Wskazówki dotyczące planowania emerytury dla osób po 60. roku życia i starszych
Planowanie emerytury w każdym wieku może być trudne. Mimo to są pewne kroki, które należy podjąć, gdy jesteś w wieku około 60 lat i więcej, aby upewnić się, że jesteś gotowy na te złote lata.
Kluczowe dania na wynos
- Wiele osób decyduje się kontynuować pracę po osiągnięciu wieku emerytalnego, aby uzyskać dodatkowy dochód lub pozostać zaangażowanym.
- Jeśli urodziłeś się w 1960 roku lub później, Twój pełny wiek emerytalny dla świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych wynosi 67 lat.
- Możesz zarejestrować się w Medicare w wieku 65 lat, niezależnie od tego, czy jesteś na emeryturze, czy nie.
- Wymagane minimalne wypłaty dla tradycyjnych IRA i 401(k) zaczynają się w wieku 72 lat, chociaż zostały zawieszone w 2020 r. z powodu Ustawa o opiece, przeszedł podczas pandemii COVID-19.
Kiedyś wspólny wiek dla emerytura miał 65 lat, ale czasy się zmieniły. Nawet Administracja Ubezpieczeń Społecznych (SSA) podniósł wiek, w którym dostępne są pełne świadczenia emerytalne.Ponadto nastąpiła zmiana z plany określonych świadczeń do plany o zdefiniowanej składce w wielu planach sponsorowanych przez firmę.
Do tych zmian dochodzi fakt, że wiele programów oszczędnościowych nie przynosi przewidywanych zysków. Łatwo zrozumieć, dlaczego wiele osób może potrzebować odroczenia przejścia na emeryturę.
Oczywiście, nawet jeśli jesteś bezpieczne finansowo, ukończenie 65 lat nie zawsze oznacza, że nadszedł czas na emeryturę. Wiele osób w wieku 65 lat kocha swoją pracę i chce dalej pracować. Mimo to jest kilka rzeczy do rozważenia i zadbania w ramach planowania emerytury w wieku około 60 lat i później.
Określ swoją gotowość do przejścia na emeryturę
Jeśli polityką Twojego pracodawcy jest oferowanie emerytury w wieku 65 lat, zastanów się, czy naprawdę jesteś gotowy na rzucenie palenia z psychologicznego i finansowego punktu widzenia. Jeśli nie, zastanów się, czy chcesz poprosić swojego pracodawcę o pozwolenie na pracę przez kilka lat więcej, czy też chcesz zostać zatrudniony jako konsultant.
W idealnym przypadku przynajmniej to zrobisz rok przed osiągnięciem 65, ponieważ niektórzy pracodawcy wcześnie rozpoczynają proces przejścia na emeryturę. Wielu pracodawców koncentruje się obecnie na zatrudnianiu i zatrzymywaniu pracowników, którzy mają doświadczenie i „znają biznes”, aby wzmocnić swoje banki intelektualne.
Pozostanie na stanowisku pracownika etatowego oznacza nie tylko stały dochód, ale także dalsze otrzymywanie ubezpieczenie zdrowotne i inne świadczenia oferowane przez Twojego pracodawcę. Z drugiej strony przejście na ścieżkę konsultanta zapewnia większą elastyczność i może pozwolić na większą emeryturę.
Utwórz budżet emerytalny
Emeryci, którzy od wielu lat oszczędzali, czują, że osiągnięcie wieku emerytalnego oznacza, że nadszedł czas, aby cieszyć się owocami ich pracy. W porządku, ale istnieje ryzyko, że ludzie mogą przesadzić i wydać wszystko w ciągu kilku lat.
Aby uniknąć wpadnięcia w tę pułapkę, sfinansuj swój wydatki. Pamiętaj, aby uwzględnić nowe koszty, które planujesz ponieść, takie jak dodatkowe podróże. Pomoże ci to w realistycznym ustaleniu, jak łatwo możesz sobie pozwolić na niektóre z tych planów na przyszłość.
Kiedy już nie pracujesz, budżet jest jeszcze ważniejszy, ponieważ Twoje dochody będą prawdopodobnie pochodzić z Twoich oszczędności, Ubezpieczeń Społecznych i wszelkich emerytura plany, które możesz mieć.
