Jak wyznaczać cele finansowe na przyszłość

Wyznaczanie krótko-, średnio- i długoterminowych celów finansowych jest ważnym krokiem w kierunku uzyskania bezpieczeństwa finansowego. Jeśli nie pracujesz nad niczym konkretnym, prawdopodobnie wydasz więcej niż powinieneś. Nie będziesz wtedy potrzebował pieniędzy na nieoczekiwane rachunki, nie wspominając już o przejściu na emeryturę. Możesz utknąć w błędnym kole zadłużenia karty kredytowej i poczuć, że nigdy nie masz wystarczającej ilości gotówki, aby uzyskać odpowiednie ubezpieczenie, co sprawi, że będziesz bardziej bezbronny, niż musisz, aby poradzić sobie z niektórymi ważnymi sprawami życia ryzyka.

Nawet najbardziej rozważna osoba nie jest w stanie przygotować się na każdy kryzys, o czym świat nauczył się podczas pandemii i wiele rodzin uczy się każdego miesiąca. To, co daje myślenie z wyprzedzeniem, to danie ci szansy na przepracowanie rzeczy, które mogą się wydarzyć, i zrobienie wszystkiego, co w twojej mocy, aby się na nie przygotować. Powinien to być ciągły proces, abyś mógł kształtować swoje życie i cele tak, aby pasowały do ​​zmian, które nieuchronnie nadejdą.

Coroczny Planowanie finansowe daje możliwość formalnego przeglądu swoich celów, aktualizacji ich i przeglądu postępów od zeszłego roku. Jeśli nigdy wcześniej nie wyznaczałeś sobie celów, skorzystaj z okazji, aby je sformułować, aby uzyskać lub pozostać na solidnych podstawach finansowych. Oto cele, od krótkoterminowych do odległych, które eksperci finansowi zalecają, aby pomóc ci nauczyć się żyć wygodnie w ramach swoich środków, zmniejszyć problemy finansowe i oszczędzać na emeryturę.

Krótkoterminowe cele finansowe

Wyznaczanie krótkoterminowych celów finansowych może dać Ci wzrost pewności siebie i podstawową wiedzę potrzebną do osiągnięcia większych celów, które zajmą więcej czasu. Te pierwsze kroki są stosunkowo łatwe do osiągnięcia. Chociaż nie możesz teraz zarobić 1 miliona dolarów na swoim koncie emerytalnym, możesz usiąść i stworzyć budżet w ciągu kilku godzin, a wiele osób może być w stanie zaoszczędzić przyzwoitą kwotę fundusz ratunkowy za rok. Oto kilka kluczowych krótkoterminowych celów finansowych, które od razu zaczną pomagać i pozwolą Ci osiągnąć cele długoterminowe.

Ustal budżet

„Nie możesz wiedzieć, dokąd zmierzasz, dopóki naprawdę nie wiesz, gdzie jesteś teraz. Oznacza to ustalenie budżetu” – mówi Lauren Zangardi Haynes, powierniczka i planistka finansowa Spark Doradcy Finansowi w Richmond i Williamsburgu w Wirginii. „Możesz być zszokowany, ile pieniędzy wymyka się co miesiąc przez szczeliny”.

Łatwym sposobem śledzenia wydatków jest użycie darmowy program budżetowy lubić Mennica. Połączy informacje ze wszystkich kont w jednym miejscu, dzięki czemu możesz oznaczyć każdy wydatek według kategorii. Możesz także stworzyć budżet w staromodny sposób, przeglądając wyciągi bankowe i rachunki z ostatnich kilku miesięcy i kategoryzując każdy wydatek w arkuszu kalkulacyjnym lub na papierze.

Może się okazać, że zamawiając Seamless w każdy dzień pracy z domu (lub wydając tyle na obiady) ze współpracownikami, jeśli wracasz do biura) kosztuje Cię 315 USD miesięcznie, przy 15 USD za posiłek za 21 dni robocze. Możesz dowiedzieć się, że wydajesz kolejne 100 USD w weekend na posiłki w porze randkowej ze swoją drugą połówką. Kiedy widzisz, jak wydajesz pieniądze i kierujesz się tymi informacjami, możesz podejmować lepsze decyzje dotyczące gdzie chcesz, aby Twoje pieniądze trafiły w przyszłości. Czy przyjemność i wygoda jedzenia poza domem jest dla ciebie warta 315 dolarów miesięcznie? Jeśli tak, to świetnie – o ile możesz sobie na to pozwolić. Jeśli nie, właśnie odkryłeś łatwy sposób na comiesięczne oszczędzanie pieniędzy. Możesz poszukać sposobów, aby wydać mniej, gdy jesz na mieście, zamienić niektóre posiłki w restauracji/na wynos na domowe lub mieć kombinację tych dwóch.

