Odwrócony program oszczędzania kredytów hipotecznych
Czym był program odwróconej hipoteki?
ten odwrócona hipoteka program saver to inicjatywa wprowadzona w 2010 roku przez Amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) zaoferować alternatywę dla standardu hipoteka konwersyjna pod zastaw domu (HECM), czyli odwrócona hipoteka wspierana przez rząd federalny. Program odwróconego oszczędzania kredytów hipotecznych, nazwany „HECM Saver”, został wprowadzony, aby pomóc obniżyć koszty kredytu dla właścicieli domów którzy chcieli pożyczyć mniejsze kwoty niż dozwolone w przypadku zwykłego HECM, który został niedawno sklasyfikowany jako „HECM” Standard."
Kluczowe dania na wynos
- Odwrócone kredyty hipoteczne umożliwiają właścicielom domów zaciąganie pożyczek pod zastaw własnego domu bez konieczności spłacania comiesięcznych spłat pożyczki na rzecz pożyczkodawcy.
- Odwrócone kredyty hipoteczne, które są wspierane przez rząd federalny, nazywane są hipotekami hipotecznymi konwersji domu (HECM).
- Program odwróconej hipoteki, znany również jako „HECM Saver”, został wprowadzony przez amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwój miast w 2010 r. jako alternatywa dla zwykłego programu HECM, który następnie został sklasyfikowany jako „HECM Standard."
- Kluczowe cechy programu HECM Saver obejmowały niższe składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, niższe koszty zamknięcia i niższe limity kredytowe.
- HECM Saver został wyeliminowany w 2013 roku, zabierając ze sobą nazwę HECM Standard.
Zrozumienie programu Reverse Mortgage Saver
Odwrócony kredyt hipoteczny to rodzaj porozumienia finansowego w którym właściciel domu pożycza na ich rzecz kapitał własny domu bez wyjmowania tradycyjnego pożyczka pod zastaw domu lub linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC). Firma odwróconego kredytu hipotecznego zapewnia właścicielowi domu albo płatność ryczałtową, serię spłat ratalnych lub linię kredytową. Od otrzymanej kwoty naliczane są odsetki i opłaty.
Dopóki właściciel domu używa domu jako swojego główne miejsce zamieszkania, nie płacą nic firmie odwróconej hipoteki. Jeśli właściciel domu sprzeda nieruchomość, wyprowadzi się lub umrze, wymagalne jest saldo odwróconej hipoteki, w tym pożyczony kapitał, odsetki i opłaty.
HECM wiąże się z kilkoma powiązanymi kosztami, w tym:
- Odsetki
- Składki na ubezpieczenie hipoteczne (MIP)
- Opłata inicjacyjna
- Koszty zamknięcia
- Opłata za obsługę
Kiedy wprowadzono HECM Saver, standard HECM miał MIP z góry na poziomie 2% i roczny MIP na poziomie 1,25%. HECM Saver obniżył MIP z góry do 0,01%, ale utrzymał roczny MIP na niezmienionym poziomie.
$6,000
Limit opłat początkowych HECM
Celem HECM Saver było tworzenie HECM dla kredytobiorców, którzy chcieli wycofać mniejsze kwoty kapitału ze swoich domów. Pożyczkobiorcy, którzy chcieli wykupić większe kwoty kapitału, nadal mieli możliwość skorzystania z HECM Standard, płacąc w zamian wyższe MIP z góry.
Uwagi specjalne
HECM Saver został wyeliminowany w 2013 roku, zabierając ze sobą nazwę HECM Standard. Dokonano tego w ramach wysiłków mających na celu usprawnienie i wzmocnienie programu HECM, aby ułatwić właścicielom domów zaciąganie pożyczek pod zastaw własnego kapitału.
W swojej obecnej formie program HECM ubezpiecza odwrócone pożyczki hipoteczne dla kredytobiorców, którzy spełniają wszystkie te wymagania:
- Mają co najmniej 62 lata
- Posiadają własne domy lub spłacili większość kredytu hipotecznego
- Nie są przestępcami w zakresie żadnych długów federalnych, w tym podatków lub pożyczek studenckich
- Mieć środki finansowe i dochody do opłacenia ubezpieczenie domów, podatki od nieruchomości, opłaty stowarzyszenia właścicieli domów, utrzymaniei utrzymanie
- Zamieszkaj w kwalifikującej się nieruchomości, która jest używana jako główne miejsce zamieszkania
Dla HUD i Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA) do celów kwalifikujących się nieruchomości obejmują domy jednorodzinne oraz domy dwu-, trzy- i czteromieszkaniowe, jeśli kredytobiorca mieszka w jednym z lokali. Właściciele domów, którzy mieszkają w domach jednorodzinnych, kondominiach i przyczepach mieszkalnych, mogą również uzyskać zezwolenie, jeśli dom spełnia wymagania FHA.
Właściciele domów są zobowiązani do udziału w poradnictwie zatwierdzonym przez HUD. Są również zobowiązani do pokrycia różnych kosztów związanych z HECM, w tym MIP. Od kwietnia 2022 r. HECM mają MIP z góry w wysokości 2% i roczną MIP w wysokości 0,5% salda kredytów hipotecznych.
Stopa procentowa, jaką płacisz za HECM, może określić, ile kapitału możesz wypłacić ze swojego domu.
Co to jest HECM?
HECM oznacza hipotekę konwersyjną pod zastaw domu. Jest to rodzaj odwróconej hipoteki, która jest ubezpieczona i wspierana przez rząd federalny. HECM są przeznaczone dla oszczędzających, którzy mają co najmniej 62 lata i są właścicielami domu lub spłacili większość salda kredytu hipotecznego. HECM umożliwia uprawnionym właścicielom domów zamianę kapitału własnego w ich domach na strumień dochodów.
Co to jest wygaszacz HECM?
HECM Saver, określany również jako „program odwróconego oszczędzania kredytów hipotecznych”, został wprowadzony przez amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast w 2010 roku, aby zapewnić alternatywny produkt dla zwykłe HECM. Kredytobiorcy, którzy otrzymali odwrócony kredyt hipoteczny za pośrednictwem HECM Saver, mogli skorzystać z obniżonych z góry składek na ubezpieczenie hipoteczne lub MIP. Program został przerwany w 2013.
Jaka jest różnica między HECM a odwróconym kredytem hipotecznym?
HECM są rodzajem odwróconego kredytu hipotecznego. Różnią się one od innych hipotek odwróconych, ponieważ są zabezpieczone i ubezpieczone przez Federal Housing Administration i wydawane przez pożyczkodawcę zatwierdzonego przez FHA. Wszystkie HECM są odwróconymi hipotekami, ale wszystkie odwrócone hipoteki nie są HECM.
Jakie są wady HECM?
Z HECM wiążą się pewne wady, w tym wymagane roczne i płatne z góry MIP oraz odsetki, które mogą gromadzić się w okresie spłaty pożyczki. Inną kluczową wadą jest sposób spłaty HECM. Gdy właściciel domu przestanie używać domu jako głównego miejsca zamieszkania, saldo HECM jest należne w całości i ich spadkobiercy mogą zostać zmuszeni do sprzedaży majątku spłacić HECM.
