Odwrócone kredyty hipoteczne FHA

Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA) to agencja federalna, która ubezpiecza wielu odwrócone kredyty hipoteczne. Oto jak działają odwrócone pożyczki hipoteczne FHA.

Kluczowe dania na wynos

Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA) ubezpiecza najczęstszy rodzaj odwróconej hipoteki, znany jako hipoteka konwersyjna pod zastaw domu lub HECM.
HECM są oferowane wyłącznie przez pożyczkodawców zatwierdzonych przez FHA.
Kredytobiorcy, którzy spełniają wymagania, mogą otrzymać część kapitału własnego domu w formie ryczałtu, miesięcznych płatności lub linii kredytowej.
Inne rodzaje odwróconych kredytów hipotecznych obejmują odwrócone hipoteki własnościowe i odwrócone hipoteki na jeden cel.

Co to jest odwrócona pożyczka hipoteczna FHA?

FHA, część Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast USA (HUD), zapewnia ubezpieczenie od odwróconego kredytu hipotecznego znanego jako hipoteka konwersyjna pod zastaw domu (HECM). Ubezpieczenie chroni pożyczkodawcę w przypadku niespłacenia pożyczki.

HECM są obecnie najczęstszymi hipotekami odwróconymi. Podobnie jak inne odwrócone kredyty hipoteczne, pozwalają właścicielom domów na wykorzystanie kapitału zgromadzonego w ich domach przez lata bez konieczności sprzedaży domu. Właściciel domu może wziąć pieniądze w formie ryczałtu, serii miesięcznej

instagram viewer

płatności lub linię kredytową. W przeciwieństwie do zwykłych kredytów hipotecznych właściciel domu nie musi płacić, dopóki ostatecznie nie sprzeda domu, wyprowadzi się lub umrze. Zamiast tego kwota, którą są winni, kumuluje się w czasie, a pożyczka jest spłacana w momencie ostatecznej sprzedaży domu lub przez spadkobierców właściciela domu, jeśli chcą go zatrzymać.

Kto kwalifikuje się do odwróconej pożyczki hipotecznej FHA?

Aby zakwalifikować się do HECM ubezpieczonego przez FHA, właściciel domu musi:

Mieć co najmniej 62 lata
Spłacili swój dom lub przynajmniej znaczną jego część
Zajmują dom w pełnym wymiarze godzin jako główne miejsce zamieszkania
Nie zalegaj z żadnym długiem federalnym
Posiadać odpowiednie środki finansowe na pokrycie przyszłych podatków od nieruchomości, składek ubezpieczeniowych właścicieli domów i wszelkich innych wymaganych opłat

Właściciel domu musi również wziąć udział w sesji informacyjnej z doradcą zatwierdzonym przez HUD, aby ustalić, czy HECM jest dla niego odpowiedni.

Jakie rodzaje domów kwalifikują się do odwróconych kredytów hipotecznych FHA?

Dom wnioskodawcy musi również spełniać określone wymagania FHA. W szczególności musi to być:

Dom jednorodzinny lub dom od 2 do 4 lokali z jednym lokalem zajmowanym przez kredytobiorcę
Projekt kondominium zatwierdzony przez HUD
Indywidualna jednostka mieszkaniowa spełniająca wymagania FHA
Wyprodukowany dom spełniający wymagania FHA

Ponadto dom musi spełniać standardy nieruchomości HUD i wymagania przeciwpowodziowe. Podczas procesu oceny domu pod kątem pożyczki, rzeczoznawca pożyczkodawcy, który musi być zatwierdzony przez HUD, oceni, czy dom spełnia te wymagania, czy też wymaga naprawy lub innych ulepszeń.

Rodzaje odwróconych kredytów hipotecznych FHA

HECM mogą być pożyczkami o stałym lub zmiennym oprocentowaniu. W przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu pożyczkobiorca musi przyjąć pieniądze w formie ryczałtu.

HECM o zmiennym oprocentowaniu może zapewnić dochód w formie miesięcznych płatności, linii kredytowej, z której właściciel domu może korzystać według własnego uznania, lub kombinacji tych dwóch.

Gdzie uzyskać odwróconą pożyczkę hipoteczną FHA?

Chociaż FHA ubezpiecza HECM, nie wydaje ich. Zamiast tego są wydawane przez zatwierdzonych przez FHA pożyczkodawców, w tym banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe. HUD ma narzędzie wyszukiwania na swojej stronie internetowej, z której pożyczkobiorcy mogą korzystać, aby znaleźć zatwierdzonych pożyczkodawców w swojej okolicy.

