Jak COVID-19 zmienił nasze nawyki oszczędzania i wydawania pieniędzy

Gdy gospodarka Stanów Zjednoczonych zaczyna się odradzać i otwierać ponownie, wielu konsumentów wciąż stara się odzyskać równowagę finansową. Podczas gdy konwencjonalna mądrość polega na tym, by odkładać 6 do 12 miesięcy oszczędności, stało się to niemożliwe dla wielu podczas pandemii COVID-19, gdy miliony ludzi straciło pracę, małe firmy zostały zmuszone do zamknięcia, oraz nagromadziły się codzienne wydatki na życie. ten kontrole bodźców pomógł, ale niekoniecznie na tyle.

Na horyzoncie pojawiają się dobre wieści. W miarę jak coraz więcej Amerykanów zostaje zaszczepionych, a wskaźniki infekcji spadają, gospodarka USA powoli odradza się. Firmy otwierają się ponownie, zatrudnienie rośnie, a to ostatecznie powinno złagodzić niektóre obciążenia finansowe odczuwane przez wielu.

W marcu 2021 roku osobisty stopa oszczędności—co odzwierciedla stosunek całkowitych oszczędności osobistych minus dochód rozporządzalny—wzrósł do 27,6%. Chociaż oszczędności rosną, liczba ta wskazuje również na krótkoterminowe spowolnienie wydatków konsumenckich, ponieważ ludzie zatrzymują więcej swoich pieniędzy. Ostatni raz stopa oszczędności była tak wysoka w kwietniu 2020 r., kiedy osiągnęła 33%. Choć w ciągu ostatnich 12 miesięcy powoli spadał, utrzymuje się na poziomie powyżej 12% w porównaniu z poziomem sprzed pandemii, który wynosił poniżej 10%.

Jednak wzrost oszczędności nie oznacza, że ​​wszyscy siedzą na stosach gotówki. „To, co ktoś powinien zrobić ze swoimi osobistymi oszczędnościami, jest jednak całkowicie przypadkowe, ponieważ niektóre branże zostały dotknięte mocniej niż inne”, mówi Ryan Detrick, wiceprezes i strateg rynkowy w LPL Financial Research. „Jeśli byłeś jednym z tych szczęśliwców, którzy nie doświadczyli poważnego zakłócenia życia z powodu pandemii, teraz możesz być dobrym pomysł oszacowania wszelkich niespłaconych długów i refinansowania przy niskich stopach procentowych lub rozważenia spłaty części tego dług. Dla tych, którzy ledwo wiążą koniec z końcem, udzielanie porad jest skomplikowanym tematem”.

Finansowy hit COVID-19

Podczas gdy perspektywa długoterminowa wygląda nieco lepiej, najbliższa perspektywa pozostaje niepewna. Rozważ to: Połowa Amerykanów w niedawnej ankiecie przez siostrzaną witrynę Investopedia The Balance powiedział, że każdego miesiąca po wydatkach pozostało mniej niż 250 USD, a około 12% stwierdziło, że nic nie zostało. Zadłużenie również obciąża ludzi, a 29% twierdzi, że ich zadłużenie na karcie kredytowej wzrosło podczas pandemii. Według sondażu Charlesa Schwaba, 53% Amerykanów ucierpiało finansowo w wyniku pandemii.

Osobna ankieta T. Rowe Price przedstawił jeszcze bardziej ponury obraz, a prawie 70% respondentów stwierdziło, że ich sytuacja finansowa była pod negatywnym wpływem COVID-19, powołując się na zwolnienia, skrócone godziny pracy/obniżki wynagrodzeń i ogólnie niższe dochody w pierwszej trójce powodów. Przed pandemią 71% stwierdziło, że ma wystarczającą ilość fundusz ratunkowy. Teraz 42% twierdzi, że musi uzupełnić swój fundusz awaryjny, a 44% twierdzi, że musi go zwiększyć.

