Koszty emerytalne, o których nie pomyślałeś

Od dziesięcioleci doradzano ci, aby zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby pokryć pewien procent twoich bieżących wydatków na życie na emeryturze, ale co z rzeczami, które nie były na twoim radarze? Niektórzy eksperci twierdzą, że twoje koszty utrzymania spadną; inni myślą, że pozostaną mniej więcej takie same. Ale to, o czym nie zawsze słyszysz, to wydatki, które mogą być zupełnie inne na emeryturze.

Oto niektóre z najbardziej znaczących, nieoczywistych wydatków emerytalnych, na które będziesz chciał być przygotowany.

Ubezpieczenie zdrowotne

Medicare Część A, ubezpieczenie szpitalne, jest bezpłatne dla większości osób w wieku 65 lat i starszych, które płaciły podatki Medicare podczas pracy.

Część B (ubezpieczenie medyczne), Część D (recepty) oraz Ubezpieczenie dodatku Medicare, lub Medigap, nadal będzie wymagał płacenia z własnej kieszeni. Składki Standard Part B kosztują 148,50 USD miesięcznie w 2021 roku. Koszt wzrasta, gdy Twój zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) wzrośnie powyżej 88 000 $ (jeśli składasz wniosek pojedynczo lub osobno) lub 176 000 $ (jeśli jesteś w związku małżeńskim i składasz wniosek wspólnie). Roczna franszyza części B wynosi 203 USD, a następnie płacisz 20% za większość opieki.

Niektórzy ludzie decydują się na zakup Plan korzyści Medicare (Medicare Część C), aby uzyskać ubezpieczenie Części A i Części B od prywatnego ubezpieczyciela zamiast poprzez Original Medicare. Plany te mogą również obejmować usługi, których nie obejmują części A i B, takie jak opieka dentystyczna, badania oczu i aparaty słuchowe. W takim przypadku koszty bieżące różnią się w zależności od planu. Te plany również mogą ograniczać które lekarze lub członkowie szpitali używają i nie działają dobrze dla śnieżnych ptaków i innych, którzy mieszkają w więcej niż jednym miejscu w ciągu roku.

Część D i Medigap są opcjonalne, a składki zależą od wybranego planu. Pamiętaj, że jeśli nie złożysz wniosku o Plan D w odpowiednim czasie, możesz zostać obciążony karą do końca życia, kiedy już to zrobisz.

Według Instytutu Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi (EBRI) Medicare pokryje około dwóch trzecich kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze. EBRI przewiduje, że mężczyzna, który ma 65 lat w 2020 roku, będzie potrzebował 130 000 dolarów, a kobieta 146 000 dolarów, aby mieć 90% szans na pokrycie tych kosztów na emeryturze. (Na podstawie obecnej średniej długości życia mężczyzn i kobiet, emerytura może trwać 18 lat dla mężczyzny i 21 lat dla kobiety, wg Organizacji Współpracy Gospodarczej i Rozwoju [OECD].) EBRI zakłada medianę leku na receptę wydatki. Jeśli wydatki pary na leki są wysokie – w 90. percentylu – mogą potrzebować 325 000 dolarów.

Długoterminowa opieka

Medicare Część A obejmuje niezbędną medycznie wykwalifikowaną opiekę pielęgniarską po pobycie w szpitalu. Obejmuje również usługi takie jak terapia zajęciowa, logopedia i fizjoterapia. Ale tak nie jest obejmuje opiekę długoterminową kiedy wszystko czego potrzebujesz to pomoc czynności życia codziennego (ADL), która jest rodzajem opieki, jakiej potrzebuje wiele osób starszych, zwłaszcza jeśli mieszkają samotnie.

Jakie mogą być koszty opieki długoterminowej

• Składki za ubezpieczenie na opiekę długoterminową
• Składki na ubezpieczenie na całe życie ze świadczeniami z tytułu opieki długoterminowej
• Koszty w okresie oczekiwania na objęcie opieką długoterminową
• Bieżące wydatki na wszystko, czego Medicare nie pokrywa, jeśli nie masz ubezpieczenia na opiekę długoterminową 

Możesz oszacować koszty różnych poziomów opieki długoterminowej w Twojej okolicy za pomocą Kalkulator kosztów opieki Genworth. Genworth sprzedaje ubezpieczenia na opiekę długoterminową i przeprowadza coroczną ankietę wśród około 20% dostawców opieki długoterminowej, aby dać konsumentom pojęcie o potencjalnych kosztach.