Utwórz fundusz awaryjny

Fundusz awaryjny to pieniądze, które odkładasz specjalnie na pokrycie nieoczekiwanych wydatków. Na początek dobrym celem jest od 500 do 1000 USD. Kiedy osiągniesz ten cel, będziesz chciał go rozszerzyć, aby twój fundusz ratunkowy mógł pokryć większe trudności finansowe, takie jak bezrobocie. Jeśli nie miałeś funduszu ratunkowego przed pandemią COVID-19, prawdopodobnie chciałeś mieć. A jeśli go posiadałeś, być może wykorzystałeś go i musisz go uzupełnić.

Ilene Davis, certyfikowany planista finansowy (CFP) z Usługi niezależności finansowej w Cocoa na Florydzie zaleca zaoszczędzenie co najmniej trzymiesięcznych wydatków na pokrycie zobowiązań finansowych i podstawowych potrzeb, ale najlepiej wartość sześciu miesięcy — zwłaszcza jeśli jesteś żonaty i pracujesz dla tej samej firmy, co twój współmałżonek lub jeśli pracujesz w obszarze o ograniczonej pracy horyzont. Mówi, że znalezienie w swoim budżecie przynajmniej jednej rzeczy, którą można ograniczyć, może pomóc w sfinansowaniu awaryjnych oszczędności.

Innym sposobem na budowanie awaryjnych oszczędności jest usuwanie zanieczyszczeń i organizowanie, mówi Kevin Gallegos, wiceprezes ds. sprzedaży i operacji Phoenix w firmie Wolność Finansowa Sieć, firma świadcząca usługi finansowe online zajmująca się regulowaniem długów konsumenckich, zakupami hipotecznymi i pożyczkami osobistymi. Możesz zarobić dodatkowe pieniądze, sprzedając niepotrzebne przedmioty w serwisie eBay lub Craigslist lub organizując wyprzedaż na podwórku. Zastanów się nad przekształceniem hobby w pracę w niepełnym wymiarze godzin, z której możesz przeznaczyć dochód na oszczędności.

Zangardi Haynes zaleca otwarcie konto oszczędnościowe i skonfigurowanie automatycznego przelewu na kwotę, którą określiłeś, że możesz zaoszczędzić co miesiąc (przy użyciu swojego budżetu), aż osiągniesz cel awaryjnego funduszu. „Jeśli otrzymasz premię, zwrot podatku, a nawet „dodatkową” miesięczną wypłatę – co zdarza się dwa miesiące w roku, jeśli otrzymujesz wypłatę co dwa tygodnie – oszczędzaj te pieniądze, gdy tylko trafią one na twoje konto czekowe. Jeśli poczekasz z przelaniem tych pieniędzy do końca miesiąca, istnieje duże prawdopodobieństwo, że zostaną one wydane, a nie zaoszczędzone” – mówi.

Chociaż prawdopodobnie masz też inne cele oszczędnościowe, takie jak oszczędzanie na emeryturę, utworzenie funduszu awaryjnego powinno być najwyższym priorytetem. To konto oszczędnościowe tworzy stabilność finansową, której potrzebujesz, aby osiągnąć swoje inne cele.

Spłać karty kredytowe

Eksperci nie zgadzają się, czy spłacić zadłużenie na karcie kredytowej lub stworzyć fundusz awaryjny pierwszy. Niektórzy twierdzą, że powinieneś stworzyć fundusz awaryjny, nawet jeśli nadal masz zadłużenie na karcie kredytowej, ponieważ bez funduszu awaryjnego każdy nieoczekiwany wydatek spowoduje dalsze zadłużenie się na karcie kredytowej. Inni twierdzą, że najpierw należy spłacić zadłużenie na karcie kredytowej, ponieważ odsetki są tak wysokie, że znacznie utrudniają osiągnięcie jakiegokolwiek innego celu finansowego. Wybierz filozofię, która jest dla Ciebie najbardziej sensowna, lub zrób po trochu jedno i drugie naraz.

