Czy mogę mieć zarówno Rotha, jak i tradycyjną IRA?
Możesz zachować zarówno tradycyjna IRA i Roth IRA, o ile Twój całkowity wkład nie przekracza limitów Internal Revenue Service (IRS) w danym roku i spełniasz inne wymagania.
Limit IRS na 2020 i 2021 r. wynosi 6000 USD zarówno dla tradycyjnego, jak i Roth IRA łącznie. Jeśli masz 50 lat lub więcej, rezerwa wyrównawcza pozwoli Ci wpłacić dodatkowe 1000 $, co daje łączną sumę 7000 $.
Kluczowe dania na wynos
- Możesz być w stanie wnieść wkład zarówno do Roth, jak i tradycyjnej IRA, do limitów ustalonych przez IRS, które wynoszą łącznie 6000 USD między wszystkimi kontami IRA w 2020 i 2021 roku.
- Te dwa rodzaje IRA mają również wymagania kwalifikacyjne, które musisz spełnić.
- Zanim wniesiesz wkład do któregokolwiek z nich, upewnij się, że maksymalizujesz wszystkie plany emerytalne, które masz w pracy.
Podział składek
Osoba poniżej 50 roku życia może wpłacić 3000 dolarów na tradycyjną IRA i kolejne 3000 dolarów na Roth IRA. To, czy Twoje tradycyjne składki IRA można odliczyć od podatku i czy w ogóle kwalifikujesz się do wpłacania składek na Roth IRA, będzie zależeć od Twoich dochodów i innych czynników.
W tradycyjnym IRA zazwyczaj płacisz podatek od dochodu, który wnosisz, gdy wypłacasz pieniądze na emeryturę.Dochód, który wpłacasz do Roth IRA, również podlega opodatkowaniu, ale zwykle płacisz ten podatek przed wniesieniem środków, więc wypłaty z Roth nie są opodatkowane, jeśli spełnisz określone warunki.
Jeśli możesz sobie na to pozwolić i kwalifikujesz się do obu, posiadanie obu rodzajów IRA daje ci wybór dochodu podlegającego opodatkowaniu lub zwolnionego z podatku, gdy ostatecznie dokonasz wypłat.
Tradycyjna IRA lub Roth IRA: jak decydować
Nawet zanim rozważysz tradycyjne lub Roth IRA, możesz upewnić się, że w pełni wykorzystujesz swoje 401(k) plan lub inny pracowniczy plan emerytalny, jeśli pracodawca go oferuje. Oto kilka powodów, dla których ma to sens:
- Firmowe plany emerytalne zazwyczaj mają wyższe limity składek niż tradycyjne lub Roth IRA. Limity składek pracownika 401(k) na lata 2020 i 2021 wynoszą 19 500 USD, podczas gdy łączny limit składek pracodawcy i pracownika wynosi 57 000 USD na 2020 r. i 58 000 USD na 2021 r. W przypadku uczestników w wieku 50 lat i starszych dodatkowy limit wkładu „nadrabiającego” na lata 2020 i 2021 wynosi 6500 USD.
- Wielu pracodawców dopasuje twoje składki, które są zasadniczo darmowymi pieniędzmi. Jeśli jesteś niezadowolony z wyborów inwestycyjnych w planie 401(k), doradcy finansowi często sugerujesz wniesienie wkładu co najmniej wystarczającego, aby uzyskać pełne dopasowanie pracodawcy, a następnie zainwestowanie innych oszczędności emerytalnych w innym miejscu, na przykład w IRA.
Musisz mieć zarobione dochody, aby wpłacać składki na Roth lub tradycyjną IRA. Dochód z inwestycji nie kwalifikuje się.
Kwalifikowalność do tradycyjnych i Roth IRA
Nie ma limitu dochodu w przypadku uprawnienia do tradycyjnego konta IRA. Jednak zakres, w jakim składki można odliczyć od podatku, zależy od Twoich dochodów, a także od tego, czy Ty lub Twój małżonek, jeśli jesteś w związku małżeńskim, macie dostęp do planu pracodawcy w pracy.
Tam są limity dochodów dla składek Rotha, Jednakże. Na przykład, jeśli jesteś w związku małżeńskim, składając wniosek wspólnie, a twoje zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) wynosi 208 000 USD lub więcej w 2021 r. (206 000 USD w 2020 r.), nie kwalifikujesz się do Roth IRA.
Oba rodzaje IRA muszą być również finansowane z dochodów z pracy, a nie na przykład z dochodów z inwestycji.