Definicja pożyczki na twarde pieniądze
Co to jest pożyczka na twarde pieniądze?
A twarde pieniądze pożyczka to rodzaj pożyczki, która jest zabezpieczona nieruchomością. Pożyczki na twarde pieniądze są uważane za pożyczki „ostatniej deski ratunku” lub krótkoterminowe pożyczki pomostowe. Pożyczki te są głównie wykorzystywane w transakcjach dotyczących nieruchomości, a pożyczkodawcami są zazwyczaj osoby fizyczne lub firmy, a nie banki.
Kluczowe dania na wynos
- Pożyczki na twarde pieniądze są głównie wykorzystywane do transakcji na rynku nieruchomości i są to pieniądze od osoby fizycznej lub firmy, a nie banku.
- Pożyczka na twarde pieniądze, zwykle zaciągana na krótki okres, to sposób na szybkie pozyskanie pieniędzy, ale przy wyższym koszcie i niższym wskaźniku LTV.
- Ponieważ pożyczki na twarde pieniądze opierają się na zabezpieczeniu, a nie na sytuacji finansowej wnioskodawcy, ramy czasowe finansowania są krótsze.
- Warunki pożyczek na twarde pieniądze często mogą być negocjowane między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Pożyczki te zazwyczaj wykorzystują nieruchomość jako zabezpieczenie.
- Niewykonanie zobowiązania przez pożyczkobiorcę może nadal skutkować transakcją korzystną dla pożyczkodawcy poprzez odebranie zabezpieczenia.
Jak działa pożyczka na twarde pieniądze
Pożyczki na twarde pieniądze mają warunki oparte głównie na wartości użytkowanej nieruchomości jako zabezpieczenie, a nie od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Ponieważ tradycyjni pożyczkodawcy, tacy jak banki, nie udzielają pożyczek na twarde pieniądze, pożyczkodawcami na twarde pieniądze są często osoby prywatne lub firmy, które widzą wartość w tego typu potencjalnie ryzykownym przedsięwzięciu.
Pożyczki na twarde pieniądze mogą być poszukiwane przez płetwy własności którzy planują wyremontować i odsprzedać nieruchomość stanowiącą zabezpieczenie finansowania – często w ciągu jednego roku, jeśli nie wcześniej. Wyższy koszt kredytu na twarde pieniądze rekompensuje fakt, że kredytobiorca zamierza go spłacić stosunkowo szybko – większość pożyczek na twarde pieniądze jest udzielana na okres od jednego do trzech lat – a niektóre z innych korzyści oferta.
Pożyczki na twarde pieniądze można postrzegać jako inwestycję. Jest wielu, którzy wykorzystali ten model biznesowy i aktywnie go praktykują.
Specjalne uwagi dotyczące pożyczek na twarde pieniądze
Koszt pożyczka na twarde pieniądze pożyczkobiorcy jest zazwyczaj wyższy niż finansowanie dostępne za pośrednictwem banków lub rządowych programów pożyczkowych, odzwierciedlając wyższe ryzyko, które pożyczkodawca podejmuje, oferując finansowanie. Jednak zwiększony koszt jest kompromisem dla szybszego dostępu do stolica, mniej rygorystyczny proces zatwierdzania i potencjalną elastyczność w spłata harmonogram.
Pożyczki na twarde pieniądze mogą być wykorzystywane w sytuacjach zwrotu, krótkoterminowego finansowania oraz przez kredytobiorców z słaby kredyt ale pokaźny kapitał w ich własności. Ponieważ można go szybko wydać, pożyczka na twarde pieniądze może być wykorzystana jako sposób na zażegnanie wykluczenie.
Plusy i minusy pożyczki na twarde pieniądze
Pożyczki na twarde pieniądze mają swoje plusy i minusy związane z procesem zatwierdzania, kredyt do wartości spłaty (LTV) i stóp procentowych.
Plusy
Jedną z zalet pożyczki na twarde pieniądze jest proces zatwierdzania, który zwykle jest znacznie szybszy niż ubieganie się o kredyt hipoteczny lub inny tradycyjna pożyczka za pośrednictwem banku. Prywatni inwestorzy, którzy wspierają pożyczkę na twarde pieniądze, mogą szybciej podejmować decyzje, ponieważ pożyczkodawca koncentruje się na zabezpieczeniu, a nie na sytuacji finansowej wnioskodawcy.
Pożyczkodawcy poświęcają mniej czasu na przeczesywanie wniosku kredytowego, weryfikację dochodów i przeglądanie np. dokumentów finansowych. Jeśli pożyczkobiorca ma już istniejącą relację z pożyczkodawcą, proces będzie przebiegał jeszcze sprawniej.
Inwestorzy zajmujący się pożyczkami twardymi nie są tak zaniepokojeni otrzymaniem spłaty, ponieważ może istnieć jeszcze większa wartość i możliwość samodzielnej odsprzedaży nieruchomości, jeśli pożyczkobiorca domyślne.
Cons
Ponieważ sama nieruchomość jest wykorzystywana jako jedyne zabezpieczenie przed niewypłacalnością, pożyczki na twarde pieniądze mają zwykle niższe wskaźniki LTV niż tradycyjne pożyczki: około 50% do 70%, vs. 80% dla zwykłych kredytów hipotecznych (choć może wzrosnąć, jeśli kredytobiorca jest doświadczonym flipperem).
Również stopy procentowe bywają wysokie. W przypadku pożyczek na twarde pieniądze oprocentowanie może być nawet wyższe niż w przypadku subprime pożyczki. Od 2020 r. średnie oprocentowanie pożyczki na twarde pieniądze wynosi 11,25%, a stopy procentowe wahają się od 7,5% do 15% dla Stanów Zjednoczonych w 2020 r.
Inną wadą jest to, że pożyczkodawcy pożyczek twardych mogą zdecydować się nie zapewniać finansowania rezydencji zajmowanej przez właściciela z powodu nadzoru regulacyjnego i zasad zgodności.