Jako strategię spłaty zadłużenia z tytułu karty kredytowej Davis zaleca wyszczególnienie wszystkich swoich długów według stopy procentowej od najniższej do najwyższej, a następnie spłatę tylko minimalnego zadłużenia z wyjątkiem długu o najwyższej stopie procentowej. Wykorzystaj wszelkie dodatkowe środki, które są potrzebne, aby dokonać dodatkowych płatności kartą o najwyższej stawce.

Opisana przez Davisa metoda nazywa się lawina zadłużenia. Inną metodą do rozważenia jest śnieżna kula zadłużenia. Metodą kuli śnieżnej spłacasz swoje długi w kolejności od najmniejszego do największego, niezależnie od oprocentowania. Chodzi o to, że poczucie spełnienia, jakie daje spłata najmniejszego długu, da ci impuls do rozwiązania kolejnego najmniejszego długu i tak dalej, aż będziesz wolny od długów.

Gallegos twierdzi, że negocjowanie lub rozliczenie zadłużenia jest opcją dla osób z niezabezpieczonym długiem w wysokości 10 000 USD (takim jak zadłużenie na karcie kredytowej), których nie stać na wymagane minimalne płatności. Firmy oferujące te usługi podlegają Federalna Komisja Handlu i pracować w imieniu konsumenta, aby zmniejszyć zadłużenie nawet o 50% w zamian za opłatę, zwykle procent całkowite zadłużenie lub procent kwoty redukcji zadłużenia, którą konsument powinien spłacić dopiero po udanym negocjacja. W ten sposób konsumenci mogą wyjść z długów w ciągu dwóch do czterech lat, mówi Gallegos. Wadami są to, że spłata zadłużenia może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, a wierzyciele mogą podejmować kroki prawne przeciwko konsumentom za nieopłacone rachunki.

Średniookresowe cele finansowe

Po stworzeniu budżetu, utworzeniu funduszu awaryjnego i spłacie zadłużenia karty kredytowej – lub w najmniej zrobił dobry cios w tych trzech krótkoterminowych celach – czas zacząć pracować nad finansami średnioterminowymi cele. Cele te stworzą pomost między krótko- i długoterminowymi celami finansowymi.

Uzyskaj ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie rentowe

Czy masz współmałżonka lub dzieci, które są zależne od twoich dochodów? Jeśli tak, potrzebujesz ubezpieczenia na życie, aby je zabezpieczyć na wypadek przedwczesnej śmierci. Terminowe ubezpieczenie na życie jest najmniej skomplikowanym i najtańszym rodzajem ubezpieczenia na życie i zaspokoi potrzeby ubezpieczeniowe większości ludzi. Broker ubezpieczeniowy może pomóc Ci znaleźć najlepszą cenę polisy. Większość terminowych ubezpieczeń na życie wymaga ubezpieczenia medyczne, a jeśli nie jesteś poważnie chory, prawdopodobnie znajdziesz przynajmniej jedną firmę, która zaoferuje Ci polisę.

Gallegos mówi też, że powinieneś mieć ubezpieczenie rentowe w miejscu, aby chronić Twoje dochody podczas pracy. „Większość pracodawców zapewnia takie ubezpieczenie”, mówi. „Jeśli tego nie zrobią, jednostki mogą je zdobyć samodzielnie do wieku emerytalnego”.

Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa zastąpi część twojego dochodu, jeśli poważnie zachorujesz lub zranisz się do tego stopnia, że ​​nie będziesz mógł pracować. Może zapewniać większe świadczenie niż dochód z tytułu niepełnosprawności z Ubezpieczeń Społecznych, co pozwala Tobie (i Twojej rodzinie, jeśli masz jeden), aby żyć wygodniej niż w przeciwnym razie, jeśli stracisz zdolność do zarabiania pieniędzy. Pomiędzy momentem, w którym staniesz się niezdolny do pracy, a rozpoczęciem wypłacania świadczeń ubezpieczeniowych, pojawi się okres oczekiwania, co jest kolejnym powodem, dla którego tak ważne jest posiadanie funduszu ratunkowego.