Według Williama DeShurko, dyrektora ds. inwestycji w Fund Trader Pro: „Prostym sposobem na zaplanowanie budżetu jest wyjęcie ostatnich odcinków wypłat. Spójrz na kwotę wynagrodzenia netto po dokonaniu wszystkich potrąceń. Przekształć to w liczbę miesięczną. Dodaj lub odejmij kwoty, które będą inne na emeryturze. Zwykle ta liczba niewiele się zmienia. Jeśli już, to przekłada się to na więcej podróży. Jeśli musisz zredukować budżet do wszystkich wydatków, nie przechodź na emeryturę. Nie możesz go skrócić, mając przed sobą 30- lub 40-letni okres wydatków”.
Zdecyduj, kiedy wziąć ubezpieczenie społeczne
Zakład Ubezpieczeń Społecznych jest zwykle uwzględniana w indywidualnych prognozach finansowych na emeryturę. Jedną z kluczowych decyzji przy uwzględnianiu Ubezpieczeń Społecznych jest ustalenie, czy otrzymasz pełne, czy obniżone świadczenia.
Jeśli urodziłeś się przed 1938 rokiem, masz prawo do pełnej emerytury z SSA w wieku 65 lat. Jeśli urodziłeś się w 1938 r. lub później, Twoja pełna emerytura zależy od tego, jak długo po 1937 r. się urodziłeś.Szczegółowe informacje zawiera poniższa tabela.
| Wiek uprawniający do otrzymania pełnych świadczeń z ubezpieczenia społecznego | |
|---|---|
| Rok urodzenia | Pełny wiek emerytalny |
| 1937 lub wcześniej | 65 |
| 1938 | 65 i 2 miesiące |
| 1939 | 65 i 4 miesiące |
| 1940 | 65 i 6 miesięcy |
| 1941 | 65 i 8 miesięcy |
| 1942 | 65 i 10 miesięcy |
| 1943-1954 | 66 |
| 1955 | 66 i 2 miesiące |
| 1956 | 66 i 4 miesiące |
| 1957 | 66 i 6 miesięcy |
| 1958 | 66 i 8 miesięcy |
| 1959 | 66 i 10 miesięcy |
| 1960 i później | 67 |
Źródło: Urząd Skarbowy
Jeśli pobierasz świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych przed osiągnięciem swojego normalny wiek emerytalnyTwoje roczne świadczenia będą niższe, niż gdybyś czekał do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego.
Jeśli nie potrzebujesz płatności po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, rozważ poczekanie do 70 roku życia, aby uzyskać maksymalne możliwe zasiłki. Dłuższe czekanie nie podniesie tego, co otrzymasz.
„Czynniki, które decydują o tym, kiedy najlepiej jest skorzystać z Ubezpieczeń Społecznych, obejmują historyczny dochód Ciebie i Twojego współmałżonka, Twój wiek i długość życia”, mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors i autor Fundusze indeksowe: 12-stopniowy program odzyskiwania dla aktywnych inwestorów.
„Większość zdrowych dorosłych skorzystałaby na zawieszeniu ubezpieczenia społecznego do 70 roku życia” – dodaje Hebner. „Istnieją zasoby online dla inwestorów, które pomagają im zmaksymalizować potencjalną wypłatę z ubezpieczenia społecznego”.
Aby uzyskać kompletny zrozumienie Twoich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, w tym określenie przewidywanych kwot, które otrzymasz, odwiedź Strona Administracji Ubezpieczeń Społecznych.
Zarejestruj się w Medicare
Medicare można wykorzystać na pokrycie niektórych wydatków związanych z leczeniem, zamiast wykorzystywać swoje oszczędności na pokrycie tych kwot. Medicare zapewnia ubezpieczenie szpitalne — na opiekę szpitalną i określoną opiekę pooperacyjną — oraz ubezpieczenie medyczne na usługi lekarskie, które nie są objęte ubezpieczeniem szpitalnym.
Medicare jest dostępne dla osób w wieku 65 lat i starszych. (Wiek może być młodszy w przypadku osób niepełnosprawnych lub cierpiących na trwałą niewydolność nerek.) Część medyczna ubezpieczenia jest dostępna pod adresem premia i jest opcjonalny.
