Definicja depozytu: rodzaje, przykłady, zalety i wady

Co to jest Escrow?

Escrow to pojęcie prawne opisujące instrument finansowy, zgodnie z którym aktywa lub pieniądze z depozytu są w posiadaniu strony trzeciej w imieniu dwóch innych stron, które są w trakcie kończenia transakcja. Rachunki powiernicze mogą obejmować opłaty powiernicze zarządzane przez agentów, którzy przechowują środki lub aktywa do czasu otrzymania odpowiednich instrukcji lub wypełnienia z góry określonych zobowiązań umownych. Pieniądze, papiery wartościowe, fundusze i inne aktywa mogą być przechowywane w depozycie. Często jest sugerowany jako zamiennik dla czek poświadczony lub kasjerski.

Zrozumienie Escrow

Escrow to proces stosowany, gdy dwie strony są w trakcie realizacji transakcji i nie ma pewności, czy jedna ze stron będzie w stanie wypełnić swoje zobowiązania. Konteksty wykorzystujące depozyt to transakcje internetowe, bankowość, własność intelektualna, nieruchomości, fuzje i przejęcia, prawo i wiele innych.

Pomyśl o firmie, która sprzedaje towary na arenie międzynarodowej. Firma ta wymaga zapewnienia, że ​​otrzyma zapłatę, gdy towar dotrze do miejsca przeznaczenia. Kupujący ze swojej strony jest gotów zapłacić za towar tylko wtedy, gdy dotrze on w dobrym stanie. Kupujący może złożyć środki w depozycie u agenta z instrukcjami, aby wypłacić je sprzedającemu, gdy towary dotrą w odpowiednim stanie. W ten sposób obie strony są bezpieczne, a transakcja może być kontynuowana.

Rodzaje Escrow

Depozyt i nieruchomości

Rachunki powiernicze mogą stosuje się do transakcji na rynku nieruchomości. Umieszczenie środków na rachunku escrow pozwala kupującemu na przeprowadzenie due diligence potencjalnej akwizycji. Rachunki Escrow zapewniają również sprzedającemu, że kupujący może zamknąć zakup. Na przykład rachunek powierniczy może być wykorzystany do sprzedaży domu. Jeśli ze sprzedażą wiążą się warunki, takie jak przejście kontroli, kupujący i sprzedający mogą: wyrażam zgodę na korzystanie z usługi Escrow.

W takim przypadku nabywca nieruchomości deponuje kwotę płatności za dom na rachunku powierniczym prowadzonym przez osobę trzecią. Sprzedający może przystąpić do kontroli domu, mając pewność, że środki są dostępne, a kupujący jest w stanie dokonać płatności. Kwota na rachunku escrow jest następnie przekazywana sprzedawcy po spełnieniu wszystkich warunków sprzedaży.

Escrow może również odnosić się do rachunku escrow, który jest założony w momencie zamknięcia kredytu hipotecznego. Dzięki temu na rachunku powierniczym znajdują się ubezpieczenia przyszłych właścicieli domów oraz płatności podatku od nieruchomości. Część miesięcznej raty kredytu hipotecznego jest deponowana na rachunku powierniczym w celu pokrycia tych płatności. Zatem kredytobiorcy, którzy założyli rachunek powierniczy (w niektórych przypadkach jest to wymagane przez kredytodawcę), będą mieli wyższe płatności niż ci, którzy tego nie robią; jednak nie będą musieli się również martwić o płacenie rocznych składek lub rachunków z tytułu podatku od nieruchomości, ponieważ już wpłacają je co miesiąc na swój rachunek powierniczy.

Escrow i giełda

Akcje są często emitowane na rachunku escrow. W tym przypadku, podczas gdy akcjonariusz jest rzeczywistym właścicielem akcji, akcjonariusz ma ograniczone prawa w zakresie rozporządzania akcjami. Na przykład dyrektorzy, którzy otrzymują akcje jako premię do wynagrodzenia, często muszą czekać, aż minie okres escrow, zanim będą mogli sprzedać akcje. Premie giełdowe to taktyka stosowana w celu zatrzymania kadry kierowniczej.

Escrow i sprzedaż online

Depozyt internetowy, podobnie jak depozyt na rynku nieruchomości i papierów wartościowych, chroni kupującego i sprzedającego przed oszustwem lub brakiem płatności. Platforma internetowa pełni rolę pośrednika w sprzedaży produktów online. Kupujący wysyłają pieniądze do usługi depozytowej, takiej jak escrow.com, i zatrzymują pieniądze do momentu otrzymania produktu.

Gdy produkt zostanie dostarczony i zweryfikowany, dostawca usług depozytowych online wyda środki sprzedawcy. W większości przypadków usługi depozytowe nie są wykorzystywane; jednak w takich przypadkach najlepiej nadaje się do przedmiotów o wysokich cenach, takich jak biżuteria lub sztuka. Internetowa firma escrow pobiera opłatę za usługę.

Zalety i wady Escrow

Escrow może zapewnić bezpieczeństwo transakcji z wysokimi biletami, ale ta usługa zazwyczaj wiąże się z opłatą. Escrow na kredyty hipoteczne może pomóc chronić pożyczkobiorcę i pożyczkodawcę przed potencjalnie niedopłaconymi podatkami od nieruchomości lub ubezpieczeniem właścicieli domów.

