Kiedy nie możesz uzyskać odwróconego kredytu hipotecznego
A odwrócona hipoteka tworzy dodatkowy strumień dochodów na emeryturze dla uprawnionych właścicieli domów, umożliwiając im korzystanie z ich kapitał własny domu. Jednakże, nie są dla wszystkichi nie każdy kwalifikuje się do jednego. Przed złożeniem wniosku ważne jest, aby zrozumieć, co może sprawić, że nie kwalifikujesz się do tego rodzaju finansowania.
Kluczowe drogi
- Odwrócony kredyt hipoteczny pozwala właścicielom domów czerpać dochody z kapitału własnego domu, bez należnej spłaty, o ile używają domu jako głównego miejsca zamieszkania.
- Odwrócone kredyty hipoteczne podlegające wytycznym Federalnej Administracji Mieszkaniowej (FHA) nazywane są hipotekami konwersyjnymi (HECM).
- Niektóre rodzaje nieruchomości mogą zostać wyłączone z prawa do odwróconej hipoteki.
- Właściciele domów, którzy nie mogą uzyskać odwróconego kredytu hipotecznego, mogą nadal kwalifikować się do pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC).
Co to jest odwrócony kredyt hipoteczny i jak to działa?
Odwrócony kredyt hipoteczny to umowa finansowa, w której firma odwrotnego kredytu hipotecznego dokonuje płatności na rzecz właściciela domu w zamian za kapitał własny w ich domu. Pieniądze te są zazwyczaj wolne od podatku i można je otrzymać w formie ryczałtu lub w miesięcznych ratach. Właściciel domu może wykorzystać pieniądze z odwróconego kredytu hipotecznego na pokrycie wydatków na emeryturę.
Właściciel domu nie płaci nic firmie odwróconej hipoteki, o ile korzysta z domu jako główne miejsce zamieszkania. Jeśli właściciel domu sprzeda dom, przeprowadzi się do domu opieki lub domu opieki, umrze lub przestanie korzystając z domu jako głównego miejsca zamieszkania z jakiegokolwiek innego powodu, saldo odwróconego kredytu hipotecznego jest płatne od razu. Saldo to może obejmować pierwotną kwotę wypłaconego kapitału powiększoną o odsetki i opłaty.
Małżonek, który jest współpożyczkobiorca lub wymieniony jako kwalifikujący się małżonek niepożyczający kredytu odwrócony kredyt hipoteczny może pozostać w domu po wyprowadzeniu się pierwotnego kredytobiorcy lub śmierci bez konieczności spłaty kredytu hipotecznego.
Kto kwalifikuje się do odwróconego kredytu hipotecznego?
Uprawnienie do odwróconego kredytu hipotecznego może zależeć od rodzaju odwróconego kredytu hipotecznego, który chcesz uzyskać. Na przykład niektóre agencje rządowe i samorządowe, a także niektóre organizacje non-profit, oferuj odwrócone kredyty hipoteczne, ale jeśli szukasz opcji z ubezpieczeniem federalnym, potrzebujesz hipoteka konwersyjna pod zastaw domu (HECM). Te produkty odwróconego kredytu hipotecznego są wspierane przez Amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD).
Więc kto kwalifikuje się do HECM? Ogólnie, aby być uprawnionymi właściciele domów muszą:
- Mieć co najmniej 62 lata
- Będąc bezpośrednim właścicielem domu lub spłacił większość salda kredytu hipotecznego
- Nie zalegaj z żadnymi długami federalnymi
- Posiadać środki finansowe na pokrycie bieżących kosztów ubezpieczenia domów, podatków od nieruchomości, konserwacji i napraw
- Weź udział w doradztwie konsumenckim zatwierdzonym przez HUD
Musisz także posiadać i mieszkać w kwalifikującej się nieruchomości. Zgodnie z wytycznymi HUD kwalifikujące się nieruchomości obejmują:
- Domy jednorodzinne
- Domy dwu-, trzy- i czterolokalowe z jednym lokalem zajmowanym przez kredytobiorcę
- Projekty kondominium zatwierdzone przez HUD
- Indywidualne jednostki mieszkalne, które się spotykają Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA) wymagania dotyczące zatwierdzenia
- Produkowane domy spełniające wymagania FHA
Wymagania dotyczące kwalifikujących się nieruchomości mogą być inne, jeśli otrzymujesz odwrócony kredyt hipoteczny za pośrednictwem programu, który nie jest powiązany z HUD. Istnieją pozbawieni skrupułów pożyczkodawcy, więc bądź bardzo ostrożny, jeśli otrzymujesz niestowarzyszony.
Oprócz Twoich zasobów finansowych, Twój potencjalny przyszły dochód i historia kredytowa mogą być również brane pod uwagę jako część procesu ubiegania się o odwróconą hipotekę.
Kto nie kwalifikuje się do odwróconego kredytu hipotecznego?
