Wymiana ubezpieczenia na życie: zasady, prawa i przepisy

Dla wielu osób ubezpieczenie na życie nie jest jednorazowym zakupem. Jest wiele powodów, dla których wymieniliby swoją polisę na nową – w celu uzyskania większego lub mniejszego zasięgu, obniżenia składki lub polisy lepiej dopasowanej do ich potrzeb. Czasami jednak ludzie są skłaniani do zastąpienia swoich polis z powodów, które nie leżą w ich najlepszym interesie, dlatego istnieją bardzo surowe zasady, prawa i przepisy, które mają je chronić przed takimi części zamienne.

Problem z zamiennikami

Zastąpienie polisy ubezpieczeniowej na życie nie jest tak proste, jak wymiana polisy ubezpieczenia samochodu na inną. Istnieje kilka czynników, które mogą negatywnie wpłynąć na zakres ubezpieczenia ubezpieczającego i przyszłe koszty. Chociaż wymiana może poprawić ochronę lub obniżyć kwotę składki, umowy ubezpieczenia na życie zawierają pewne ograniczenia, które mogą narazić nieostrożnego ubezpieczającego na większe ryzyko.

Zakwestionowanie

Po pierwsze, umowy ubezpieczenia na życie zazwyczaj obejmują okres sporny, zwykle dwa lata, podczas którego, jeśli ubezpieczony umiera, ubezpieczyciel na życie może zakwestionować roszczenie na podstawie wszelkich fałszywych oświadczeń złożonych w podanie. Kiedy ubezpieczający zastępuje polisę, ten okres kwestionowania rozpoczyna się od nowa, podobnie jak wykluczenie samobójstwa, które pozwala ubezpieczycielowi odmówić roszczenia, jeśli śmierć ubezpieczonego jest spowodowana samobójstwem w ciągu pierwszych dwóch lat.

Opłaty za zrzeczenie się

W przypadku polis wartości pieniężnych, takich jak całe życie, uniwersalne życie lub zmienne życie, istnieją dodatkowe komplikacje, które sprawią, że zastąpienie będzie mniej pożądane. Na przykład niektóre polisy zawierają opłaty za wykup, które są naliczane w przypadku wykupu polisy lub wycofania wartości gotówkowych w określonym czasie.

Opłata pobierana od dowolnej kwoty wartości gotówkowe zrezygnował powyżej określonej kwoty, np. 10% wartości konta. Opłaty zaczynają się na wysokim poziomie na początku okresu wydawania i są zmniejszane co roku, aż osiągną zero. Ubezpieczający zastępujący polisę w okresie wykupu musi uiścić opłatę za przeniesienie wartości pieniężnej z jednej polisy na drugą.

Ubijanie

Pojawia się również kwestia rezygnacji przez agentów ubezpieczeń na życie, co jest praktyką przekonywania ubezpieczającego do wymiany polisy w celu uzyskania nowej prowizji. Z tych wszystkich powodów branża ubezpieczeniowa, za pośrednictwem państwowych departamentów ubezpieczeniowych i Krajowe Stowarzyszenie Rzeczników Ubezpieczeń (NAIC), ustanowiły procedury, których muszą przestrzegać ubezpieczyciele na życie oraz ich zakontraktowani agenci i brokerzy.

Regulamin i Procedury Zastępcze

Chociaż każdy stanowy departament ubezpieczeń może wydawać własne szczegółowe zasady i procedury dotyczące wymiany, są one zobowiązane do przestrzegania wzorcowych przepisów ustanowionych przez NAIC. Modelowe rozporządzenie ustanawia minimalne wymagania, które muszą być zawarte w procedurach wymiany w każdym stanie, których muszą przestrzegać ubezpieczyciele i producenci zaangażowani w wymianę.

Mechanizm inicjujący procedury wymiany to kilka pytań zwykle zadawanych we wniosku o ubezpieczenie na życie, takich jak: jak: „Czy masz obecnie polisę ubezpieczeniową na życie?” oraz „Czy planujesz zastąpić obecną polisę nową?” Odpowiedź „tak” w obu przypadkach uruchamia jasno zdefiniowany proces obsługi wymiany: informowanie ubezpieczającego o konsekwencjach zastąpienie; złożenie zawiadomienia o wymianie oświadczenia podpisanego przez ubezpieczającego i agenta ubezpieczycielowi zastępującemu, co oznacza: firma proponująca wystawienie nowej polisy oraz dotychczasowy ubezpieczyciel, czyli firma, której polisa jest zastąpiony; oraz dostarczenie ubezpieczającemu wydrukowanej kopii wszystkich materiałów sprzedażowych wykorzystanych przed transakcją.

Ubezpieczyciel ma obowiązek wykazać, że istnieją państwowe procedury zastępcze, w tym szkolenie producentów i system monitorowania działań zastępczych wszystkich producentów.

Modelowa regulacja przewiduje również kary za naruszenia, które mogą obejmować cofnięcie lub zawieszenie licencji ubezpieczeniowej producenta lub firmy oraz grzywnę pieniężną. W pewnych okolicznościach ubezpieczyciel może otrzymać polecenie zwrotu lub przywrócenia wartości polisy i gotówki ubezpieczającemu.

Dla tych, którzy zdecydowali, że zastąpienie ich polisy jest nadal najlepszym posunięciem w ich okolicznościach, ważne jest, aby poświęcić czas na znalezienie najlepsze możliwe ubezpieczenie na życie polityki, aby była warta zachodu.