Definicja oceny doświadczenia (ubezpieczenia)
Co to jest ocena doświadczenia?
Ocena doświadczenia to wielkość strat, które poniósł ubezpieczony w porównaniu z wielkością strat, jakie mają podobni ubezpieczeni. Ocena doświadczenia jest najczęściej kojarzona z Kompensacja pracowników ubezpieczenie. Służy do obliczania współczynnika modyfikacji doświadczenia.
Kluczowe dania na wynos
- Oceny doświadczenia ubezpieczeniowego to straty poniesione przez ubezpieczonego w porównaniu z podobnymi ubezpieczonymi.
- Oceny doświadczenia pomagają określić prawdopodobieństwo, że ubezpieczony zgłosi roszczenie.
- Ubezpieczyciele pobierają wyższe składki od ryzykownych ubezpieczających, co również zachęca ubezpieczającego do poprawy praktyk zarządzania ryzykiem.
- Modyfikatory doświadczenia to korekty rocznych składek na podstawie wcześniejszych strat.
Zrozumienie ocen doświadczenia
Firmy ubezpieczeniowe ściśle monitorują roszczenia i straty wynikające z polis, które przyjąć do ubezpieczenia. Ocena ta obejmuje ustalenie, czy pewne grupy ubezpieczających są bardziej podatne na roszczenia, a tym samym są bardziej ryzykowne dla firmy do ubezpieczenia.
Ocena doświadczenia pomaga firmie ubezpieczeniowej określić prawdopodobieństwo, że konkretny ubezpieczający zgłosi roszczenie. W tym sensie doświadczenie posiadacza polisy w przeszłości w zakresie strat jest wykorzystywane do określenia przyszłych zmian premia opłata za polisę. Ogólnie rzecz biorąc, towarzystwu ubezpieczeniowemu łatwiej jest określić ryzyko związane z całą klasą ubezpieczających, ale trudniej jest określić, na ile ryzykowny jest pojedynczy ubezpieczający.
Na przykład firma ubezpieczeniowa sprawdzi, czy duża firma świadcząca usługi budowlane wygenerowała więcej roszczeń odszkodowawczych dla pracowników niż firmy podobnej wielkości. Jeżeli roszczenia występują częściej niż oczekiwano, zakład ubezpieczeń może podwyższyć składki w celu pokrycia zwiększonych oczekiwań wypłat.
Pobierając wyższe składki od bardziej ryzykownych ubezpieczających, firma ubezpieczeniowa może zachęcić swoich ubezpieczających do poprawy swoich zarządzanie ryzykiem praktyki. Na przykład firma, która jest uważana za obarczoną wysokim ryzykiem roszczenia o odszkodowanie dla pracowników, będzie musiała zapłacić więcej niż ubezpieczający o niskim ryzyku. Ale ubezpieczający wysokiego ryzyka może poprawić swoje procedury bezpieczeństwa i warunki w miejscu pracy, aby obniżyć składkę. Ocena doświadczenia jest zazwyczaj oparta na trzech latach poprzedzających ostatni wygasły okres polisy.
Jak używana jest ocena doświadczenia
Modyfikator doświadczenia to dostosowanie rocznej premii na podstawie wcześniejszych strat. Na przykład, do określenia modyfikatora doświadczenia dla polityki odszkodowań pracowniczych zazwyczaj wykorzystuje się trzyletnie doświadczenie w zakresie strat. Co roku obliczany jest modyfikator doświadczenia. Modyfikator może być mniejszy, większy lub równy jeden.
Modyfikator jeden oznacza, że Twoje doświadczenie w stratach jest średnie dla Twojej grupy branżowej. Oznacza to, że Twoja historia strat nie jest ani lepsza, ani gorsza niż w przypadku innych firm podobnych do Twojej. W takim przypadku Twoja składka prawdopodobnie pozostanie niezmieniona. Jeśli twój modyfikator jest większy niż jeden, twoje straty są gorsze niż średnia dla twojej grupy branżowej. Modyfikator, który jest większy niż jeden, zwiększy Twoją składkę na nadchodzący okres polisy. Podobnie modyfikator mniejszy niż jeden oznacza historię strat, która jest lepsza niż średnia. Modyfikator mniejszy niż jeden spowoduje obniżenie składki.