Ostrożny Przegląd Ubezpieczeń na Życie 2021

Wyjaśnienie zalet

• Dostępnych jest wiele uniwersalnych polis na życie: Uniwersalne polisy na życie są formą stałego ubezpieczenia na życie z elastycznymi składkami i wartością pieniężną, która może przynosić odsetki. Prudential ma osiem różnych uniwersalnych polityk życiowych do wyboru w zależności od potrzeb i celów.
• Solidne zasoby i narzędzia online: Prudential oferuje szereg narzędzi i zasobów internetowych, w tym kalkulator ubezpieczenia na życie, który pomoże Ci określić, ile wynosi ubezpieczenie, którego potrzebujesz, quizy, które możesz wykonać, aby zawęzić opcje, oraz artykuły wyjaśniające na temat koncepcji ubezpieczeń na życie.
• Możesz skonsultować się z doradcą finansowym, aby wybrać plan ubezpieczenia: Podczas gdy inne firmy mają agentów ubezpieczeniowych, z którymi możesz porozmawiać, Prudential łączy klientów z profesjonalistami finansowymi. Ci specjaliści to zazwyczaj certyfikowani doradcy finansowi lub dyplomowani konsultanci finansowi, którzy mogą pomóc wybierasz najlepszy plan na podstawie swojego budżetu, potrzeb finansowych i tego, jak aktywnie chcesz zarządzać swoją polityką.
  instagram viewer

Wady wyjaśnione

• Wymagana historia medyczna: Plany Prudential wymagają podania historii medycznej. Nie da się ukryć tych dodatkowych warunków. Wiele planów wymaga nawet badania lekarskiego oprócz historii. Plany bez egzaminów są również droższe.
• Wyceny online niedostępne w przypadku niektórych zasad: Wycenę i zakup terminowych polis na życie można szybko zrobić online, ale w przypadku innych polis musisz porozmawiać z agentem.
• Ostateczne zasady dotyczące wydatków nie są dostępne: Ostateczne zasady dotyczące wydatków to niedrogie, podstawowe zasady, które zazwyczaj nie wymagają badania lekarskiego. Są one przeznaczone wyłącznie na pokrycie kosztów pogrzebu. Niestety Prudential ich nie oferuje; Najmniejsza polisa, jaką ma, to plan na życie o wartości 100 000 USD.

Dostępne plany

Prudential ma do wyboru 11 różnych planów ubezpieczeń na życie, w tym terminowe polisy na życie i uniwersalne polisy na życie. Wiele planów wymaga badań lekarskich, a wszystkie wymagają wywiadu medycznego, ale wykwalifikowani kandydaci mogą uzyskać online wycenę polis na życie, a nawet dokonać zakupu online. Wszyscy pozostali klienci, w tym ci, którzy kupują uniwersalne ubezpieczenie na życie, będą musieli skontaktować się z doradcą finansowym, aby uzyskać wycenę i złożyć wniosek o polisę.

Termin życia

Terminowe ubezpieczenie na życie to niedroga opcja ubezpieczenia, która zapewnia ochronę przez określony czas, na przykład 10, 20 lub 30 lat. Regularnie płacisz składki przez cały okres, a Twój beneficjent otrzymuje świadczenie z tytułu śmierci jeśli umrzesz w czasie, w którym jesteś objęty ochroną.

• Termin niezbędny: Termin Essential to najtańsza polisa Prudential. Możesz uzyskać ubezpieczenie od 100 000 do 10 milionów dolarów i wybrać okres 10, 15, 20 lub 30 lat. Twoje składki pozostają takie same przez cały okres trwania i możesz zmienić swoją polisę na stałe ubezpieczenie na życie bez poddawania się kolejnym badaniom lekarskim.
• Termin elita: Term Elite zapewnia podobne ubezpieczenia do Term Essential, ale ma dodatkową zaletę. Jeśli zdecydujesz się zmienić swoją polisę na stałe ubezpieczenie w ciągu pierwszych pięciu lat, otrzymasz kredyt na składkę za pierwszy rok.
• PruTerm One: W przeciwieństwie do innych polis terminowych, PruTerm One oferuje ubezpieczenie tylko na jeden rok. Najlepiej dla właścicieli firm, którzy mogą mieć pożyczki biznesowe lub linie kredytowe do spłacenia i którzy nie potrzebują długoterminowych polis.

