Jaki poziom rezerw jest typowy dla towarzystwa ubezpieczeniowego w celu ochrony przed dużymi stratami?
W Stanach Zjednoczonych i większości krajów rozwiniętych regulatorzy nakładają wymagane ustawowe współczynniki kapitału rezerwowego na firmy ubezpieczeniowe do prowadzenia działalności. Mogą występować duże różnice w charakterze i definicji dopuszczalnych rezerw, co może utrudnić firmom i ich udziałowcom, którzy działają w wielu jurysdykcjach.
Większość rezerw obowiązkowych ustalana jest na poziomie stanowym. Standardowe poziomy obejmują od 8% do 12% całkowitych przychodów ubezpieczyciela, ale rzeczywista potrzebna kwota różni się w zależności od rodzaju ryzyka, jakie firma obecnie przyjmuje.
Wskaźniki rezerw z amerykańskich reżimów ubezpieczeniowych
Centrum ds. Polityki Ubezpieczeniowej i Badań (CIPR) zbiera i analizuje różne zasady ubezpieczeniowe na całym świecie. Według raportów CIPR Stany Zjednoczone są nieco wyjątkowe, ponieważ wymogi kapitałowe nie są postrzegane jako główny środek ocena ryzyka w przemyśle.
CIPR identyfikuje trzy etapy w amerykańskim systemie regulacyjnym dla firm ubezpieczeniowych. Pierwszym etapem jest ograniczenie działalności lub wymóg uprzedniej zgody na określone działanie firmy. Pierwszy etap jest w dużej mierze realizowany przez państwo i może różnić się w zależności od kraju. Drugi etap obejmuje publiczny nadzór finansowy, podczas którego stanowe i federalne organy regulacyjne badają oświadczenia ubezpieczeniowe pod kątem potencjalnych
niewypłacalność.Dopiero ostatni etap procesu zapobiegania ryzyku w USA obejmuje stopy rezerw. Są one opisane jako blokady lub kapitał oparty na ryzyku (RBC). Firma ubezpieczeniowa musi zawsze posiadać kapitał przekraczający minimalne poziomy regulacyjne, w przeciwnym razie może zostać zmuszona do zaprzestania działalności do czasu uzyskania zgodności.
Krajowe Stowarzyszenie Rzeczników Ubezpieczeń
Każdy stan ma swój własny organ regulacyjny ds. ubezpieczeń z komisarzami, którzy czasami pracują w tandemie, aby promować jednolitość między różnymi krajowymi firmami ubezpieczeniowymi. ten Krajowe Stowarzyszenie Rzeczników Ubezpieczeń (NAIC) stworzył własną formułę RBC w celu ustalenia hipotetycznego minimalnego poziomu kapitału.
NAIC korzysta z kalkulatora RBC, aby zdecydować, czy i kiedy podjąć konkretne działania przeciwko firmom, które przyjęły zbyt duże ryzyko. Nie ma jednak twardych i szybkich zasad określających, jakie współczynniki rezerw lub składy rezerw stanowią progi, które można zastosować.