Odwrócona hipoteka a Sprzedawanie domu

Często emerytura niesie ze sobą nie tylko duże przestrzenie wolnego czasu, ale także obawy o to, jak utrzymać swój styl życia. Jeśli jesteś właścicielem domu, a przepływ gotówki jest strumykiem, być może rozważasz odwróconą hipotekę, aby dać ci trochę oddechu finansowego. Ale czy odwrócony kredyt hipoteczny to właściwy wybór? A może powinieneś sprzedać swój dom za darmo i czysto?

Obie taktyki mają swoje zalety, a odpowiedź na to pytanie w dużej mierze zależy od twoich potrzeb finansowych. W tym artykule omówimy zalety i wady każdej opcji.

Jak działa odwrócony kredyt hipoteczny

Odwrócony kredyt hipoteczny to pożyczka zaciągnięta pod kapitał własny, który posiadasz w swoim domu. Zamiast płacić bankowi co miesiąc na rozbudowę słuszność, podobnie jak w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego, bank płaci Ci albo w formie ryczałtu, albo w ratach w czasie. Niektóre odwrócone kredyty hipoteczne muszą mieć określone zastosowanie, takie jak modernizacja domu lub spłata długów, ale inne mogą być wykorzystywane do miesięcznych wydatków.

Odwrócone kredyty hipoteczne mają wady: uszczuplasz kapitał własny w swoim domu. Kiedy ten kapitał zniknie, jedynym sposobem na spłatę odwróconej hipoteki jest sprzedaż domu i spłata długu przy użyciu wpływów. W większości przypadków obowiązek ten spada na spadkobierców po Twojej śmierci, ale jeśli przeniesiesz się do opieki długoterminowej 12 miesięcy, nie zapłacisz podatku od nieruchomości lub utrzymasz dom w dobrym stanie, pożyczkodawca może również zażądać jego zwrotu.

Zalety odwróconego kredytu hipotecznego

Jedna z głównych zalet odwrócona hipoteka jest to, że pozwala dłużej pozostać w domu. Ponieważ ceny opieki długoterminowej i domów opieki gwałtownie rosną, wiele osób woli starzeć się w miejscu, korzystając w razie potrzeby z zasobów społeczności i domowej opieki zdrowotnej.

Utrzymanie domu ma kilka zalet. Koszt utrzymania we własnym domu jest znacznie niższy niż w porównywalnym zakwaterowaniu w domu opieki lub domu opieki, nawet jeśli wymagana jest domowa opieka zdrowotna. Według niedawnej ankiety dotyczącej kosztów opieki, życie wspomagane kosztowało średnio 4500 dolarów miesięcznie, podczas gdy dom opieki w prywatnym pokoju kosztował średnio ponad 9000 dolarów miesięcznie.

Oprócz powodów finansowych wiele osób starszych woli starzeć się w miejscu. Dzięki takim modyfikacjom, jak poręcze, pomoce schodowe i dostępne prysznice, wiele osób znajduje sposoby na bezpieczne przebywanie w swoich domach. Korzystanie z odwróconego kredytu hipotecznego na przepływ gotówki pozwala na dokonywanie niezbędnych modyfikacji i przebywanie w wygodnym i znajomym otoczeniu.

Środki z odwróconego kredytu hipotecznego mogą również w razie potrzeby opłacić domową opiekę zdrowotną. Jeśli stan zdrowia wymaga postępu poza to, co może utrzymać zdrowie w domu, nadal możesz przejść do opieki długoterminowej na 12 miesięcy, zanim rozpoczniesz spłatę odwróconego kredytu hipotecznego.

Wady odwróconej hipoteki

Ponieważ odwrócony kredyt hipoteczny jest pożyczką, opłaty obejmują składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, opłaty za uruchomienie i opłaty za usługi. Oprócz opłat odwrócony kredyt hipoteczny wyczerpuje Twój kapitał, potencjalnie nie pozostawiając nic dla Twoich spadkobierców.

Korzyści ze sprzedaży domu

Oczywiście, jeśli fundusze są napięte, alternatywą dla odwrócona hipoteka może od razu sprzedać twój dom. Istnieje kilka korzyści ze sprzedaży domu, a nie odwrócenia kredytu hipotecznego.

Sprzedaż domu może dać ci dostęp do płynnej gotówki, z kilkoma opłatami. Jeśli planujesz przenieść się do mieszkania wspomaganego lub opieki pielęgniarskiej, może to być jeden z najlepszych sposobów na opłacenie tego. Oprócz posiadania większej ilości kapitału do pracy, zmniejszasz również zakres odpowiedzialności — nie są wymagane żadne podatki od nieruchomości, ubezpieczenie właściciela domu ani utrzymanie domu.

Sprzedaż domu rodzinnego może być również doskonałą okazją do redukcji życia. Wiele społeczności oferuje domy z utrzymaniem, które usuwają bieżącą pracę z posiadania domu i zaspokajają potrzeby starszych Amerykanów. Jeśli zdecydujesz się sprzedać i przenieść, rozważ również przeniesienie kosztów.

Jeśli zamierzasz zostawić majątek spadkobiercom, sprzedaż może pozwolić Ci zainwestować pieniądze ze sprzedaży swój dom w sposób, który może przynieść im korzyści bez martwienia się o sprzedaż domu w celu spłaty odwróconej hipoteki pożyczka.

Minusy sprzedaży domu

Największym minusem jest oczywiście potrzeba mieszkania. Chociaż sprzedaż w okresie boomu mieszkaniowego przyniesie znaczne zyski, zwłaszcza jeśli posiadasz dom przez jakiś czas, nadal będziesz musiał znaleźć zakwaterowanie na tym samym rynku. Według Realtor.com, od stycznia 2021 r. czynsze wzrosły o 19,8% w przypadku mieszkań typu studio do dwupokojowych, co wskazuje, że znalezienie niedrogiego czynszu może być trudne.

Nie tylko znalezienie nowego mieszkania jest droższe, ale wynajem, a nie posiadanie, stawia cię na łasce stale rozwijającego się rynku mieszkaniowego. Jeśli czynsze będą nadal rosły, możesz stracić przystępne ceny mieszkań, zanim będziesz gotowy na opiekę długoterminową.

Dolna linia

Jeśli jesteś szczęśliwy i bezpieczny w swoim domu, ale potrzebujesz więcej gotówki na comiesięczne wydatki, naprawy lub konserwację domu lub opiekę zdrowotną w domu, odwrócony kredyt hipoteczny może być doskonałym wyborem. Pomimo opłat z góry i odsetek, odwrócony kredyt hipoteczny pozwala wielu ludziom cieszyć się trendem starzenia się w miejscu, zamiast wydawać tysiące miesięcznie na wspomagane życie.

Teoretycznie sprzedaż jest lepszym wyborem, jeśli chcesz zmniejszyć rozmiar. Przy rosnących cenach czynszu i wartościach domów na rekordowo wysokim poziomie, znalezienie nowego zakwaterowania może być trudniejsze, niż się spodziewasz. Prawidłowa odpowiedź zależy wyłącznie od Twoich celów, a także od Twojego poziomu zdrowia i niezależności.