Koszty odwróconego kredytu hipotecznego FHA

Podobnie jak inne rodzaje kredytów hipotecznych, HECM mogą mieć długą listę kosztów zamknięcia i innych opłat. Mogą to być:

Składki na ubezpieczenie hipoteczne. Pożyczkobiorca musi zapłacić wstępną, jednorazową składkę za ubezpieczenie FHA w wysokości 2% kwoty pożyczki. Następnie premia wynosi 0,5% niespłaconego salda kredytu rocznie. Ponieważ saldo odwróconego kredytu hipotecznego rośnie z roku na rok, te premie
będzie rosła.

Opłata inicjacyjna. Jest to opłata, która trafia do pożyczkodawcy przy zamknięciu. Będzie to 2500 USD lub 2% pierwszych 200 000 USD wartości domu (w zależności od tego, która wartość jest większa) plus 1% kwoty powyżej 200 000 USD. Zgodnie z prawem opłaty za rozpoczęcie działalności HECM nie mogą przekroczyć 6000 USD.

Opłaty serwisowe. ten obsługa pożyczek, który obsługuje wypłaty kredytów, wyciągi z konta i inne bieżące zadania związane z kredytem hipotecznym, może pobierać 30 lub 35 USD miesięcznie, w zależności od rodzaju HECM.

Inne koszty zamknięcia. Pożyczkobiorca może być również zobowiązany do uiszczenia m.in. wyceny, oględzin, wyszukania tytułu i opłat rejestracyjnych.

Wiele z tych opłat może się różnić w zależności od pożyczkodawcy, więc pożyczkobiorcy powinni spróbować się rozejrzeć.

Alternatywy dla odwróconych kredytów hipotecznych FHA

HECM nie są jedynymi dostępnymi hipotekami odwróconymi. Niektórzy pożyczkodawcy oferują własne odwrócone hipoteki własne. Pożyczki te nie są ubezpieczone przez rząd, ale mogą mieć wyższe limity kredytowe niż obecny limit HECM FHA wynoszący 970,800 USD.

Innym rodzajem odwróconego kredytu hipotecznego jest odwrócona hipoteka jednocelowa. Pożyczki te są udzielane właścicielom domów o niskich i średnich dochodach przez agencje stanowe i lokalne oraz niektóre organizacje non-profit. Jak sama nazwa wskazuje, wpływy należy przeznaczyć na określony cel, taki jak remont domu lub płacenie podatku od nieruchomości.

Ile możesz pożyczyć z odwróconym kredytem hipotecznym?

Kwota, którą możesz pożyczyć z odwróconym kredytem hipotecznym, będzie zależeć od wartości rynkowej Twojego domu, Twojego wieku i aktualnych stóp procentowych. Odwrócone kredyty hipoteczne z ubezpieczeniem rządowym są ograniczone do maksymalnie 970 800 USD, ale niektórzy pożyczkodawcy oferują większe pożyczki.

Czy VA oferuje odwrócone kredyty hipoteczne?

Nie. Stany Zjednoczone Departament Spraw Weteranów (VA) nie ma programu odwróconej hipoteki.

Co się stanie, jeśli odziedziczysz dom z odwróconym kredytem hipotecznym?

To zależy od twojego stosunku do pożyczkobiorcy. Osoby niebędące małżonkami, które odziedziczą dom, muszą spłacić odwrócony kredyt hipoteczny, sprzedając dom lub z własnych środków, jeśli chcą go zatrzymać. Aby to zrobić, muszą zapłacić pożyczkodawcy pełne saldo pożyczki lub 95% szacowanej wartości domu, w zależności od tego, która z tych wartości jest mniejsza. W tym drugim przypadku różnicę w stosunku do pożyczkodawcy stanowi ubezpieczenie FHA.

Małżonkowie często mogą pozostać w domu do końca życia, ale zasady są skomplikowane i zależą od tego, czy byli współkredytobiorcami pożyczkę lub „małżonkowie nie zaciągający pożyczki”. Każdy, współmałżonek lub inny, kto dziedziczy dom z odwróconym kredytem hipotecznym, powinien skontaktować się z podmiotem obsługującym pożyczkę i/lub zatwierdzonego przez HUD doradcy mieszkaniowego tak szybko, jak to możliwe po śmierci kredytobiorcy, aby dowiedzieć się, jakie kroki muszą podjąć i jakie terminy są.

Dolna linia

Odwrócone pożyczki hipoteczne FHA, formalnie znane jako hipoteki konwersji hipotecznej na dom, są najczęstszym rodzajem odwróconej hipoteki. HECM są ubezpieczone przez rząd, aby chronić pożyczkodawców na wypadek niespłacenia kredytu hipotecznego przez pożyczkobiorcę. Aby kwalifikować się do HECM, kredytobiorca musi spełnić określone wymagania, w tym sesję z doradcą mieszkaniowym, aby upewnić się, że odwrócony kredyt hipoteczny jest dla niego odpowiedni.