Jak przejść na emeryturę milionera bez 401 (k)

Jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę, trudno pobić a 401(k) plan. Wysokie limity składek i dopasowanie pracodawcy mogą naprawdę zwiększyć Twoje oszczędności. A jeśli masz cel oszczędności emerytalnych – na przykład 1 milion dolarów – to 401(k) może Cię tam znacznie szybciej.

Mimo to tylko około połowa amerykańskich gospodarstw domowych ma dostęp do planów pracowniczych, a nawet wtedy wielu pracodawców nie oferuje dopasowania. Ale jest dobra wiadomość: możesz przejść na emeryturę milionera, nawet jeśli nie masz planu 401(k).

Indywidualne Konta Emerytalne (IRA)

jakiś indywidualne konto emerytalne (IRA) to konto z ulgą podatkową, na którym znajdują się wybrane przez Ciebie inwestycje. Istnieją dwa główne rodzaje IRA — tradycyjne i Roth — a największą różnicą między nimi jest to, kiedy płacisz podatki.

Tradycyjne IRA

Z tradycyjne IRA, otrzymasz z góry ulgę podatkową. Składki można odliczyć przy składaniu rocznego zeznania podatkowego. Pieniądze na koncie rosną bez podatku. Ale kiedy wyciągasz pieniądze na emeryturze, są one opodatkowane jak zwykły dochód.

Roth IRA

A Roth IRA nie zapewnia ulgi podatkowej z góry. Ale kwalifikowane wypłaty — te dokonane po ukończeniu 59 i 1/2 roku życia i gdy minęło co najmniej pięć lat od pierwszego wkładu do Rotha — są wolne od podatku. Może to być ogromną zaletą, zwłaszcza jeśli spodziewasz się, że na emeryturze będziesz w wyższym przedziale podatkowym.

Limity składek IRA

Niezależnie od tego, czy masz konto IRA tradycyjne czy Roth, roczne limity składek są takie same. W roku podatkowym 2021 możesz wpłacić do 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej – składka „nadrabiająca” dla pracowników zbliżających się do wieku emerytalnego.

Czy możesz zaoszczędzić 1 milion dolarów na IRA?

Czy można więc zaoszczędzić milion dolarów na IRA? Chociaż odpowiedź zależy od inwestycji, które wybierzesz dla konta, z pewnością jest to wykonalne — zwłaszcza jeśli zaczniesz wcześnie i konsekwentnie oszczędzasz.

Na przykład, jeśli co roku wpłacasz 6000 dolarów na konto IRA, począwszy od 25 roku życia, do 65 roku życia zaoszczędzisz około 1,2 miliona dolarów, zakładając 7% ​​roczne stopa zwrotu na Twojej inwestycji. Jeśli jednak poczekasz do 35 roku życia, aby zacząć oszczędzać, będziesz mieć mniej niż połowę tej kwoty – 567 000 USD – do czasu osiągnięcia 65 lat. To pokazuje, jak ważne jest, aby zacząć wcześnie.

Konta oszczędnościowe zdrowotne (HSA)

Jeśli nie jesteś pewien, czy możesz zaoszczędzić 1 milion dolarów w samej IRA, a Zdrowie Konto Oszczędnościowe (HSA) może być tajnym sposobem na zwiększenie oszczędności emerytalnych. Chociaż HSA są przeznaczone na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej, mogą być cennym źródłem dochodu po przejściu na emeryturę.

Twoje składki HSA podlegają odliczeniu od podatku, więc obniżają Twój rachunek podatkowy w roku, w którym je opłacasz. A wypłaty są wolne od podatku, jeśli wykorzystasz te pieniądze na opłacenie kosztów opieki zdrowotnej, w tym opieki dentystycznej i okulistycznej.

Limity składek HSA

W roku podatkowym 2021 maksymalne kwoty składek HSA wynoszą:

• 3600 USD dla osób fizycznych
• 7200 USD na ubezpieczenie rodzinne
• 1000 USD dodatkowej składki „nadrabianie zaległości”, jeśli masz co najmniej 55 lat

W przeciwieństwie do elastycznych kont oszczędnościowych, HSA nie mają opcji „wykorzystaj lub strać”. Jeśli pod koniec roku masz na koncie jakieś pieniądze, pozostają one na koncie na czas nieokreślony. Oznacza to, że jeśli wpłacasz maksymalną składkę każdego roku, możesz skończyć z porządną sumą na emeryturze, zakładając, że zachowasz zdrowie.

Ile możesz zaoszczędzić na HSA?

Załóżmy, że w 2020 r. wpłaciłeś pełne 3500 USD i co roku wydałeś 500 USD na wydatki medyczne. Po 30 latach będziesz miał nieco ponad 209 000 dolarów do dodania do stosu emerytalnego, zakładając 5% stopę zwrotu.

Jeśli masz ubezpieczenie rodzinne, możesz wnieść 7000 dolarów rocznie. Jeśli zmaksymalizujesz swój wkład przez 30 lat, wydasz 1000 USD na wydatki medyczne każdego roku i będziesz mieć taką samą 5% stopę zwrotu, Twoje konto wzrośnie do prawie 419 000 USD po 30 latach.

Wypłaty HSA na emeryturze

Zawsze możesz wypłacić pieniądze z HSA bez podatku i kar na kwalifikujące się wydatki medyczne.

Na emeryturze możesz wypłacić pieniądze HSA na rzeczy inne niż opieka zdrowotna bez ponoszenia kary podatkowej. Po ukończeniu 65 lat możesz korzystać z funduszy HSA z dowolnego powodu. Po prostu płacisz zwykły podatek dochodowy od wypłat.

Rachunki inwestycyjne podlegające opodatkowaniu

Jeśli maksymalizujesz IRA i HSA, rachunek inwestycyjny podlegający opodatkowaniu (inaczej rachunek nieemerytalny lub konto maklerskie) to kolejna opcja do rozważenia.

Konta te nie oferują żadnych korzyści podatkowych, takich jak składki podlegające odliczeniu lub wzrost wolny od podatku. Ale masz szansę na uzyskanie lepszych zysków niż zaparkowanie dodatkowej gotówki na zwykłym koncie oszczędnościowym.

Oczywiście inwestycje o wyższym potencjalnym zwrocie wiążą się również z większym ryzykiem, więc musisz pomyśleć o swoim profil ryzyka i horyzont czasowy przy podejmowaniu decyzji o ryzyku.

Możesz zainwestować tyle lub mniej, ile chcesz na koncie podatkowym i zainwestować swoje pieniądze w akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, fundusze giełdowe (ETF) oraz fundusze inwestycyjne w nieruchomości (REIT), m.in.

Pamiętaj tylko, że zarobki z tych inwestycji podlegają podatki od zysków kapitałowych. Pamiętaj, aby zaplanować z wyprzedzeniem, jak może to wpłynąć na twoją siłę nabywczą na emeryturze.

Dolna linia

401(k) może być niezwykle potężnym narzędziem napędzającym Twoje starania o oszczędzanie na emeryturę, ale jego brak nie oznacza, że ​​musisz przejść na emeryturę spłukaną.

Możesz skorzystać z innych planów oszczędnościowych i inwestycyjnych, aby cieszyć się taką emeryturą, jaką chcesz. Zacznij oszczędzać tak szybko, jak to możliwe, aby zwiększyć swoje szanse na osiągnięcie celu 1 miliona dolarów na emeryturę. I upewnij się, że rozumiesz zasady dotyczące tego, ile możesz zaoszczędzić i w jaki sposób będą opodatkowane Twoje składki, aby podczas swoich złotych lat nie spotkały Cię żadne niespodzianki.