Co oznacza harmonogram dostępności?
Co to jest harmonogram dostępności?
W bankowości termin „Harmonogram dostępności” odnosi się do okresu czasu wymaganego, aby środki z czeku zdeponowanego stały się dostępne dla odbiorcy. W czasie, w którym środki są niedostępne, określa się je jako w oczekiwaniu.
Kluczowe dania na wynos
- Harmonogram dostępności to czas, przez jaki banki mogą wstrzymywać depozyty.
- Zasady te są wymagane przez przepisy Rezerwy Federalnej.
- W praktyce banki często udostępniają środki szybciej niż wymagają tego te przepisy.
Zrozumienie harmonogramów dostępności
Maksymalna liczba dni, przez które środki mogą być wstrzymane przez banki jest podyktowane Ustawa o przyspieszonym dostępie funduszy (EFAA). Ustawa ta została uchwalona przez Kongres w 1987 roku, a następnie stała się regulacją Rezerwa Federalna.
Celem EFAA jest regulowanie wykorzystania blokad przez banki poprzez zapewnienie różnych harmonogramów dostępności dla różnych rodzajów depozyty. Obecnie zasady te określane są jako Rozporządzenie CC, nazwane na cześć rozporządzenia Rezerwy Federalnej, które jest odpowiedzialne za wprowadzenie w życie EFAA.
Rozporządzenie CC rozróżnia cztery typy lokat, z których każdy ma własne harmonogramy dostępności. Blokady ustawowe są najczęstszym rodzajem blokad i można je umieścić na dowolnym depozycie. W międzyczasie duże depozyty można składać na pojedyncze depozyty o wartości 5000 USD lub więcej lub na pakiet kilku depozytów o łącznej wartości 5000 USD lub więcej w ciągu jednego dnia. W sytuacjach, gdy konto jest otwarte przez 30 dni lub krócej, bank może również wprowadzić nowe blokady na koncie.
Zmiany regulacyjne
Początkowo EFAA dokonała rozróżnienia między lokalnymi i nielokalnymi depozytami czekowymi. Jednak wraz z upływem Dodd-Frank Wall Street Reforma i ustawa o ochronie konsumentów w 2010 roku wyróżnienie to zostało zlikwidowane.
Przepisy dopuszczają również szeroką kategorię wyłączeń, które mogą być wykonane w różnych okolicznościach. W szczególności blokady wyjątków można wykonać, gdy konto zostało przekroczone przez określoną liczbę dni w ciągu ostatnich sześciu miesiące, kiedy bank depozytowy ma uzasadnione powody, by sądzić, że czek nie zostanie zrealizowany, kiedy deponowany instrument jest obrazem dokument zastępczy (IRD) wcześniej zwróconego instrumentu, lub w przypadku przyjęcia przedmiotu do depozytu podczas awarii komputera bankowego lub przerwy w dostawie prądu.
Przykład harmonogramu dostępności ze świata rzeczywistego
Rozporządzenie CC ustanawia limity długości okresów utrzymywania, które mogą być stosowane przez banki, chociaż w praktyce okresy utrzymywania są często krótsze niż jest to dozwolone przez prawo.
W przypadku ustawowych blokad 200 USD depozytu musi zostać udostępnione w pierwszym dniu roboczym po dokonaniu wpłaty, 600 USD w drugim dniu roboczym, a reszta w trzecim dniu roboczym. Zasady są takie same dla dużych depozytów, z wyjątkiem tego, że bank musi udostępnić 4800 USD trzeciego dnia roboczego, a reszta jest dostępna nie później niż siódmego dnia roboczego.
W przypadku nowych blokad konta środki muszą być dostępne nie później niż dziewiątego dnia roboczego po wpłacie; natomiast w przypadku wyjątków muszą być dostępne w ciągu siedmiu dni roboczych.