„Pandemia przypomniała nam o znaczeniu posiadania budżetu”, mówi James Boyd, trener edukacji w TD Ameritrade. „Kiedy wiesz, dokąd trafiają twoje pieniądze, możesz łatwiej wyodrębnić potrzeby i pragnienia oraz skupić się bardziej na potrzebach”.

Niektórym łatwiej to powiedzieć niż zrobić. „Pandemia wpłynęła na ludzi w bardzo różny sposób”, mówi Brian O’Leary, doradca majątkowy i starszy analityk w Aline Wealth. „Kluczową lekcją jest to, że okoliczności mogą się bardzo szybko zmienić”.

Tylko 33% ankietowanych przez T. Cena Rowe (i 30% ankietowane przez The Balance) powiedział, że ich finanse poprawiły się podczas pandemii, głównie z powodu mniejszych wydatków – luksusu, którego nie wszyscy mieli.

Chociaż w ciągu ostatniego roku dokonano o wiele więcej oszczędności, „Mam obawy, że ludzie odczują ulgę po pandemii i wydadzą nadmierne wydatki, aby nadrobić stracony czas”, mówi Michael Resnick, starszy doradca ds. zarządzania majątkiem w GCG Financial. Prawie jedna czwarta Amerykanów stwierdziła, że ​​jest gotowa zaszaleć właśnie z tego powodu, zgodnie z badaniem Schwaba, podczas gdy 47% po prostu chce wrócić do życia i wydawania pieniędzy, jakby byli przed pandemią.

„Zachęcamy do tego, o ile odbywa się to w sposób odpowiedzialny”, mówi O’Leary, dodając, że poddanie się temu popędowi powinno być częścią solidnego planu finansowego „zawiera bufor”. Niedawne badanie przeprowadzone przez McKinsey & Company pokazuje, że ponad 50% amerykańskich konsumentów planuje w tym roku zaszaleć, z czego połowa ci respondenci powołujący się na zmęczenie pandemią, podczas gdy druga połowa stwierdziła, że ​​są gotowi poczekać z wybuchem pandemii do końca pandemii portfele.

Wydatki powracają

W miarę zaszczepiania się coraz większej liczby osób chęć wyjścia i wydawania pieniędzy będzie prawdopodobnie nadal rosła. „Podczas gdy COVID-19 zburzył prawie każdy zakątek amerykańskiego życia, wielu zaczyna dostrzegać światło na końcu tunelu i gotowy na reset” – powiedział Jonathan Craig, wiceprezes wykonawczy Charles Schwab i szef działu obsługi inwestorów. oświadczenie. Badanie Schwaba wykazało, że 64% Amerykanów nazwało siebie oszczędzającymi w 2020 roku, a 80% stwierdziło, że planuje nadal oszczędzać więcej, niż wydaje w 2021 roku. Więcej dobrych wiadomości: według badania McKinsey, 86% zaszczepionych spodziewa się ich finanse wracają do normy do końca roku (52%) lub ich finanse już wróciły do ​​normy (34%).

Mimo to National Retail Federation (NRF) spodziewa się wzrostu wydatków. NRF przewiduje, że w 2021 r. wydatki na handel detaliczny wyniosą 4,3 biliona dolarów, ponieważ więcej osób zostanie zaszczepionych. To wzrost z 4 bln USD w 2020 r. i 3,8 bln USD w 2019 r.

Chociaż wszystkie te liczby są dobrą wiadomością dla gospodarki, nie oznacza to, że konsumenci powinni wydawać pieniądze bez opamiętania. „Podstawowa zasada planowania finansowego, myślenia długoterminowego i wydawania mniej niż zarabiasz przy zachowaniu fundusz ratunkowy okazał się być ratunkiem dla wielu moich klientów w ciągu ostatniego roku”, mówi Resnicka.

Detrick zgadza się: „Odwieczna zasada dążenia do zaoszczędzenia od sześciu do 12 miesięcy wydatków na wypadek utraty pracy nadal obowiązuje, ale być może pandemia spowodowała, że ​​wiele osób ponownie oceniło znaczenie tego bufora i prawdopodobieństwo, że w pewnym momencie będą musieli go użyć”. Wygląda na to, że niektórzy zważają na to Rada. Prawie jedna trzecia z nich ankietowane przez The Balance powiedzieli, że oszczędzają teraz więcej niż przed pandemią, a jednej piątej udało się nawet zainwestować więcej.