Spłać pożyczki studenckie

Pożyczki studenckie są główną przeszkodą w miesięcznych budżetach wielu osób. Obniżenie lub pozbycie się tych płatności może uwolnić gotówkę, która ułatwi oszczędzanie na emeryturę i realizację innych celów. Jedną ze strategii, która może pomóc w spłacie kredytów studenckich, jest refinansowanie na nową pożyczkę o niższym oprocentowaniu. Ale uwaga: jeśli refinansujesz federalne pożyczki studenckie u prywatnego pożyczkodawcy, możesz stracić niektóre korzyści związane z federalnymi pożyczkami studenckimi, takie jak spłata oparta na dochodach, odroczenie, oraz wyrozumiałość, co może pomóc w trudnych chwilach.

Rozważ swoje marzenia

Cele średnioterminowe mogą również obejmować takie cele, jak zakup pierwszego domu lub, później, domu wakacyjnego. Może masz już dom i chcesz go ulepszyć, przeprowadzając gruntowny remont — lub zacząć oszczędzać na większe miejsce. Szkoła dla twoich dzieci lub wnuków – a nawet oszczędzanie na czas, kiedy masz dzieci – to inne przykłady celów średniookresowych.

Kiedy ustalisz jeden lub więcej z tych celów, zacznij zastanawiać się, ile musisz zaoszczędzić, aby wpłynąć na ich osiągnięcie. Wizualizacja przyszłości, jakiej pragniesz, jest pierwszym krokiem do jej osiągnięcia.

Długoterminowe cele finansowe

Największym długoterminowym celem finansowym większości ludzi jest zaoszczędzenie wystarczającej ilości pieniędzy na emeryturę. Powszechna zasada, że powinieneś zaoszczędzić od 10% do 15% każdej wypłaty w a korzystne podatkowo konto emerytalne jak 401(k) lub 403(b), jeśli masz dostęp do jednego, lub tradycyjna IRA lub Roth IRA. Ale aby upewnić się, że naprawdę oszczędzasz wystarczająco, musisz dowiedzieć się, ile faktycznie będziesz potrzebować, aby przejść na emeryturę.

Oszacuj swoje potrzeby emerytalne

Oscar Vives Ortiz, planista finansowy CPA z PNC Wealth Management w Tampa Bay/St. Petersburg, Obszar Floryda, mówi, że możesz wykonać szybkie obliczenia z tyłu koperty, aby oszacować swoją emeryturę gotowość:

1. Oszacuj pożądane roczne wydatki na życie na emeryturze. Budżet, który utworzyłeś na początku realizacji krótkoterminowych celów finansowych, da ci wyobrażenie o tym, ile potrzebujesz. Być może będziesz musiał zaplanować wyższe koszty opieki zdrowotnej na emeryturze.
2. Odejmij dochód, który otrzymasz. Zawierać Zakład Ubezpieczeń Społecznych, plany emerytalne i emerytury. Dzięki temu otrzymasz kwotę, którą musisz sfinansować z Twojego portfela inwestycyjnego.
3. Oszacuj, ile aktywów emerytalnych potrzebujesz na wybraną datę przejścia na emeryturę. Oprzyj to na tym, co aktualnie masz i oszczędzasz w skali roku. Kalkulator emerytalny online może wykonać obliczenia za Ciebie. Jeśli 4% lub mniej tego salda w momencie przejścia na emeryturę pokrywa pozostałą kwotę wydatków, których nie pokrywa łącznie ubezpieczenie społeczne i emerytury, jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę.

Jeśli, na przykład, zacząłeś z portfelem o wartości 1 miliona i wycofałeś 40 000 USD w pierwszym roku (4% z 1 miliona), następnie zwiększał wypłatę o stopę inflacji w każdym kolejnym roku (40 000 USD plus 2% w drugim roku, lub $40,800; 40 800 dolarów plus 2% w trzecim roku, czyli 41 616 dolarów itd.), przetrwałbyś każdą 30-letnią emeryturę bez wyczerpania pieniędzy. „Dlatego często widzisz z reguły 4% z kciuka, gdy mówimy o emeryturze”, mówi Vives Ortiz.