Prognozowane mediany krajowych kosztów opieki długoterminowej na rok 2040

• Usługi gospodyń domowych – 8093 USD miesięcznie; 97 116 USD rocznie
• Opieka zdrowotna w domu – 8265 dolarów miesięcznie; 99 180 USD rocznie
• Dzienna opieka zdrowotna dla dorosłych — 2895 USD miesięcznie; 34 740 USD rocznie
• Placówka opieki – 7766 dolarów miesięcznie; 93 192 USD rocznie
• Półprywatny pokój w domu opieki – 14 008 USD miesięcznie; 168 096 USD rocznie
• Prywatny pokój w domu opieki — 15 932 USD miesięcznie; 191.184 USD rocznie

A zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA) finansowane podczas lat pracy mogą pomóc w pokryciu kosztów leczenia i opieki długoterminowej z własnej kieszeni na emeryturze.

Remonty domów

Seniorzy, którzy wolą zostać w domu niż przenieść się do społeczności emerytów może stwierdzić, że ich dom wymaga modyfikacji, aby był bezpieczny i wygodny. Oto kilka rozważań, jeśli możesz znaleźć sposób na ich sfinansowanie.

Ulepszenia domu, które warto rozważyć wraz z wiekiem

• Zewnętrzne rampy i wewnętrzne wyciągi krzesełkowe ułatwiające bezpieczne wchodzenie po schodach
• Wanny lub prysznice typu walk-in z uchwytami i antypoślizgową podłogą
• Szersze korytarze i drzwi, które umożliwiają dostęp dla wózków inwalidzkich
• Dolne blaty i szafki z wysuwanymi półkami, które umożliwiają łatwy dostęp do wszystkiego
• Systemy bezpieczeństwa i alarmów medycznych

Koszty będą zależeć od tego, gdzie mieszkasz i jak rozległa jest praca. Nietrudno sobie wyobrazić wydanie co najmniej 10 000 USD na te ulepszenia, ale w porównaniu z kosztami przeprowadzki może to być okazja. Jeśli nie planujesz przeprowadzki, możesz chcieć przeznaczyć budżet na te starzejące się renowacje w miejscu zwykła konserwacja dachów, hydraulika, HVAC, urządzenia kuchenne, malowanie, ogrodnictwo i czyszczenie. Udoskonalenia domu wykonane ze względów zdrowotnych, takie jak rampa dla wózków inwalidzkich lub poszerzenie drzwi, są również możliwość odliczenia od podatku jako koszt leczenia. Istnieją szczegółowe zasady dotyczące tego, ile można odliczyć, jeśli dana poprawa również podnosi wartość domu, więc skontaktuj się z ekspertem podatkowym.

Ponadto Medicare pokrywa znaczną część kosztów trwałego sprzętu medycznego (DME), takiego jak łóżko szpitalne, wózek inwalidzki lub skuter lub urządzenie do podnoszenia pacjenta.

Co więcej, możesz również odłożyć pieniądze, aby zaktualizować wygląd swojego domu, ponieważ możesz spędzać w domu więcej czasu niż kiedykolwiek wcześniej.

Podatki dochodowe

Wszelkie pieniądze wniesiony do konta emerytalnego przed opodatkowaniem w ciągu lat pracy będzie podlegał opodatkowaniu podatkiem dochodowym, gdy wycofasz się z tych kont na emeryturze.

Rachunki, na których wypłaty podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym na emeryturze

• 401(k)
• Solo 401(k)
• 403(b)
• 457(b)
• Tradycyjny IRA
• PROSTE IRA
• WRZESIEŃ IRA
• SARSEP

Rachunki, z których wypłaty nie podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym na emeryturze

• Roth IRA
• Konto oszczędnościowe na zdrowie

Rachunki, z których wypłaty mogą podlegać opodatkowaniu podatkiem dochodowym na emeryturze

• Emerytury pracodawcy 

Ponadto od 50% do 85% Twoich Świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych mogą podlegać opodatkowaniu jeśli Twoje dochody przekraczają określone progi. Na przykład małżeństwo rozliczające się wspólnie może być winne podatku dochodowego do 85% swoich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, jeśli ich dochód przekracza 44 000 USD. 