Kroki dla tych, którzy ledwo sobie radzą

Osoby znajdujące się w bardziej niepewnej sytuacji finansowej będą musiały postępować z większą ostrożnością. „Spodziewamy się, że gospodarka gwałtownie odbije się – i tak było do tej pory – ale może nie odczuwać tego wszyscy” – mówi Detrick. „Podczas gdy otrzymaliśmy wiele rodzajów długów wyrozumiałość podczas pandemii prawdopodobnie te zabezpieczenia zostaną ostatecznie zniesione, więc bądź przygotowany na wszelkie zobowiązania dłużne będą miały krytyczne znaczenie, gdy zaczniemy dostrzegać światło na końcu tunelu pandemia."

Część z nich sprowadza się do planowania, ale tylko około jedna trzecia Amerykanów faktycznie ma plan finansowy w piśmie. Spośród osób bez planu 42% twierdzi, że dzieje się tak, ponieważ nie mają wystarczająco dużo pieniędzy, aby było to opłacalne. „Z fiskalnego punktu widzenia będzie to wymagało ogromnej interwencji z ich strony”, mówi O’Leary.

Wśród rzeczy do rozważenia są:

• Jakie są szanse na zwrot Twoich dochodów? Jeśli odpowiedź brzmi „niedobrze”, możesz być zmuszony do myślenia o zmianie kariery, która wiąże się z własnym zestawem wyzwań i stresorów.
• Jeśli nie możesz nic zrobić, aby poprawić swoje dochody, spójrz na swoje wydatki. Czy jest jakieś pole manewru, aby negocjować plany płatności lub cokolwiek odciąć?
• Jeśli otrzymałeś COVID-19 wyrozumiałość hipoteczna, ulga w czynszu, lub ulga na kredyt studencki, a następnie dokładnie przyjrzyj się regułom dotyczącym tego, kiedy się kończy i co dzieje się dalej.

„Istnieje całe spektrum działań, które możesz podjąć i musisz być kreatywny”, mówi O’Leary, dodając, że podczas gdy niektórzy ludzie mogą stanąć przed bardzo trudnymi wyborami, „lepsze to niż być zmuszonym do nie posiadania żadnych wyborów później."

Pandemia była przerażającą pobudką o tym, jak można obalić życie bez ostrzeżenia. „Dla wielu będzie to doświadczenie, którego nie chcą ponownie przeżywać” – mówi O’Leary.

Gdy gospodarka odzyskuje równowagę, konieczność wydobycia z długu sprawia, że ​​staje się jeszcze bardziej istotne, aby: zacznij myśleć o przyszłości i wyznaczaj możliwe do realizacji cele krótko- i długoterminowe. „To, co naprawdę musimy zrobić, to szczerze mówić o swoim długu i chęci rozwiązania tych problemów” – mówi O’Leary. Przyznaje, że może się to wydawać wzniosłym celem dla tych, którzy ledwo wiążą koniec z końcem, ale jest tam pomoc.

Wśród rzeczy, które możesz zrobić, są:

• Porozmawiaj ze znajomymi i dowiedz się, co działa (lub nie działa) dla nich.
• Zapytaj przyjaciół polecić doradcę finansowego. Wielu udzieli bezpłatnej wstępnej konsultacji, a niektórzy, jak np. Fundacja Planowania Finansowego, oferują usługi pro bono.
• Najważniejsze: rób to krok po kroku.

Ostatecznym celem jest praca nad stworzeniem funduszu ratunkowego. Ta rada była prawdziwa przed i po pandemii. Sposób, w jaki to zostanie osiągnięte, będzie się różnić w zależności od okoliczności.

„Wiele osób nauczyło się trudnych lekcji”, mówi O’Leary, ale ważne jest, aby „od czegoś zacząć”.