Przewodnik po kosztach zamknięcia pożyczki w sprawach weteranów

Niezależnie od tego, czy stacjonują za granicą, czy służą w Stanach Zjednoczonych, amerykańskie siły zbrojne mogą cieszyć się szeregiem korzyści, gdy ich kadencja w wojsku kończy się, na przykład specjalne świadczenia zdrowotne i bezpłatne studia za pośrednictwem GI po 9/11 Rachunek. Świadczenia te obejmują również pomoc mieszkaniową w postaci pożyczek mieszkaniowych wspieranych przez Veterans Affairs. I chociaż te pożyczki mają świetne warunki i nie wymagają zaliczki, nadal wiążą się z pewnymi dodatkowymi kosztami.

Jakie są koszty zamknięcia kredytu hipotecznego?

Chociaż proces zakupu domu jest już kosztownym wysiłkiem, kredyt hipoteczny koszty zamknięcia zlikwiduj różnicę między ostateczną ceną nieruchomości a dodatkowymi wydatkami, które kończą zakup. Te dodatkowe koszty, zwane czasami opłatami rozliczeniowymi, są płacone kredytodawcy hipotecznemu za utworzenie i obsługę kredytu. Koszty zamknięcia mogą obejmować opłaty początkowe, opłaty za wycenę, pomiary gruntów, podatki i inne powiązane opłaty. Chociaż kupujący będzie odpowiedzialny za uiszczenie większości tych opłat, niektóre koszty pokrywa sprzedawca, podczas gdy inne mogą być negocjowane.

W ostatnich latach średnie koszty zamknięcia nabywcy domu wynosiły od około 2% do 5% całkowitej kwoty kredytu. Według National Association of Realtors mediana ceny sprzedaży istniejącego domu w czerwcu 2021 r. wyniosła 363 300 USD. Gdyby ktoś kupił dom po tej cenie, a hipoteka wiązała się z 5% kosztami zamknięcia, ostateczny koszt wyniósłby dodatkowe 18 165 USD.

Zarys tych kosztów jest zawarty w oszacowanie kredytu które pożyczkodawcy są zobowiązani dostarczyć w ciągu trzech dni roboczych od otrzymania wniosku o kredyt hipoteczny. W wielu przypadkach te wstępne szacunki kosztów zamknięcia mogą nieznacznie wzrosnąć lub spaść. W takim przypadku ostateczna kwota zostanie podana obok pierwotnego oszacowania wraz z kolumną przedstawiającą różnicę w zamykający formularz ujawnienia, który jest dostarczany co najmniej trzy dni przed zamknięcie.

Co sprawia, że ​​koszty zamknięcia VA są inne?

Kredyty hipoteczne wspierane przez VA są z natury różne od standardowych kredytów hipotecznych, ponieważ Departament Weteranów Sprawy (VA) obiecują pożyczkodawcom, że będą w stanie odzyskać część lub całość pożyczki, jeśli dom wejdzie w wykluczenie. Tego rodzaju wsparcie znacznie zmniejsza ryzyko, jakie pożyczkodawca przewiduje, udzielając pożyczki, co pozwala weteranom uzyskać aprobatę, nawet jeśli nie oferują zaliczki.

Ponieważ kredytodawcy generalnie postrzegają je jako bezpieczniejszy zakład, kredyty hipoteczne wspierane przez VA oferują niższe koszty zamknięcia. Chociaż typowe koszty zamknięcia wahają się od 2% do 5% ceny zakupu domu, podobne koszty pożyczek wspieranych przez VA mają stawkę opłaty za finansowanie, która wynosi od 1,4% do 2,3%, według VA. Korzystając z tego samego przykładu z góry, dom wyceniony na 363 300 USD miałby tylko 8 356 USD kosztów zamknięcia.

