpieczonego. Mogłoby to zapewnić posiadaczowi polisy na życie niezbędną gotówkę bez konieczności sprzedaży polisy stronie trzeciej.
Uwagi specjalne
Przed podjęciem decyzji o ugodzie przelotowej lub ugodzie dożywotniej należy wziąć pod uwagę różne kwestie:
- Aby zapewnić konkurencyjną ofertę, ważne jest, aby uzyskać wyceny od kilku firm.
- Poproś o ilustrację lub odrzucenie obowiązującej polityki.
- Nie wszystkie wpływy ze sprzedaży polisy ubezpieczenia na życie mogą być wolne od podatku; upewnij się, że rozumiesz wszystkie konsekwencje podatkowe przed zawarciem umowy.
- Dowiedz się, czy jacyś wierzyciele mogą ubiegać się o ugodę pieniężną.
- Zrozum konsekwencje wszelkiej pomocy publicznej, która może być istotna, taka jak program dodatkowej pomocy żywieniowej (SNAP) lub Medicaid.
- Nabywca ugody viatical może okresowo sprawdzać stan zdrowia. Upewnij się, że rozumiesz, kto uzyska dostęp do tych informacji.
- Na wszystkie pytania w formularzu zgłoszeniowym należy udzielić prawdziwych i pełnych odpowiedzi — zwłaszcza pytania dotyczące historii medycznej.
- Upewnij się, że dostawca rozliczeń viatical wpłaca środki do niezależnego rachunek powierniczy w celu ochrony środków podczas przelewu.
- Dowiedz się, czy zwrot pieniędzy jest opcją w przypadku wyrzutów sumienia sprzedawcy.