Sprawdzanie a Konta oszczędnościowe

Jeśli chodzi o zarządzanie pieniędzmi, możesz się zastanawiać, czy: sprawdzanie konta lub konto oszczędnościowe jest lepiej wyposażony, aby spełnić Twoje potrzeby. Co zaskakujące, 25% amerykańskich gospodarstw domowych to albo niedofinansowany lub nieubankowiony, co oznacza, że ​​mają konto bankowe, ale nadal korzystają z nietradycyjnych usług finansowych lub w ogóle nie mają konta bankowego. Oba rodzaje kont bankowych mogą pomóc w zaspokojeniu różnych potrzeb związanych z utrzymaniem kontroli nad finansami, chociaż nie działają w ten sam sposób.

Co to jest konto czekowe?

Rachunek czekowy to rachunek prowadzony w instytucji finansowej, który umożliwia dokonywanie wpłat i wypłat. Konta te mogą oferować zarówno kartę debetową, jak i możliwość wypisywania czeków. Wypłaty mogą przybierać formę wypłat gotówki dokonywanych w oddziale lub bankomacie, a także zakupów kartą debetową, czeków, przekazów pieniężnych, przelewów ACH i przelewów bankowych. Podobnie wpłaty mogą być dokonywane poprzez wpłatę gotówki, czeków lub przekazów pieniężnych w oddziale lub bankomacie, a także poprzez wpłatę czeków mobilnych, automatyczna izba rozliczeniowa (ACH) przelew lub przelew bankowy.

„Jeśli potrzebujesz użyć środków do codziennych transakcji, najlepszym sposobem na to jest rachunek czekowy”, mówi John Bergquist, starszy partner założyciel w firmie Zdrowy rozsądek finansowy w południowej Jordanii w stanie Utah.

Konto czekowe jest przydatne, jeśli chcesz:

• Płać rachunki elektronicznie lub czekiem
• Dokonuj zakupów lub wypłat z bankomatów za pomocą połączonej karty debetowej
• Przelej pieniądze na konto w innym banku drogą elektroniczną

Rachunki czekowe mogą, ale nie muszą być oprocentowane, co oznacza, że ​​wpłacane przez Ciebie pieniądze są oprocentowane tak długo, jak pozostają na Twoim koncie. Konta te mogą być oferowane przez banki stacjonarne, banki internetowe i kasy kredytowe.

Co to jest konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe to konto depozytowe przeznaczone do przechowywania środków, które nie są przeznaczone na opłacenie rachunków lub pokrycie wydatków. Na przykład możesz otworzyć konto oszczędnościowe, aby rozwijać swoje fundusz ratunkowy, odłóż pieniądze na wakacje, zbuduj swój fundusz zaliczki, jeśli planujesz kupić dom, lub odłóż pieniądze na remont domu. Podobnie jak sprawdzanie kont, można znaleźć oferowane rachunki oszczędnościowe w tradycyjnych bankach, bankach internetowych i kasach kredytowych.

Pomiędzy kontami oszczędnościowymi i bieżącymi jest mniej prawdopodobne, że zarobisz odsetki na tym drugim. Banki płacą oszczędzającym roczna stopa zwrotu (RRSO) jako zachęta do trzymania pieniędzy na rachunkach oszczędnościowych. Jednak osoby oszczędzające RRSO nie są jednolite. Może się różnić w zależności od banku. Średnia stopa oszczędności krajowych wynosiła 0,05% w styczniu 2021 r.

„Konto oszczędnościowe online jest znacznie lepszą opcją przy prawie 20-krotnie wyższym oprocentowaniu niż tradycyjne konto czekowe” – mówi Bergquist. „W rzeczywistości jest to nawet bardzo podobne do tego, co można zarobić kupując 10-letnią obligacje skarbowe.”

Banki internetowe często mają możliwość przerzucania wyższych stóp procentowych oszczędzającym, ze względu na niższe koszty ogólne i operacyjne. Stawki mogą się znacznie różnić, ale nie jest to nie do pomyślenia znaleźć wysokodochodowe internetowe konta oszczędnościowe od banków i SKOK-ów zarabiających RRSO w przedziale od 1,90% do 2,25%. Jest jednak pewien haczyk związany z kontami oszczędnościowymi.

