Stopniowa hipoteka płatnicza (GPM)
Co to jest stopniowany kredyt hipoteczny (GPM)?
Stopniowa spłata kredytu hipotecznego (GPM) jest rodzajem hipoteka o stałym oprocentowaniu w którym płatności rosną stopniowo od początkowego niskiego poziomu bazowego do wyższego poziomu końcowego. Zazwyczaj płatności będą rosły o 7-12 procent rocznie od początkowej kwoty płatności podstawowej, aż do osiągnięcia pełnej miesięcznej kwoty płatności.
Jak działają progresywne kredyty hipoteczne
Stopniowa spłata kredytu hipotecznego ma na celu rozpoczęcie od właściciela domu, który jest zobowiązany do minimalnych płatności. Następnie z biegiem czasu kwota płatności wzrasta. Do zakwalifikowania kupującego stosuje się niskie początkowe oprocentowanie. Ta niższa stawka pozwala wielu, którzy w innym przypadku nie kwalifikowaliby się do kredytu hipotecznego na dom, kwalifikować się, ponieważ mogą sobie pozwolić na niskie płatności początkowe. Gdyby nota była wystawiona z wyższym oprocentowaniem, ci kupujący mogliby nie kwalifikować się ze względu na wyższe miesięczne płatności. Ten rodzaj systemu spłaty kredytu hipotecznego może być optymalny dla młodych lub początkujących właścicieli domów, ponieważ ich dochody mają tendencję do stopniowego wzrostu.
Stopniowa spłata kredytu hipotecznego może, ale nie musi być ujemny kredyt amortyzacyjny. Jeżeli kwota początkowej spłaty jest mniejsza niż narosłe odsetki od kredytu hipotecznego, hipoteka ze stopniową spłatą jest ujemną kredytem amortyzacyjnym. W przypadku ujemnej pożyczki amortyzacyjnej płatności dokonywane przez pożyczkobiorcę są mniejsze niż odsetki naliczone od weksla. Ta mniej niż odsetki struktura płatności tworzy odroczone odsetki, które dodają się do całkowitej kwoty głównej pożyczki.
Stopniowe kredyty hipoteczne są dostępne tylko w przypadku pożyczek z Federal Housing Administration (FHA). Pożyczki FHA pozwolić pożyczkobiorcom o niskich do średnich dochodach, którzy nie są w stanie zarobić dużych zaliczka sfinansować do 96,5% wartości domu.
Kluczowe dania na wynos
- Stopniowa spłata kredytu hipotecznego (GPM) to rodzaj kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu z harmonogramem amortyzacji, który zapewnia niższe płatności na początku, a ich wzrost w czasie.
- Celem GPM jest umożliwienie właścicielom domów na rozpoczęcie od niższych miesięcznych spłat kredytu hipotecznego, aby pomóc niektórym osobom zakwalifikować się do kredytu.
- Całkowite koszty przez cały okres trwania pożyczki GPM są zwykle wyższe niż w przypadku standardowego kredytu hipotecznego, a właściciele domów, którzy: mogli sobie pozwolić na wcześniejsze płatności mogą znaleźć się w tarapatach finansowych, gdy miesięczne rachunki wzrosną czas.
Wady stopniowej hipoteki płatniczej
Podstawową wadą kredytu hipotecznego ze stopniową spłatą jest to, że całkowite koszty związane z kredytem hipotecznym są wyższe niż w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego. W miarę jak płatności rosną do wyższych stóp procentowych, pożyczkobiorca może stwierdzić, że płaci tylko odsetki, a nie zmniejsza pożyczonego kapitału.
Ponadto, jeśli hipoteka ze stopniową spłatą jest ujemną pożyczką amortyzacyjną, pożyczkobiorca zapłaci jeszcze większe odsetki od pożyczki. W miarę dodawania odsetek odroczonych do pożyczonego kapitału wartość ta rośnie. W kolejnym miesiącu naliczane są odsetki od większej kwoty.
Inną poważną wadą, którą należy wziąć pod uwagę, jest to, że w przypadku kredytu hipotecznego ze stopniową spłatą nie ma gwarancji, że dochód kredytobiorcy wzrośnie wraz ze wzrostem spłat kredytu hipotecznego. Jeśli dochody kredytobiorcy nie rosną w stosunku do miesięcznego zadłużenia, mogą nie spłacać kredytu. Niewykonanie zobowiązania spowoduje dalsze uszkodzenie ich kredytu, a pożyczkodawca zamknie nieruchomość.
Stopniowy kredyt hipoteczny vs. Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu
Chociaż hipoteka ze stopniową spłatą może wydawać się rodzajem kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM), to nie to samo.
Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu podlega okresowym wahaniom, odzwierciedlając rynkową stopę procentową. Stawka ARM jest regulowana okresowo, ale nie według ustalonego harmonogramu. Również stopa procentowa może spadać lub rosnąć ze względu na jej podstawę w oparciu o aktualną stopę rynkową. I odwrotnie, oprocentowanie kredytu hipotecznego ze stopniową spłatą tylko rośnie.