Definicja pożyczki o niskiej/braku dokumentacji
Co to jest pożyczka z niskim stanem/bez dokumentacji?
Pożyczka o niskim poziomie/brak dokumentacji pozwala potencjalnemu kredytobiorcy ubiegać się o kredyt hipoteczny, jednocześnie dostarczając niewiele lub nie dostarczając żadnych informacji dotyczących ich zatrudnienia, dochodów lub majątku. Regulacja tych pożyczek znacznie się zmieniła od 2008 roku, ale pozostają one opcją dla niektórych pożyczkobiorców w nietradycyjnych sytuacjach finansowych.
Jak działa pożyczka z niskim stanem/bez dokumentacji
Kredytobiorcy, którzy szukają tych produktów, mają zwykle nietradycyjne strumienie dochodów, które mogą być trudniejsze do udokumentowania w tradycyjnym wniosku o kredyt hipoteczny. Przykładami mogą być inwestycje alternatywne lub rozwiązania dotyczące samozatrudnienia, w których kredytobiorca minimalizuje zgłaszanie dochodów do celów podatkowych. Kredytodawcy biorący pod uwagę te pożyczki zwykle koncentrują się na wnioskodawcy Ocena kredytowa, możliwość wpłaty większej niż zwykle zaliczki oraz nietradycyjną dokumentację, taką jak wyciągi bankowe. Oprocentowanie tych kredytów jest zwykle wyższe niż tradycyjnie udokumentowanych kredytów hipotecznych.
Źródła pożyczki o niskim poziomie/braku dokumentacji
Pożyczka z niskim poziomem/brak dokumentacji może brzmieć jak powrót do czasów pożyczek kłamców sprzed 2008 r. i subprime kredytów, ale pozostaje opcją dla niektórych segmentów branży hipotecznej. Początki tego terminu tkwią w narastaniu krachu na rynku nieruchomości w 2008 roku. Na początku i w połowie 2000 r. pożyczkodawcy, którzy odczuwali presję, aby udzielać pożyczek z korzystniejszymi warunki rozluźniły wymagania dotyczące dokumentacji do tego stopnia, że stały się produkty o niskiej dokumentacji komunał. Pożyczki NINJA były jedną klasą tych produktów. NINJA to akronim oznaczający „brak weryfikacji dochodu, pracy lub aktywów”. Pożyczkodawcy często udzielali tych pożyczek pożyczkobiorcom oparte wyłącznie na ich ocenach kredytowych, bez dalszej dokumentacji zdolności danej osoby do dokonywania płatności.
NINJA i inne pożyczki o niskiej dokumentacji – wraz z praktykami udzielania kredytów subprime – doprowadziły bezpośrednio do krachu 2008 roku. Rynek mieszkaniowy zwolnił w połowie lat 2000., a kredytobiorcy coraz częściej nie byli w stanie nadążyć z wymaganymi płatnościami. Odpowiedzi regulacyjne na to załamanie obejmowały regułę z 2008 r. uchwaloną przez Rezerwę Federalną za pośrednictwem Prawda w ustawie pożyczkowej (TILA), który wymagał od pożyczkodawców weryfikacji zdolności pożyczkobiorcy do spłaty dowolnej pożyczki, w której nałożono wyższe oprocentowanie ze względu na słabszy profil wnioskodawcy. 2010 Dodd-Frank Wall Street Reforma i ustawa o ochronie konsumentów nastąpiła modyfikacja Dodda-Franka znana jako zdolność do spłaty reguła została sfinalizowana przez Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) w styczniu 2013 r. Ta zasada wymagała od kredytodawców odpowiedniego określenia zdolności kredytobiorcy do dokonywania wymaganych miesięcznych spłat kredytu hipotecznego. Kredytodawcy, którzy tego nie zrobili, podlegaliby karom ustanowionym przez Kongres USA.
Zwrot pożyczek o niskiej/braku dokumentacji
Wiele najbardziej ryzykownych kategorii pożyczek o niskim poziomie/braku dokumentacji, takich jak pożyczki NINJA, zniknęło po krachu z 2008 roku i odejściu Dodda-Franka. Możliwość spłaty pozwalała jednak na spłatę kredytów o niskiej dokumentacji, w tym klasy znanej jako dokumentacja alternatywna pożyczki.
Ustawa z 2018 r. uchylająca część ustawy Dodd-Frank złagodziła standardy dotyczące uznawania potencjalnych kredytów za kwalifikujące się kredyty hipoteczne. Prawo to nie miało wpływu na zasadę zdolności do spłaty, ale prawo ułatwiało kredytobiorcom uniknięcie klasyfikacji z niską dokumentacją. Wiele mniejszych banków naciskało na tę korektę, argumentując, że ograniczenia Dodda-Franka były niepotrzebnie uciążliwe dla tych banków. Argumentowali, że krajowi pożyczkodawcy zrezygnowali z bardziej ryzykownych pożyczek, które mogą okazać się korzystne dla lokalnych społeczności i że mniejsze banki mogą wspierać ożywienie rynków nieruchomości z łagodniejszymi praktyki kredytowe.