Jak zatrudnić doradcę emerytalnego

Prawdopodobnie najbardziej ignorowaną częścią twojego codziennego życia finansowego jest emerytura. Dla niektórych emerytura to dziesiątki lat, więc po co myśleć o tym teraz? Inni czują, że są tak daleko w tyle z oszczędnościami, że ich sytuacja jest beznadziejna. Żadne z nich nie jest prawdą. Nigdy nie jest za późno, aby zacząć oszczędzać. Równie prawdziwe: nigdy nie jest za wcześnie.

Planowanie emerytury jest skomplikowane. Wczesna pomoc może być kluczem do wygodnego przejścia na emeryturę, ale nawet jeśli jesteś starszy i masz zaległości, a emerytura Doradca może zidentyfikować nieoczekiwane obszary wymagające poprawy.

Kogo powinieneś zatrudnić?

Prosta odpowiedź brzmi: doradca finansowy, ale istnieje wiele rodzajów doradców. Jeśli szukasz pomocy w budowaniu emerytury gniazdo jaj, prawdopodobnie potrzebujesz kogoś, kto specjalizuje się w planowaniu finansowym. A Certyfikowany Planista Finansowy, w skrócie CFP, będzie świetnie pasować do Twoich potrzeb, chociaż inni doradcy również mogą specjalizować się w planowaniu.

Inni doradcy finansowi, którzy specjalizują się w planowaniu emerytury, mogą być zidentyfikowani przez inne referencje po ich nazwiskach - na przykład: Chartered Emeryt Plan Specialist (CRPS); Specjalista z certyfikatem dochodu emerytalnego (RCP); Certyfikowany Starszy Konsultant (CSC); lub Dyplomowany Doradca Planowania Emerytury (CRPC), aby wymienić tylko kilka.

W celu znajdź doradcę finansowego, najpierw określ swoje konkretne wymagania i cele, a następnie poszukaj doradcy, który do nich pasuje. Przyjmuj rekomendacje od zaufanych osób, poproś o referencje i rozważ znalezienie płatnego doradcy zamiast płatnego wyłącznie z prowizji.

Niezależny Doradca czy Bank Prywatny?

Jeśli masz duże (i mamy na myśli duże) saldo konta bankowego, możesz przejść do wysoka wartość nettoprywatna bankowość trasa. Jeśli jesteś bardziej rodziną z klasy średniej i wolisz zostać w dużym przedsiębiorstwie, możesz porozmawiać ze swoim bankiem. Uważaj jednak. Doradcy bankowi mogą jedynie polecać swoje banki fundusze inwestycyjne, a opłaty mogą być wysokie. Koniecznie dowiedz się więcej wskaźniki wydatków przed podjęciem jakichkolwiek decyzji dotyczących jakichkolwiek produktów inwestycyjnych.

Istnieją również doradcy powiązani z dużymi firmami inwestycyjnymi, takimi jak Fidelity, oraz niezależni doradcy, którzy pracują pod własnym nazwiskiem i zapewniają bezpieczeństwo Twoich pieniędzy dzięki kustosz.

Więc jak wybierasz? Największym przeszkodą, która może zmniejszyć Twoje oszczędności emerytalne, poza niewystarczającymi oszczędnościami, są opłaty inwestycyjne. Kiedy rozmawiasz z potencjalnymi doradcami emerytalnymi, zapytaj ich, jak są opłacani. Jeśli są opłacane z opłat od Ciebie (ogólnie w zależności od tego, ile zarządzają Twoimi pieniędzmi), zapytaj ich, ile i czy produkty inwestycyjne, w które Cię zainwestują, również będą miały opłaty. Doradcy pobierający tylko opłaty prawdopodobnie naliczą ci około 1,5%.

Niektórzy doradcy mają minimalne konta. Jeśli dopiero zaczynasz, możesz nie mieć wystarczająco wysokiego salda, aby kwalifikować się do ciągłego doradztwa. Z drugiej strony, wielu doradców prowizyjnych zabiera klientów z niskimi saldami – tylko upewnij się, że nie będą próbowali umieścić Cię w nieodpowiednich lub przesadnie drogich funduszach. Nie zapomnij też skorzystać z bezpłatnych porad, które często towarzyszą Twojemu plan sponsorowany przez pracodawcę, taki jak 401(k). Plan może nie oferować pełnego planowania finansowego, ale doradca może przynajmniej wyjaśnić wybór funduszy i pomóc w ustaleniu opłat.

Czego oczekiwać

Pierwszą rzeczą, której powinieneś się spodziewać, gdy zasiadasz do doradcy emerytalnego, jest szczegółowe spojrzenie na Twój pełny obraz finansowy. Jakie są wasze aktywa? Posiadasz inwestycje, nieruchomości, oczekujące spadki lub inne wartościowe zasoby? Jakie masz długi? Czy masz kredyt hipoteczny, płatności samochodowe, karty kredytowe, pożyczki studenckie, zobowiązania dla małych firm lub inne pożyczki? Jak obsłużyć swój dług, jednocześnie oszczędzając na emeryturę?

Mówiąc o emeryturze, jakie masz na to plany? Czy planujesz pracować, dopóki nie będziesz mógł już dłużej, czy chcesz wcześniej przejść na emeryturę? Ile zbierzecie Zakład Ubezpieczeń Społecznych każdego miesiąca i kiedy najlepiej zacząć zbierać świadczenia? A co z ubezpieczeniem? Czy jesteś odpowiednio ubezpieczony?

Gdy Twój doradca emerytalny zbierze wszystkie Twoje informacje, zwykle zostanie sporządzony raport zawierający szczegółowe informacje finansowe dotyczące Twojej emerytury. Raport ten będzie zawierał informacje o tym, ile pieniędzy będziesz mógł co miesiąc wypłacić z konta i ile będziesz musiał co miesiąc oszczędzać, aby osiągnąć ten cel.

Twój doradca emerytalny powinien również przeprowadzić Cię przez różne kwestie podatkowe związane z Twoim obrazem finansowym. Jeśli masz tradycyjna IRA, jeśli rozważysz zrobienie tego Roth? Jak możesz zminimalizować podatki, które zapłacisz od innych aktywów? Co powiesz na Twój osiedle? Jeśli skończysz z dużą ilością aktywów, w jaki sposób zminimalizujesz swój podatki od nieruchomości?

Jeśli doradca jest doświadczonym menedżer portfela, mogą stworzyć portfolio odpowiadające Twoim celom. Jeśli Twój doradca nie jest w stanie tego zrobić, może polecić kogoś, kto może. Zastanów się nad zaleceniami, ale pamiętaj, aby przeprowadzić wywiad z każdym, kto może dołączyć do Twojego zespołu planowania emerytalnego. Porozmawiaj z więcej niż jedną osobą i zapytaj swojego doradcę, czy otrzymuje opłatę za polecenie.

Dolna linia

Idealnie, Twoja emerytura nie powinna być przedsięwzięciem zrób to sam, chyba że masz wiedzę ekspercką i doświadczenie w planowaniu emerytury. Nawet najbardziej wykwalifikowani doradcy czasami korzystają z usług kogoś innego, ponieważ zachowanie obiektywizmu przy własnych pieniądzach jest trudne.

Jak tylko będzie to możliwe, skorzystaj z pomocy planisty finansowego. Jeśli Twoje saldo jest niskie lub dopiero zaczynasz, poproś o pomoc administratora planu sponsorowanego przez pracodawcę.