Regulacja D i rachunki oszczędnościowe

Kluczowym znakiem przemawiającym za kontami czekowymi jest fakt, że wypłaty są praktycznie nieograniczone. Możesz używać swojej karty 10 razy dziennie do robienia zakupów lub codziennych wypłat gotówki bez kary ze strony banku. Z drugiej strony konta oszczędnościowe oferują dostęp do Twoich pieniędzy w bardziej ograniczonym zakresie.

„Nowy klient musi zrozumieć ograniczenia wypłat z konta oszczędnościowego zgodnie z Regulacją D” – mówi Christine O’Donnell, prezes CR O’Donnell i współpracownicy w Castle Pines, Kolorado. „Zazwyczaj jest to nie więcej niż sześć wypłat miesięcznie, a jeśli zostanie to naruszone, możesz napotkać nadmierne opłaty lub nawet stracić ofertę oprocentowania”.

W szczególności federalne rozporządzenie D mówi, że:

• Konta oszczędnościowe, konta oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego są ograniczone do maksymalnie sześciu wypłat miesięcznie.
• Transakcje wliczane do limitu obejmują wypłaty z ACH, przelewy w rachunku bieżącym od oszczędności do czeków, przelewy dokonywane za pośrednictwem bankowości internetowej lub telefonu, transakcje w punktach sprzedaży kartą debetową oraz dokonywane przelewy lub wypłaty faksem.
• Nieograniczone wypłaty z kont oszczędnościowych są dozwolone, gdy są dokonywane osobiście, za pośrednictwem poczty lub w bankomacie.

Jeśli przekroczysz sześć dozwolonych wypłat miesięcznie, Twój bank może obciążyć Cię dodatkową opłatą za wypłatę. Niektóre banki mogą pobierać wiele opłat, co oznacza, że ​​jesteś karany za każdą wypłatę powyżej sześciu. Im więcej opłat zapłacisz, tym mniejsze będą Twoje dochody z odsetek i pierwotne depozyty, które możesz zatrzymać.

Sprawdzanie a Konta oszczędnościowe: co jest lepsze?

Porównując rachunki rozliczeniowe i oszczędnościowe, może się okazać, że jeden z nich lepiej odpowiada Twoim potrzebom, a w niektórych przypadkach możesz najbardziej skorzystać z korzystania z obu. Oto kilka pytań, które należy rozważyć przy zakupie konta czekowego lub oszczędnościowego.

• Jakie są opłaty związane z kontem? Na przykład, czy istnieje miesięczna opłata za utrzymanie?
• Czy istnieje wymóg minimalnego salda, który należy spełnić?
• Czy do rachunku oszczędnościowego dołączona jest karta bankomatowa lub karta debetowa?
• Czy istnieją dzienne limity wypłat z bankomatów na rachunki bieżące?
• Czy istnieją dzienne limity wpłat na konto czekowe lub oszczędnościowe?
• Czy konto jest oprocentowane, a jeśli tak, to ile wynosi RRSO?

Powinieneś również sprawdzić, czy bank oferuje specjalne korzyści za otwarcie konta. „Banki są bardzo konkurencyjne w środowisku śmiesznie niskich stóp procentowych, a od czasu do czasu pojawiają się zachęty, które mogą uatrakcyjnić konto czekowe lub oszczędnościowe” – mówi O’Donnell. Na przykład możesz być w stanie dołączyć do karty debetowej nagrody lub program rabatowy które mogą zaoszczędzić pieniądze lub skorzystać z ofert promocyjnych na otwarcie innych kont, takich jak rynek pieniężny lub świadectwo depozytowe konto.

Na koniec pamiętaj o rodzaju dostępu, którego potrzebujesz, jeśli chodzi o bankowość. Niezależnie od tego, czy wybierzesz konto rozliczeniowe, czy oszczędnościowe, zastanów się, czy bank oferuje narzędzia bankowości internetowej i mobilnej, których potrzebujesz, aby zarządzaj cyfrowo swoimi pieniędzmi, liczbą lokalizacji bankomatów i dostępnością bankowości w oddziałach, jeśli okazjonalnie to coś posługiwać się.