Z drugiej strony, te liczby są ogólnie szacunkowe, więc możesz przepłacić (lub zapłacić za mało) na Twój rachunek powierniczy, co może prowadzić do korekty, gdy przyjdzie czas na dokonanie rocznego płatności. Ze względu na łatwość, jaką oferują miesięczne płatności depozytowe, wymaga to wyższej spłaty kredytu hipotecznego, niż gdyby płatność obejmowała tylko kapitał i odsetki.

Przykład Escrow

Nabywcy domów często widzą, jak dwukrotnie przyjmują depozyt. Po pierwsze, powiedzmy, że Jan chce kupić dom. John znajduje dom i postanawia złożyć ofertę. Oferta zostaje przyjęta i musi złożyć swoją poważne pieniądze, powiedzmy 5000 dolarów, na depozyt. Pieniądze złożone w depozycie pozwalają sprzedawcy wiedzieć, że poważnie myślisz o potencjalnym zakupie nieruchomości, a w zamian sprzedawca wycofa nieruchomość z rynku i sfinalizuje naprawy itp. Wszystko idzie dobrze i w momencie zakupu pieniądze z depozytu są przekazywane sprzedającemu, a cena zakupu zostaje obniżona o 5000 $.

Przy zamknięciu kupujący wyraża zgodę na założenie rachunku powierniczego u pożyczkodawcy, aby płacić podatki od nieruchomości i ubezpieczenie mieszkań. Miesięczne płatności Jana wyglądają więc tak:

• 1000 USD na kapitał i odsetki
• 100 USD na ubezpieczenie domów
• 300 USD za podatki od nieruchomości 
• Całkowita miesięczna spłata kredytu hipotecznego w wysokości 1400 USD

Następnie, gdy roczne podatki i ubezpieczenie staną się wymagalne, pożyczkodawca spłaci te salda z rachunku powierniczego. Niektórzy pożyczkodawcy wymagają rachunku powierniczego, aby zapewnić terminowe spłacanie obu tych środków. Jeśli podatki nie zostaną zapłacone, na nieruchomości można umieścić zastaw, co nie leży w najlepszym interesie pożyczkodawcy.

Najczęściej zadawane pytania na temat usługi Escrow

Co to jest Escrow na dom?

Escrow na zakup domu to konto (rachunek escrow), na którym deponowane są pieniądze od potencjalnego nabywcy domu. Wymagany depozyt to zazwyczaj 1% do 2% ceny wywoławczej domu. Pieniądze są potrzebne, aby upewnić się, że kupujący poważnie rozważa dom i ma środki na dokonanie zakupu. W zamian sprzedający zazwyczaj usuwa rynek z rynku i umożliwia potencjalnemu kupującemu dostęp do domu w celu przeprowadzenia kontroli.

Jak działa depozyt powierniczy?

Escrow wymagany przez kredytodawców do kredytu hipotecznego obejmuje comiesięczne płatności podatków od nieruchomości i ubezpieczenia domów. Jeśli escrow jest wymagany przez pożyczkodawcę (lub na żądanie pożyczkobiorcy), spłata kredytu hipotecznego będzie obejmować: kapitał i odsetki od pożyczki, a także kwoty przeznaczone na podatki od nieruchomości i właścicieli domów ubezpieczenie. Pożyczkodawca będzie co miesiąc pobierał te kwoty na podatki i ubezpieczenia i trzymał je na rachunku powierniczym, a następnie, gdy roczne rachunki staną się wymagalne, dokona odpowiednich płatności.

Jak długo płacisz Escrow?

Escrow na kredyty hipoteczne może trwać przez cały okres kredytowania. Czasami pożyczkodawcy nie wymagają ustanowienia escrow. Pożyczkodawcy mają jednak inne wymagania dotyczące usuwania escrow. Jeśli musisz najpierw założyć rachunek powierniczy, wielu pożyczkodawców przyjmie pisemną prośbę o zakończenie rachunku powierniczego po dokonaniu 12 terminowych spłat kredytu hipotecznego, a Twoje kredyt do wartości spłaty musi generalnie wynosić 80% lub mniej.

Czy Escrow jest dobry czy zły?

Escrow jest ogólnie uważany za dobry, ponieważ chroni kupującego i sprzedającego transakcję. Co więcej, escrow jako część spłaty kredytu hipotecznego jest ogólnie dobry dla pożyczkodawcy i pomaga kupującemu, zapewniając terminowe spłacanie podatków od nieruchomości i ubezpieczenia właścicieli domów.

Co to jest wypłata Escrow?

Wypłata z rachunku powierniczego to wypłata z rachunku powierniczego, zwykle dokonywana przez pożyczkodawcę w imieniu pożyczkobiorcy w celu pokrycia podatków od nieruchomości i ubezpieczenia właścicieli domów.

Dolna linia

Escrow może być używany do różnych transakcji, w tym nieruchomości, emisji akcji i sprzedaży online. Pieniądze od kupującego są przechowywane na rachunku powierniczym do czasu zakończenia transakcji lub do momentu otrzymania lub zweryfikowania stanu produktu przez kupującego. Gdy kupujący wyrazi zgodę na transakcję, pieniądze są przekazywane sprzedającemu z rachunku escrow. Firma zarządzająca rachunkiem powierniczym z reguły pobiera opłatę za wykonanie usługi osoby trzeciej.