Wymagania dotyczące odwróconego wieku hipotecznego
Odwrócone kredyty hipoteczne pozwól właścicielom domów zmienić ich kapitał własny domu w dochód emerytalny. Produkty te są przeznaczone dla osób starszych, które są właścicielami domów lub spłaciły większość kredytu hipotecznego. Kwalifikacja do odwróconego kredytu hipotecznego może zależeć od wielu czynników, w tym wieku i, jeśli jesteś w związku małżeńskim, wieku współmałżonka.
Kluczowe dania na wynos
- Odwrócony kredyt hipoteczny umożliwia właścicielom domów wykorzystanie kapitału własnego w celu sfinansowania strumienia dochodów na emeryturę.
- Pożyczkobiorcy muszą mieć co najmniej 62 lata, aby kwalifikować się do kredytu hipotecznego konwersji domu (HECM), który jest odwrotną hipoteką wspieraną przez rząd federalny.
- Niektórzy pożyczkodawcy odwróconych kredytów hipotecznych, którzy nie są powiązani z programem HECM, mogą oferować odwrócone kredyty hipoteczne kredytobiorcom w wieku poniżej 62 lat.
- Współmałżonek, który nie ukończył 62 lat, może zostać umieszczony na liście HECM jako kwalifikujący się współmałżonek nie zaciągający pożyczki.
Podstawy odwróconej hipoteki
Odwrócony kredyt hipoteczny to umowa, w której właściciel domu wykorzystuje swój kapitał własny do generowania dochodu na emeryturę, przyjmowany jako ryczałt, w regularnych płatnościach lub jako linia kredytowa. Następnie mogą wykorzystać te pieniądze na spłatę zadłużenia, pokrycie rachunków medycznych lub pokrycie codziennych wydatków na życie. To może brzmieć jak pożyczka pod zastaw domu lub linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC), ale nie jest.
Firma odwróconej hipoteki dokonuje płatności na rzecz właściciela domu. Odsetki i opłaty gromadzą się na saldzie odwróconej hipoteki. Saldo nie jest należne, dopóki właściciel domu nie przestanie korzystać z domu jako swojego główne miejsce zamieszkania. Może się to zdarzyć, jeśli właściciel domu sprzeda nieruchomość, wyprowadzi się lub umrze.
Pożyczki pod zastaw domu oraz HELOCs, z drugiej strony, wymagają płatności na rzecz pożyczkodawcy przez cały okres życia właściciela domu. Pożyczki pod zastaw domu zwykle mają stałe stopy procentowe, podczas gdy HELOC zazwyczaj ma stawki zmienne. W obu przypadkach dom służy jako zabezpieczenie o pożyczkę i niewykonanie zobowiązania może prowadzić do wykluczenie postępowanie.
Warto rozważyć plusy i minusy odwróconej hipoteki zanim zdecydujesz się na jeden. Jeśli zdecydujesz, że tego chcesz, są one oferowane przez federalne, stanowe i lokalne agencje rządowe, organizacje non-profitoraz prywatnych pożyczkodawców. Produkty odwróconej hipoteki, które są wspierane przez rząd federalny, nazywają się hipoteki konwersyjne pod zastaw domu (HECM). Ten rodzaj produktu odwróconego kredytu hipotecznego ma surowe wymagania dotyczące zatwierdzenia, w tym minimalny próg wieku.
Jeśli umrze właściciel domu, ich spadkobiercy są odpowiedzialni za spłatę salda odwróconej hipoteki jeśli chcą zachować własność nieruchomości.
Wymagania dotyczące odwróconego wieku hipotecznego
Odwrócone kredyty hipoteczne są z natury przeznaczone dla osób, które spłaciły swoje domy lub mają bardzo mało kredytu hipotecznego, pozostawiając im znaczny kapitał własny. Zazwyczaj oznacza to właścicieli domów, którzy już przeszli na emeryturę lub zbliżają się do wieku emerytalnego. Program HECM nakłada minimalny wiek 62 lat, aby się zakwalifikować; nie ma górnych progów wieku.
Oprócz wieku istnieją inne wymagania, aby zakwalifikować się do HECM. Właściciele domów muszą:
- Używaj domu jako głównego miejsca zamieszkania
- Spłaciłeś całość lub większość kredytu hipotecznego
- Nie zalegaj z długem federalnym
- Mieć wystarczające środki finansowe na opłacenie domu utrzymanie i utrzymanie, ubezpieczenie i podatki od nieruchomości
- Utrzymuj swój dom w dobrej kondycji
- Weź udział w doradztwie konsumenckim zatwierdzonym przez HUD
Dodatkowo dom musi należeć do kwalifikującego się rodzaju nieruchomości, który obejmuje domy jednorodzinne, domy z dwoma do czterech lokali, w których jedna jednostka jest zajmowana przez kredytobiorcę, mieszkania z atestem FHA i atestem FHA domy mobilne.