Życie uniwersalne

Uniwersalne polisy na życie łączyć stałe ubezpieczenie z elementem oszczędności inwestycyjnej. Prudential oferuje jedną podstawową uniwersalną polisę życiową:

• PruLife Essential UL: Dzięki temu planowi możesz pozostawić świadczenie z tytułu śmierci beneficjentom i uzyskać dostęp do wartości pieniężnej, gdy jej potrzebujesz. Twoi beneficjenci otrzymają świadczenie z tytułu śmierci wolne od podatku dochodowego, a Twoja polisa może pomóc w zrekompensowaniu podatków od nieruchomości.

Indeksowane życie uniwersalne

Z indeksowaną uniwersalną polisą życiową masz większy potencjał wzrostu. Twoja wartość gotówkowa może się zmieniać w zależności od wyników indeksu giełdowego, takiego jak S&P 500. Prudential ma dwie indeksowane uniwersalne polisy na życie:

• Założyciele PruLife Plus UL: Ten plan może budować wartość pieniężną. Możesz uzyskać dostęp do tych pieniędzy na wszystko, co wybierzesz, w tym dodatkowy dochód na emeryturze. Możesz zdecydować się na budowanie wartości gotówkowej poprzez stałą, zadeklarowaną stopę procentową (oprocentowanie podstawowe) lub inna opcja jest powiązana z wynikami S&P 500. Ta ostatnia opcja nie przynosi jednak dywidendy.
• PruLife Index Przewaga UL: Polityka ta ma największy potencjał wzrostu wartości gotówkowej. Ma cztery różne opcje budowania wartości pieniężnej. Jedna oparta jest na stałej, deklarowanej stopie procentowej. Pozostałe trzy są oparte na wynikach indeksu S&P 500, ale nie obejmują dywidend.

Przetrwanie Uniwersalne Życie

• Ochraniacz PruLife SUL: Plan ten obejmuje dwie osoby i wypłaca świadczenie z tytułu śmierci po śmierci drugiej osoby ubezpieczonej. Istnieje gwarancja świadczenia z tytułu śmierci, co oznacza, że ​​polisa zapewni świadczenie z tytułu śmierci, gdy umrzesz, pod warunkiem, że opłacasz składki na całe życie.
• PruLife Wskaźnik przeżycia UL: Zindeksowana uniwersalna polisa na życie, plan PruLife Survivorship Index UL, ma na celu rozwój i ochronę spuścizny dla Twoich dzieci i wnuków. Obejmuje on dwie osoby i wypłaca świadczenie z tytułu śmierci tylko wtedy, gdy obie osoby objęte ubezpieczeniem zmarły. Ma potencjał do budowania wartości gotówkowej i ma skromną gwarantowaną minimalną stopę procentową.

Zmienne życie uniwersalne

Uniwersalne polisy na życie o zmiennej wartości są najlepsze dla osób, które chcą aktywniej uczestniczyć w zarządzaniu swoimi planami. Uniwersalne polisy ubezpieczeniowe na życie o zmiennej wysokości łączą ochronę z możliwością akumulacji wartości pieniężnej dzięki bazowym opcjom inwestycyjnym.

Wybierasz spośród bazowych opcji inwestycyjnych w oparciu o swoją tolerancję na ryzyko i cele, a wartość Twoich pieniędzy może się zmieniać w czasie. Zazwyczaj będziesz musiał okresowo sprawdzać swoją polisę i opcje inwestycyjne, często z pomocą specjalisty finansowego.

Aby zbudować wartość gotówkową, dokonujesz płatności przekraczających koszt ubezpieczenia. Pieniądze są umieszczane w bazowych opcjach inwestycyjnych i możesz uzyskać dostęp do pieniędzy poprzez wypłaty lub pożyczki.

Prudential ma trzy zmienne uniwersalne polisy na życie:

• Ochrona VUL: Jeśli Twoim głównym celem jest zapewnienie Twojej rodzinie ochrony, plan VUL Protector może być dla Ciebie. Może zapewnić umiarkowane zwroty przy umiarkowanym poziomie ryzyka. Oferuje gwarancję braku potknięć, która może trwać do końca życia.
• PruLife Custom Premier II: Jeśli jesteś młodszy i szukasz długoterminowego wzrostu, możesz rozważyć plan PruLife Custom Premier II. Ma wyższy poziom ryzyka, ale ma potencjał do wyższych zwrotów. Polisa oferuje dwa okresy gwarancji bez wygaśnięcia, aby zapewnić ochronę przed wygaśnięciem w pierwszych latach twojego polityka, gdy możesz nie mieć wystarczającej zgromadzonej wartości, aby przyjąć jakiekolwiek spadki w podstawowej inwestycji opcje.
• Ochraniacz PruLife SVUL: Jeśli chcesz zostawić dziedzictwo swoim bliskim lub organizacji charytatywnej, plan PruLife SVUL Protector może być dobrym rozwiązaniem. Polisa ta obejmuje dwie osoby i wypłaca świadczenie z tytułu śmierci po śmierci drugiej ubezpieczonej osoby. Wysokość ryzyka i zwrotów zależy od wyboru bazowych opcji inwestycyjnych. Ta polityka zapewnia również gwarancję braku wygaśnięcia.

Dostępni jeźdźcy

Jeźdźcy, znani również jako indosy ubezpieczeniowe, to opcjonalne funkcje, które możesz dodać do swojej polisy ubezpieczeniowej. Riders można używać do ulepszania, dostosowywania i dostosowywania zasięgu oraz dostosowywania planu do własnych potrzeb.

Większość pasażerów jest dostępna tylko po zakupie lub odnowieniu polisy. Pasażerowie zazwyczaj ponoszą dodatkowe koszty i mogą dodać kryteria ubezpieczenia.

Nie wszyscy pasażerowie wymienieni poniżej są dostępni z każdym typem polisy. Niektóre rodzaje polis oferują tylko określonych pasażerów.

Prudential oferuje następujące jeźdźcy:

Przypadkowa śmierć

Jeśli bierzesz udział w wypadku, który bezpośrednio powoduje twoją śmierć, jeździec z przypadkowej śmierci zapewnia dodatkową korzyść z tytułu śmierci twojej rodzinie. Ten kierowca ma dodatkową opłatę i nie jest dostępny w Massachusetts.

Dostęp do korzyści

Jeśli zachorujesz przewlekle lub nieuleczalnie, pasażer BenefitAccess umożliwi Ci wcześniejszy dostęp do świadczeń z tytułu śmierci. Aby dodać tego pasażera do swojej polisy, musisz przejść przez dodatkowe ubezpieczenie i zapłacić dodatkowy koszt.

Termin na poziomie dzieci

Dostępny dla stałych polis ubezpieczeniowych, jeździec Children Level Term pozwala uzyskać ubezpieczenie na życie dla małych dzieci. Możesz również zmienić ochronę na stałe, gdy się starzeją.

Ochrona dzieci

Jeździec Ochrony Dzieci jest dostępny na polisach terminowych na życie. Możesz dodać ubezpieczenie na życie dla swoich małych dzieci i zamienić je na stałe, gdy będą starsze.

Zwiększona wartość gotówkowa

Jeździk o zwiększonej wartości pieniężnej jest zwykle przeznaczony do zastosowań biznesowych. Ten jeździec oferuje najwyższe wartości wykupu, jeśli musisz zrezygnować z polisy we wczesnych latach.

Zasiłek z tytułu zwiększonej niepełnosprawności

Jeśli staniesz się niepełnosprawny i niezdolny do pracy, zasiłek z tytułu zwiększonej niepełnosprawności utrzyma twoją polisę ubezpieczeniową na życie. Jest dostępny tylko w stałych planach ubezpieczenia na życie.

Ochrona Nieruchomości

Dostępny w planach dla osób pozostałych przy życiu, ubezpieczenie Estate Protection zwiększa świadczenie z tytułu śmierci nawet o 100%, jeśli obie osoby ubezpieczone umrą przed czwartą rocznicą polisy.

Gwarantowany podział polityki

Dzięki usłudze Gwarantowane Podział Polis możesz podzielić polisy na wypadek śmierci na dwie oddzielne polisy, jeśli zmienią się przepisy dotyczące majątku lub jeśli się rozwodzisz.

Potrzeby życiowe

Jeśli zdiagnozowano u Ciebie śmiertelną chorobę lub, w niektórych stanach, potrzebujesz przeszczepu ważnego organu lub oczekujesz aby być na stałe zamkniętym w domu opieki, możesz skorzystać z usługi Living Needs, aby uzyskać dostęp do zasiłku z tytułu śmierci wczesny. Nie ma opłat za dodanie pasażera Living Needs do polisy; płacisz tylko za jeźdźca, jeśli z niego korzystasz. Nie jest dostępny w Waszyngtonie.

