Kiedy jest odpowiedni czas na zakup domu?

Kiedy jest odpowiedni czas na zakup domu?

Inwestując w nieruchomość, wielu potencjalnych nabywców domów próbuje przewidzieć, czy wartość domu rośnie, czy spada, jednocześnie zwracając uwagę na kredyt hipoteczny stawki. Są to ważne wskaźniki, których należy przestrzegać, aby ustalić, czy nadszedł właściwy czas na zakup domu. Jednak najlepszy czas jest wtedy, kiedy możesz sobie na to pozwolić.

Jak działa kupno domu?

Rodzaj kredytu, który wybiera nabywca domu, wpływa na koszt domu w dłuższej perspektywie. Istnieją różne opcje kredytów hipotecznych, ale 30-letnich

stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego to najbardziej stabilna opcja dla nabywców domów. Oprocentowanie będzie wyższe niż 15-letnia pożyczka (popularna dla refinansowanie), ale 30-letnia stała nie przedstawia ryzyka przyszłej zmiany stóp wstrząsy. Inne rodzaje kredytów hipotecznych obejmują kredyt hipoteczny typu prime, kredyt hipoteczny subprime i hipoteka „Alt-A”.

Aby zakwalifikować się do główny hipoteka mieszkaniowa, kredytobiorca musi mieć wysoki Ocena kredytowa, zwykle 740 lub więcej i są w większości wolne od długu, według Rezerwy Federalnej. Ten rodzaj kredytu hipotecznego wymaga również znacznego wkładu własnego, od 10 do 20%. Ponieważ kredytobiorcy z dobrą oceną kredytową i niewielkim zadłużeniem są uważani za stosunkowo niskie ryzyko, ten rodzaj kredytu zwykle ma odpowiednio niskie oprocentowanie, co może zaoszczędzić kredytobiorcy tysiące dolarów w całym okresie spłaty pożyczki.

Kredyty hipoteczne subprimez drugiej strony są oferowane kredytobiorcom o niższym ratingu kredytowym i FICO ocena kredytowa poniżej 640 w zależności od pożyczkodawcy. Ze względu na zwiększone ryzyko dla pożyczkodawców, oprocentowanie tych pożyczek może sięgać nawet 8% do 10%. Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) należą do tej kategorii. ARM często mają początkową stałą stawkę „teaser rate”, a następnie przełączają się na a Płynny kurs, plus marża na pozostałą część pożyczki. Pożyczki te często zaczynają się od niskiego oprocentowania, ale spłaty kredytu hipotecznego mogą drastycznie wzrosnąć, gdy pożyczka zostanie przestawiona na wyższą zmienną stopę procentową.

Kredyty hipoteczne typu Alt-A są zazwyczaj kredytami o niskim lub braku dokumentów, co oznacza, że ​​pożyczkodawca wymaga minimalnej dokumentacji, aby kredytobiorca mógł udowodnić swoją zdolność do spłaty pożyczki. Alt-A kredytobiorcy zazwyczaj mają ocenę kredytową co najmniej 700. Pożyczki zazwyczaj pozwalają na niskie zaliczki. Pożyczki te są przydatne dla tych, którzy uzyskują wystarczające dochody, ale nie są w stanie przedstawić dokumentów, ponieważ zarabiają je sporadycznie. Niektóre osoby pracujące na własny rachunek mogą należeć do tej kategorii. Stopy procentowe zwykle wynoszą około 5,5% do 8%, w zależności od pożyczkodawcy i sytuacji pożyczkobiorcy.

Kupujący powinni wiedzieć, że jeśli zaoferowano ci stopę Alt-A lub subprime, nie oznacza to, że nie możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego typu prime u innego pożyczkodawcy.

Przystępność

Stany Zjednoczone przeżywają obecnie kryzys przystępności. Według Roberta Dietza, głównego ekonomisty Krajowego Stowarzyszenia Budowniczych Domów, problem zaostrza brak dostępnych mieszkań, niedobór siły roboczej w budownictwie i wysokie ceny gruntów.

Według indeksu NAHB/Wells Fargo Housing Opportunity Index, mieszkania były najtańsze w 2012 roku, kiedy 78% sprzedaż nowych i istniejących domów była przystępna dla typowej rodziny w oparciu o jej dochody i bieżące zainteresowania stawki. Pod koniec 2019 r. wynik ten wyniósł 63,2%, co oznacza, że ​​tylko 63% sprzedaży domów było dostępne, ponieważ ceny domów i oprocentowanie kredytów hipotecznych rosną szybciej niż dochody.

Według Franka Nothafta, głównego ekonomisty CoreLogic, firmy zajmującej się analizą danych, miesięczne spłaty kredytu hipotecznego wzrosły o około 18% w ciągu ostatniego roku, ale niewiele rodzin doświadczyło tego wzrostu dochodów ilość.

Kup dom, kiedy możesz sobie na to pozwolić

Najlepszym sposobem na podjęcie decyzji o zakupie domu jest zrobienie tego, kiedy możesz sobie na to pozwolić. Nie próbuj ustalać w czasie oprocentowania kredytów hipotecznych i wartości domu. Są prawie niemożliwe do przewidzenia. Jeśli znajdziesz dom, który chcesz i możesz sobie na to pozwolić, Kup to.

Kiedy kupujesz ten dom, rozważ następujące wskazówki dotyczące oszczędzania pieniędzy:

• Jeśli planujesz odsprzedaż w przyszłości, nie kupuj największego i/lub najdroższego domu w okolicy. Te domy zwykle doceniają najmniej i stanowią największe wyzwanie przy próbie znalezienia sprzedawcy. Najmniejszy i/lub najtańszy dom w bloku często docenia najbardziej.
• Zapytywać o podatki od nieruchomości, koszty mediów i opłaty stowarzyszenia właścicieli domów.
• Zatrudnij inspektora przed zakupem domu. Będzie to kosztować setki i może zaoszczędzić tysiące.
• Nie rób dużych zakupów (samochodu, łodzi itp.) ani nie otwieraj nowej karty kredytowej w ciągu sześciu miesięcy poprzedzających zakup domu. Może to być postrzegane jako zwiększone ryzyko dla twojego pożyczkodawcy.
• Kiedy licytujesz dom, który chcesz, oprzyj go na kompoty na podstawie ceny za metr kwadratowy. Użyj określonej liczby, która wskaże sprzedającemu, że odrobiłeś pracę domową przy określaniu wartości domu.

Szczególne względy przy zakupie domu

Na Wall Street jest powiedzenie: „Nie próbuj mierzyć czasu na rynku”. Dotyczy to również nieruchomości. Czynnikiem numer jeden jest to, że możesz sobie pozwolić na mieszkanie bez wchodzenia w siebie. To powiedziawszy, jeśli szukasz przewagi, stopy procentowe są bliskie historycznie najniższym, więc teraz jest lepszy czas niż większość na zakup domu.