Możliwe jest znalezienie programów odwróconej hipoteki, które pozwolą ci zakwalifikować się w wieku 60 lub nawet 55 lat, ale nie będą one wspierane przez rząd federalny.
Małżonkowie nie zaciągający pożyczki poniżej 62
Różnice wieku mogą stanowić problem, gdy para małżeńska jest zainteresowana uzyskaniem odwróconego kredytu hipotecznego w ramach programu HECM. Jeśli jeden z małżonków ma co najmniej 62 lata, a drugi nie, młodszy małżonek nie może być wymieniony na odwróconej hipotece jako współkredytobiorca. Mogą jednak zostać zakwalifikowani jako małżonek kwalifikujący się, nie zaciągający pożyczki. To może być ważne dla późniejszego ustalenia prawa pobytu jeśli współmałżonek zaciągający pożyczkę umrze pierwszy.
Uprawniony małżonek nie zaciągający pożyczki to osoba wymieniona w dokumentach dotyczących odwróconej pożyczki hipotecznej, ale nie wymieniona jako pożyczkobiorca. Muszą być w związku małżeńskim z kredytobiorcą w momencie zaciągnięcia odwróconej hipoteki, pozostać małżonkiem kredytobiorcy przez całe życie i nadal mieszkają w domu, który zabezpiecza odwrócony kredyt hipoteczny jako ich zleceniodawca rezydencja.
Kredytobiorca nie może dodać współmałżonka lub członka rodziny do odwróconej hipoteki po fakcie.
Wiek nie określa kwalifikującego się statusu niepożyczania. Możesz być o pięć, 10, a nawet 20 lat młodszy od współmałżonka i to nie ma znaczenia. Musisz tylko być w związku małżeńskim z pożyczkobiorcą, mieszkać w domu i być wymienionym w dokumentach pożyczki. Jeśli nie możesz spełnić tych wymagań, jesteś uważany za niekwalifikującego się małżonka, który nie zaciąga pożyczki.
To rozróżnienie jest ważne, ponieważ jeśli jesteś wymieniony jako kwalifikujący się małżonek niepożyczający pożyczki, masz: prawo do pozostania w domu jeśli współmałżonek pożyczkobiorcy umrze. Musisz dalej płacić ubezpieczenie domów, konserwacja i podatki od nieruchomości, ale nie jesteś zobowiązany do płacenia niczego na poczet salda HECM. Niekwalifikujący się małżonkowie, którzy nie zaciągnęli pożyczki, nie korzystają z tych zabezpieczeń.
Ile lat musisz mieć, aby otrzymać odwrócony kredyt hipoteczny?
Minimalny wymagany wiek dla HECM to 62 lata. Współmałżonek, który nie ukończył 62 lat, może zostać dodany do HECM jako kwalifikujący się współmałżonek nie zaciągający pożyczki. Pożyczkodawcy z odwróconymi kredytami hipotecznymi, którzy nie są powiązani z programem HECM, mogą ustalić wiek poniżej 62 lat.
Czy istnieje maksymalny limit wieku dla odwróconych kredytów hipotecznych?
Generalnie nie. Co więcej, bycie starszym może działać na twoją korzyść, ponieważ krótsza średnia długość życia może pozwolić ci kwalifikować się do lepszych warunków odwróconego kredytu hipotecznego.
Czy każdy może wziąć odwrócony kredyt hipoteczny?
Nie. Zawsze istnieją wymagania dotyczące minimalnego wieku, a także inne zastrzeżenia. Jeśli ubiegasz się o HECM, musisz mieć co najmniej 62 lata, spłacić większość lub całość swojego zwykłego kredytu hipotecznego i używać domu jako głównego miejsca zamieszkania.
Dolna linia
Odwrócone kredyty hipoteczne mają minimalny wiek. Jeśli masz mniej niż 62 lata, HECM nie jest dla Ciebie dostępny. Możesz jednak rozważyć inne opcje odwróconego kredytu hipotecznego, które mogą pozwolić ci pożyczyć w młodszym wieku. Po prostu upewnij się, że te hipoteczne pożyczki pozarządowe są oferowane przez renomowanych pożyczkodawców.
Zanim zobowiążesz się do odwróconego kredytu hipotecznego, poświęć trochę czasu do zbadania najlepszych firm odwróconych kredytów hipotecznych. Pamiętaj, aby przeczytać drobnym drukiem, aby upewnić się, że rozumiesz, co podpisujesz. Istnieją pozbawieni skrupułów pożyczkodawcy chce wykorzystać wrażliwych starszych ludzi.