Jeśli jesteś objęty planem zdrowotnym w pracy, możesz nie potrzebować części medycznej. Możesz porównać koszty i funkcje obu i wybrać ten, który najbardziej Ci odpowiada. Ubezpieczenie szpitalne jest dostępne bez dodatkowych kosztów, ponieważ już za nie zapłaciłeś w ramach swojego Podatki na ubezpieczenie społeczne podczas pracy.
Nawet jeśli nie przejdziesz na emeryturę w wieku 65 lat, nadal możesz rozważyć rejestracja w Medicare, ponieważ Medicare może kosztować Cię o 10% więcej, jeśli zarejestrujesz się później.
Wykorzystaj swój dom na dochód
Jeśli mieszkasz w dużym miejscu, być może nadszedł czas, aby zastanowić się, czy powinieneś przenieść się do mniejszego domu to mniej kosztowne w utrzymaniu lub do obszaru, w którym koszty utrzymania są niższe. Zmiana miejsca zamieszkania może zapewnić dodatkowe fundusze, które można dodać do oszczędności emerytalnych.
Jeśli nie chcesz przenieść lub sprzedać domu, ale potrzebujesz dodatkowego dochodu, zastanów się, czy ryzyko związane z: hipoteka odwrócona jest odpowiednia dla Was. W ramach programu odwróconej hipoteki pożyczkodawca korzysta z kapitał w Twoim domu, aby zapewnić Ci dochód wolny od podatku.
Przed złożeniem wniosku o odwrócony kredyt hipoteczny zadaj jak najwięcej pytań, w tym ile opłat zapłacisz, warunki kredytu hipotecznego i opcje otrzymania płatności.
Zarządzaj dochodami na emeryturze
Jeśli musisz czerpać dochody ze swoich oszczędności, aby sfinansować emeryturę, podejmij kroki, aby zminimalizować podatki i zmaksymalizować to, co możesz zatrzymać. Twój unikalny profil finansowy określi najbardziej dogodny czas na wykorzystanie określonych rodzajów dochodów.
Z ogólnego punktu widzenia wypłaty z rachunków odroczonych, takich jak: tradycyjne IRA oraz plany sponsorowane przez pracodawcę powinno nastąpić w latach, w których Twoja stawka podatku dochodowego jest niższa. Pomoże to zminimalizować kwotę należnego podatku dochodowego od tych kwot.
Weź wymagane minimalne dystrybucje
Oczywiście, jeśli należysz do wymagana dystrybucja minimalna (RMD) wiek, musisz spełnić swoje kwoty RMD z tych kont – niezależnie od stawki podatkowej.
Przez lata wiek RMD wynosił 70½. ten BEZPIECZNY akt, które weszło w życie w grudniu. 2019 r. podskoczył, aby odzwierciedlić zwiększoną średnią długość życia. Teraz masz czas do 72 lat, aby zacząć brać RMD z tradycyjnych planów IRA i 401(k). Jeśli jednak przegapisz RMD, będziesz winien 50% kary od kwoty, którą powinieneś był wypłacić.
Należy pamiętać, że Roth IRA nie mają RMDs.Możesz trzymać swoje pieniądze w Rothu tak długo, jak chcesz i przekazać całe konto swoim beneficjentom.
W 2020 r. nie musisz brać żadnych RMD, ponieważ w marcu 2020 r CARES (ustawa o pomocy, pomocy i bezpieczeństwie ekonomicznym dla koronawirusa). Plan stymulacyjny o wartości 2 bilionów dolarów powstał w czasie spowolnienia gospodarczego wywołanego przez globalną pandemię koronawirusa.
Dolna linia
Prawdopodobnie przeczytasz wiele porad dotyczących czasu na emeryturę i sposobów zarządzania dochodami. Należy jednak pamiętać, że nie ma jednego uniwersalnego rozwiązania.
Praca z Planer Finansowy lub doradca emerytalny może pomóc Ci zaprojektować rozwiązanie dostosowane do Twoich potrzeb i dochodów. Najlepiej zacznij planować przejście na emeryturę jak najwcześniej i nie zapomnij zrównoważyć swój portfel inwestycyjny tak często, jak to konieczne.