„W większości scenariuszy pod koniec 30 lat masz więcej pieniędzy, używając 4%, ale w najgorszym z najgorszych zabraknie Ci pieniędzy w 30. roku”, dodaje. „Jedynym słowem ostrzeżenia jest to, że tylko dlatego, że 4% przetrwało każdy scenariusz w historii, nie gwarantuje, że nadal będzie to robić w przyszłości”.

Ortiz podał następujący przykład, jak oszacować, czy jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę:

56-letnia para, która za 10 lat chce przejść na emeryturę
Pożądane roczne wydatki na utrzymanie	$ 65,000
Ubezpieczenie społeczne małżonka nr 1 w wieku 66 lat	$ (24,000)	2000 USD/miesiąc
Ubezpieczenie społeczne małżonka nr 2 w wieku 66 lat	$ (24,000)	2000 USD/miesiąc
Pozostałe potrzeby (pochodzić z inwestycji)	$ 17,000
Całkowite inwestycje potrzebne do sfinansowania pozostałych potrzeb, przy założeniu 4% stopy wypłaty (17 000 USD/0,04)	$ 425,000
Aktualne saldo 401(k)/IRA (łącznie, oboje małżonkowie)	$ (250,000)
Dodatkowe oszczędności potrzebne w ciągu najbliższych 10 lat*	$ 175,000	(17 500 USD rocznie; lub około 1460 USD/miesiąc)

*Dla uproszczenia nie uwzględniliśmy stopy zwrotu, jaka zostałaby uzyskana w ciągu najbliższych 10 lat z bieżących inwestycji.

Zwiększ oszczędności emerytalne

Dla większości osób, które mają sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny, pracodawca dopasuje procent tego, co otrzymujesz, mówi CFP Vincent Oldre, prezes Gwarantowana Grupa Emerytalna w Minneapolis. Mogą mecz 3% lub nawet 7% swojej wypłaty. Możesz uzyskać 100% zwrot z inwestycji, jeśli wpłacisz wystarczająco dużo, aby uzyskać pełne dopasowanie pracodawcy, a to jest najważniejszy krok, aby sfinansować swoją emeryturę.

„To, co mnie zabija, to to, że ludzie nie wkładają pieniędzy w swój plan emerytalny, ponieważ albo„ ich nie stać do” lub „boją się giełdy”. Tracą coś, co nazywam „bezmyślnym” zwrotem”, Oldre mówi.

Michael Cirelli, doradca finansowy z NOK finansowy w Warrenville w stanie Illinois zaleca dokonywanie wpłat IRA na początku roku, a nie pod koniec roku, kiedy większość ludzi to robi, aby dać pieniądzom więcej czasu na rozwój i dać sobie większą kwotę, za którą można odchodzić.

Dolna linia

Prawdopodobnie nie osiągniesz idealnego, liniowego postępu w kierunku osiągnięcia któregokolwiek ze swoich celów, ale ważne jest, aby być konsekwentnym. Jeśli trafisz na nieoczekiwaną naprawę samochodu lub rachunek za leczenie w ciągu jednego miesiąca i nie możesz zasilić swojego funduszu ratunkowego, ale zamiast tego musisz wyciągnąć z niego pieniądze, nie obwiniaj się; Po to jest fundusz. Po prostu wróć na właściwe tory tak szybko, jak to możliwe.

To samo dotyczy sytuacji, gdy stracisz pracę lub zachorujesz. Będziesz musiał stworzyć nowy plan, aby przejść przez ten trudny okres, a możesz nie być w stanie spłacić długu lub zaoszczędzić na w tym czasie przejść na emeryturę, ale możesz wznowić swój pierwotny plan – lub być może poprawioną wersję – kiedy wyjdziesz na drugą stronę Strona.

Na tym polega piękno rocznego planowania finansowego: możesz przeglądać i aktualizować swoje cele oraz monitorować postępy w ich osiąganiu przez całe wzloty i upadki życia. W tym procesie przekonasz się, że zarówno małe rzeczy, które robisz codziennie i co miesiąc, jak i większe rzeczy, które robisz co roku i przez dziesięciolecia, pomogą Ci osiągnąć Twoje cele finansowe.