Ochrona przed przejęciem

Jeśli masz zaległą pożyczkę polisową w ramach uniwersalnego planu ubezpieczenia na życie, istnieje szansa, że ​​Twoja polisa może wygasnąć. Jeździec Overloan Protection może temu zapobiec. Ten jeździec ma jednorazową opłatę.

Dostęp do zasiłku rodzinnego

Korzystając z opcji Survivorship BenefitAccess, Ty i druga osoba ubezpieczona w ramach renty rodzinnej polisa ubezpieczeniowa może wcześniej uzyskać dostęp do twoich świadczeń z tytułu śmierci, jeśli jedno lub oboje staniecie się chronicznie lub nieuleczalnie chorych. Będziesz musiał przejść przez dodatkowe ubezpieczenie, a dla tego pasażera zostanie dodany dodatkowy koszt.

Rezygnacja z miesięcznych odliczeń

Wraz z dodatkiem Zrzeczenie się comiesięcznych odliczeń Prudential będzie wpłacał miesięczne opłaty do funduszu kontraktowego, jeśli staniesz się całkowicie niezdolny do pracy przez co najmniej sześć kolejnych miesięcy.

Zrzeczenie się premii

Dostępne w terminowych polisach na życie, zrzeczenie się ubezpieczenia premium utrzymuje twoją polisę ubezpieczeniową w stanie nienaruszonym, jeśli staniesz się niepełnosprawny, nie będziesz w stanie pracować i nie możesz opłacić składek ubezpieczeniowych.

Obsługa klienta

Dzięki Prudential wykwalifikowani kandydaci ubezpieczeniowi mogą uzyskać wycenę terminowych ubezpieczeń na życie online, a niektórzy mogą nawet wykupić polisy za pośrednictwem strony internetowej. Jednak większość osób będzie musiała skontaktować się z doradcą finansowym Prudential, aby uzyskać wycenę i kupić polisę.

Możesz rozmawiać z profesjonalistami przez telefon lub osobiście. Ostrożni specjaliści finansowi mogą udzielić Ci porady w innych kwestiach poza ubezpieczeniem na życie; są również wyposażone, aby pomóc Ci w planowaniu emerytury, oszczędzaniu na studia, planowaniu małej firmy i strategii finansowej.

Gdy już masz konto Prudential, możesz uzyskać pomoc od zespołu obsługi klienta firmy. Niestety Prudential nie oferuje wsparcia 24/7; obsługa klienta dostępna jest tylko od poniedziałku do piątku w godzinach od 8:00 do 20:00. ET.

Możesz skontaktować się z obsługą klienta, dzwoniąc pod numer:

• 800-944-8786 (numery polis zaczynające się na literę „V”)
• 800-778-2255 (wszystkie inne numery polis)

Możesz jednak złożyć reklamację online 24 godziny na dobę, siedem dni w tygodniu.

Indeks reklamacji

Jeśli chodzi o skargi, Prudential miał ponadprzeciętną liczbę wniesionych przeciwko niemu skarg.

National Association of Insurance Commissioners (NAIC) zbiera wszystkie skargi konsumentów dotyczące firm ubezpieczeniowych. Co roku NAIC publikuje wskaźniki reklamacji firm. Wskaźniki reklamacji to liczba, która odzwierciedla liczbę reklamacji firmy w stosunku do jej udziału w rynku.

Według NAIC standardem branżowym jest 1.0. Wskaźniki reklamacji powyżej 1,0 są gorsze od przeciętnych, natomiast wskaźniki poniżej 1,0 wskazują, że do firmy wpłynęło mniej reklamacji niż zwykle.

Obecny wskaźnik reklamacji Prudential wynosi 2,66 dla indywidualnych ubezpieczeń na życie, znacznie gorszy od średniej.Większość skarg dotyczyła sposobu obsługi roszczeń, w tym opóźnień i odmów roszczeń.

Oceny stron trzecich

Jeśli chodzi o stabilność finansową, Prudential cieszy się dużym uznaniem. AM Best, agencja ratingowa skupiona na branży ubezpieczeniowej, przyznała firmie Prudential ocenę siły finansowej na poziomie A+ (Superior).Silny rating siły finansowej wskazuje, że firma ma korzystny profil działalności i prawdopodobnie spełni swoją politykę i zobowiązania umowne.