Wspólne progi federalnego podatku dochodowego 2021 r.
Wysokość podatku	Złożenie pojedynczego	Żonaty wspólnie składają wniosek	Zgłoszenie jako głowa gospodarstwa domowego
12%	Od 9,951 do 40,525 USD	19 901 USD do 81 050 USD	14 201 $ do 54 200 $
22%	40 526 $ do 86 375 $	81 051 $ do 172 750 $	54 201 $ do 86 350 $
24%	86,376 $ do 164,925 $	172 751 USD do 329 850 USD	86 351 $ do 164 900 $

Źródło tabeli: Urząd Skarbowy.

Nowe pojazdy

Jeśli prowadzisz samochód i planujesz kontynuować jazdę do dnia, w którym Twoje dzieci lub Departament Motoryzacji Pojazdy tego zabraniają, samochód, który posiadasz po przejściu na emeryturę, prawdopodobnie nie przejedzie przez całą drogę emerytura.

Możesz doznać wypadku i zadeklarować całkowitą stratę Twojego samochodu – co może się zdarzyć w wyniku stosunkowo drobnej kolizji ze starszym pojazdem o niskiej wartości. Twój samochód może po prostu stać się zbyt stary i zawodny i wymagać wymiany. Albo możesz potrzebować wygodniejszego samochodu niż ten, który masz teraz. Nie bez powodu nie widzisz wielu 85-latków wsiadających do pickupów. Kolejny powód, aby kupić nowy samochód: możesz kupić taki, który jest wyposażony w nowe alerty czujników bezpieczeństwa, takie jak adaptacyjny tempomat, automatyczne hamowanie awaryjne i ostrzeżenia o opuszczeniu pasa ruchu, które pomagają zrekompensować wolniejsze lub ograniczone czasy reakcji Mobilność.

Możesz odłożyć wystarczającą ilość gotówki, aby od razu kupić samochód. Jeśli to nie jest możliwe, budżet na zaliczkę i miesięczną opłatę za samochód. Kiedy jesteś na emeryturze, nadal możesz kwalifikować się do kredytu samochodowego na podstawie dochodów emerytalnych.

Opieka

W wieku 65 lat możesz mieć szczęście, że nadal masz w swoim życiu jednego lub więcej rodziców, ciotek, wujków lub rodzeństwa. Wraz z wiekiem mogą nie być w stanie zaspokoić wszystkich swoich potrzeb fizycznych lub finansowych. A jeśli tak się stanie, możesz czuć się zobowiązany do pomocy.

Jeśli sobie z tym poradzisz, możesz chcieć zaplanować emeryturę, która pokrywa nie tylko własne wydatki, ale także zapewnia możliwość pomaganie komuś, kogo kochasz. Nawiasem mówiąc, pamiętaj, że jeśli twoja ukochana osoba się kwalifikuje – a ty sam się nią opiekujesz – możesz kwalifikować się do zwrotu pieniędzy.

Dolna linia

Starzenie się i posiadanie nowych źródeł ubezpieczenia zdrowotnego i dochodów oznacza stawienie czoła okolicznościom, których nigdy nie miałeś w przeszłości. Ale nie musisz wchodzić w ten nowy etap nieprzygotowany na wydatki, które mogą się z tym wiązać. Czy będzie Cię stać na wszystkie?

Może nie. A jeśli tak jest, możesz zacząć szukać zasobów, które mogą być w stanie pomóc: Medicaid dla opieki zdrowotnej, bezpieczne usługi transportowe dla seniorów, którzy nie potrafią prowadzić samochodu, lokalne programy, które mogą pomóc w remontach domów, a może nawet a odwrócona hipoteka. Zasadniczo chodzi o to, aby mieć pewne pojęcie o kosztach, które możesz ponieść pewnego dnia, aby nie dać się zaskoczyć lub podjąć teraz decyzje, których możesz później żałować.