Typowe koszty zamknięcia pożyczki VA i kto je płaci

Chociaż w dużej mierze funkcjonują one w ten sam sposób, co inne kredyty hipoteczne, kredyty hipoteczne wspierane przez VA mają wiele takich samych kosztów zamknięcia. Mimo to istnieje pewna różnica między kosztami związanymi z kredytami hipotecznymi wspieranymi przez VA a zwykłymi kredytami hipotecznymi. Należy zauważyć, że zgodnie z VA sprzedawca nie może zapłacić więcej niż 4% całkowitej kwoty kredytu w opłatach, inaczej zwanych ustępstwami sprzedawcy. Ta zasada dotyczy tylko niektórych kosztów zamknięcia, takich jak opłata za finansowanie VA. Reguła nie obejmuje punktów zniżkowych kredytów.

Poniżej znajdują się niektóre z kosztów zamknięcia, których możesz się spodziewać po oszacowaniu kredytu hipotecznego zabezpieczonego VA.

Opłaty, które musi pokryć sprzedawca

• Opłaty prowizyjne profesjonalistów z branży nieruchomości. Pośrednicy w obrocie nieruchomościami również muszą otrzymać zapłatę, więc wszelkie prowizje, które pobraliby ze sprzedaży domu lub nieruchomości, są pokrywane przez sprzedawcę.
• Opłata brokerska kupującego. Podobnie do prowizji wymienionych powyżej, obejmuje to wszelkie opłaty maklerskie, które może pobierać pośrednik w obrocie nieruchomościami. W większości przypadków udział w prowizji mają zarówno broker aukcji, jak i broker agenta kupującego.
• Opłata maklerska. A opłata maklerska jest wymagane, gdy pośrednik jest zaangażowany do realizacji transakcji lub spełnienia innych specjalistycznych potrzeb, w tym zakupów, sprzedaży i negocjacji.
• Raport termitów. Nikt nie chce dostać domu, który jest zagrożony plagą termitów. Ponieważ sprzedawca próbuje opuścić ten dom, jest odpowiedzialny za udowodnienie, że dom jest strukturalnie zdrowy i nie został zjedzony przez żarłoczne robaki. Jest to zawsze odpowiedzialność sprzedającego, chyba że kupujący korzysta z pożyczki referencyjnej.

Opłaty, które kupujący może pokryć

• Opłata za finansowanie VA. Jest to jednorazowa płatność, którą weteran, członek służby lub osoba, która przeżyła, płaci w ramach pożyczki zabezpieczonej przez VA. Według VA opłata „pomaga obniżyć koszty pożyczki dla podatników w USA, ponieważ program pożyczek mieszkaniowych VA nie wymaga zaliczek ani miesięcznego ubezpieczenia hipotecznego”.
• Opłata za udzielenie pożyczki. Jest to po prostu opłata pobierana przez pożyczkodawcę podczas przetwarzania wniosku o pożyczkę. Tego rodzaju opłata jest zazwyczaj oparta na całkowitej kwocie pożyczki i zwykle wynosi od 0,5% do 1% tej kwoty.
• Punkty rabatowe pożyczki. Punkty te mogą służyć jako rodzaj kompromisu między początkowymi kosztami kupującego a jego miesięczną płatnością w przyszłości. Punkty te wiążą się z kosztem finansowym, który jest obliczany w porównaniu do kwoty pożyczki. Korzystanie z tych punktów może skutkować niższym oprocentowaniem, ponieważ płacisz więcej z góry.
• Opłata za wycenę VA. Jeśli zamierzasz wykorzystać pieniądze VA na zakup nowego domu, nieruchomość będzie musiała zostać wyceniona przez osobę poświadczoną przez VA. Opłata ta pomaga pokryć czas, podróże i inne potrzeby rzeczoznawcy związane z oceną. W przeciwieństwie do niektórych innych opłat, ta może być potencjalnie negocjowana ze sprzedawcą w celu dodania jej do listy koncesji.
• Ubezpieczenie od ryzyka i tytułu własności, podatki stanowe i lokalne oraz podatki od nieruchomości. Jako przyszły nowy właściciel nieruchomości lub domu, kupujący będzie musiał zapłacić za kontynuację ubezpieczenia od zagrożeń, a także roczne podatki związane z nieruchomością.
• Opłata za nagrywanie. Gdy sprzedaż zostanie zakończona, protokół jej zakończenia będzie musiał zostać odnotowany przez samorząd. A opłata za nagrywanie jest naliczana, więc transakcja może stać się częścią rejestru publicznego.