W badaniu J.D. Power 2019 U.S. Life Insurance Study, Prudential znalazł się na 11. miejscu spośród 24 firm ubezpieczeniowych, z oceną „około średniej”.W badaniu uwzględniono takie czynniki, jak oferta produktów, ceny, komunikacja i interakcje z klientami.

Zasady anulowania

Prudential zazwyczaj oferuje 10-dniowy okres bezpłatnego dostępu. W zależności od przepisów stanowych możesz mieć dłuższy okres, w którym Twoja polisa może zostać zwrócona w celu uzyskania zwrotu pieniędzy. Na etapie bezpłatnego podglądu możesz przejrzeć polisę i anulować ją bez żadnych kar ani opłat. Otrzymasz zwrot wszystkich składek lub bieżącą wartość konta, w zależności od tego, która z tych wartości jest większa.

Po wygaśnięciu okresu bezpłatnego dostępu, zasady anulowania różnią się w zależności od rodzaju posiadanej polisy i stanu. Być może będziesz musiał uiścić opłaty za zrzeczenie się lub inne opłaty administracyjne, więc upewnij się, że uważnie przeczytałeś umowę i porozmawiaj z doradcą finansowym Prudential o wszelkich pytaniach, jakie możesz mieć.

Cena

Jeśli chodzi o wycenę, Prudential został oceniony jako mniej więcej średni w badaniu J.D. Power 2020 U.S. Life Insurance Study.W przypadku większości planów musisz skontaktować się z doradcą finansowym Prudential, aby uzyskać wycenę. Jednak niektórzy kandydaci mogą uzyskać wycenę terminowego ubezpieczenia na życie online.

Podobnie jak wszystkie firmy ubezpieczeniowe, Prudential bierze pod uwagę kilka czynników przy określaniu składek, w tym płeć, wiek i stan zdrowia.

Otrzymaliśmy wycenę polis Term Essentials Prudential dla dwóch osób, które mają 35 lat i cieszą się doskonałym zdrowiem. Notowania dotyczą polis na okres 10 lat.

Podobnie jak inne firmy ubezpieczeniowe, Prudential wymaga wyboru między „mężczyzną” a „kobietą”, gdy otrzymujesz wycenę i składasz wniosek o ubezpieczenie na życie. Istnienie nonbinary nie zabrania ci zakwalifikowania się do ubezpieczenia na życie. Jednak większość firm nie zaktualizowała jeszcze swoich procesów ubezpieczeniowych, aby odzwierciedlić aktualną świadomość kwestii płci, więc ich procesy aplikacyjne mogą być dla niektórych frustrujące.

Zawody

Prudential oferuje terminowe i uniwersalne polisy na życie, ale istnieją pewne istotne wady tego ubezpieczyciela. Aby uzyskać wycenę większości planów, będziesz musiał skontaktować się ze specjalistą ds. finansów, a wszystkie plany wymagają badania lekarskiego. Ponadto firma Prudential otrzymała ponad dwa razy więcej skarg niż typowa liczba skarg dla firm ubezpieczeniowych na życie tej wielkości.

Jeśli szukasz firmy o lepszej reputacji w zakresie obsługi klienta, rozważ PGR. Firma oferuje polisy terminowe, uniwersalne i na całe życie, a także ma opcję ostatecznego wydatku.

Jeśli chodzi o obsługę klienta, State Farm jest wyraźnym zwycięzcą nad Prudential. W ciągu ostatnich trzech lat wskaźniki reklamacji PGR są konsekwentnie niższe niż średnia w branży. Ponadto State Farm zajęło pierwsze miejsce w badaniu J.D. Power Life Insurance 2020, uzyskując najlepszą ocenę pod względem zadowolenia klientów.

Uzyskaj wycenę

Metodologia

Nasze recenzje towarzystwa ubezpieczeń na życie opierają się na podejściu ilościowym, które analizuje każdego ubezpieczyciela pod kątem stabilności i niezawodności, obsługi klienta, doświadczenia w zakresie roszczeń, różnorodności linii produktów i kosztów. Porównujemy warunki każdego rodzaju oferowanej polisy — w tym dostępne kwoty ubezpieczenia, opcjonalne dodatki i opcje płatności składek — z warunkami innych głównych firm ubezpieczeniowych na życie. Na koniec sprawdzamy, jak firma jest oceniana przez organizacje zewnętrzne, aby określić jej wiarygodność i ogólną reputację.