Ogólnie rzecz biorąc, nie kwalifikujesz się do HECM, jeśli nie spełniasz podstawowych wymagań określonych przez HUD. Na przykład, jeśli nadal jesteś winien dużą kwotę kredytu hipotecznego lub ty i twój współmałżonek macie mniej niż 60 lat, nie byłbyś w stanie jeszcze go otrzymać.
Sam dom również może stanowić przeszkodę w uzyskaniu HECM. Mieszkania i domy mobilne kwalifikują się, ale tylko wtedy, gdy spełniają standardy FHA i HUD. Jeśli mieszkasz w przyczepie stacjonarnej, która została zbudowana przed wprowadzeniem w życie Produkowanego Domu Normy Budowlane i Bezpieczeństwa w czerwcu 1976 r. nie można było uzyskać odwróconej hipoteki na to.
W przypadku mieszkań jednolokalowych, aby kwalifikować się do zatwierdzenia jednolokalowego, jednostka musi być:
- Znajduje się w projekcie, który nie jest „zatwierdzony przez FHA”
- Kompletny i gotowy do zamieszkania
- Wyposażony w co najmniej pięć lokali mieszkalnych
- Nie wyprodukowany dom
Te zasady są skomplikowane, więc sprawdź dokładnie, zanim założysz, że Twoje mieszkanie kwalifikuje się. Ponownie, każda kwalifikująca się nieruchomość musi być domem, w którym mieszkasz jako główne miejsce zamieszkania. Nieruchomości inwestycyjne lub drugie domy, takie jak dom wakacyjny, nie będą kwalifikować się do odwróconego kredytu hipotecznego.
HUD oferuje narzędzie do wyszukiwania online, którego można użyć do wyszukiwania mieszkań zatwierdzonych przez FHA.
Alternatywy odwróconej hipoteki
Jeśli nie kwalifikujesz się do odwróconego kredytu hipotecznego, mogą istnieć inne opcje zarabiania na kapitale własnym. Możliwości obejmują:
- Pożyczka pod zastaw domu
- Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC)
- Refinansowanie wypłaty
A pożyczka pod zastaw domu umożliwia wypłatę kapitału w formie ryczałtu. To jest rodzaj drugi kredyt hipoteczny, jak dom służy jako zabezpieczenie o pożyczkę. Pieniądze spłacasz pożyczkodawcy wraz z odsetkami, zwykle według stałej stopy. Pożyczki pod zastaw domu mogą mieć okres od pięciu do 30 lat.
A linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) w razie potrzeby można się przeciwstawić. Twoja linia kredytowa stanowi część kapitału własnego domu i płacisz tylko odsetki od tego, co wypłacisz. HELOC może mieć początkowy okres, w którym nie jest wymagana żadna płatność, po którym następuje okres spłaty (często 10 lat). HELOCs zazwyczaj mają zmienne stopy procentowe.
A refinansowanie wypłaty wiąże się z zaciągnięciem nowego kredytu hipotecznego, większego niż obecny, w celu (1) spłaty obecnego kredytu hipotecznego i (2) wypłaty gotówki przy zamknięciu. Jeśli chcesz wypłacić gotówkę z kapitału, możesz rozważyć wypłatę ref. Jeśli stopy procentowe są niższe, możesz nawet otrzymać niższe oprocentowanie lub miesięczną spłatę kredytu hipotecznego.
Czy trudno jest uzyskać zgodę na odwróconą hipotekę?
Uzyskanie zgody na odwrócony kredyt hipoteczny zazwyczaj zależy od Twojego udziału kapitałowego w domu, wieku i zasobów finansowych. Możesz nie zostać zatwierdzony, jeśli masz ograniczone zasoby lub Twój dom nie spełnia wymagań kwalifikacyjnych.
Co wyklucza Cię z otrzymania odwróconego kredytu hipotecznego?
Niektóre z rzeczy, które mogą uniemożliwić uzyskanie odwróconego kredytu hipotecznego, obejmują nieużywanie domu jako głównego miejsca zamieszkania, nie posiadanie wystarczający kapitał własny w domu oraz brak środków finansowych na pokrycie bieżących kosztów ubezpieczenia mieszkań, podatków od nieruchomości, utrzymania, i utrzymanie. Inne wykluczenia obejmują bycie przestępcą z tytułu długu federalnego lub mieszkanie w niekwalifikującej się nieruchomości.
Kiedy spłacasz odwrócony kredyt hipoteczny?
Ogólnie rzecz biorąc, żadna płatność nie jest należna z tytułu salda odwróconego kredytu hipotecznego, o ile kredytobiorca nadal korzysta z domu jako swojego głównego miejsca zamieszkania. Jeśli sprzedają dom, wyprowadzą się lub umrą, saldo staje się w pełni spłacone.
Dolna linia
Odwrócone kredyty hipoteczne mogą pomóc w stworzeniu bezpieczniejszej emerytury, zapewniając dodatkowy dochód. Uzyskanie odwróconego kredytu hipotecznego nie zawsze jest jednak prostym procesem, ponieważ właściciele domów muszą mieć pewność, że mogą spełnić różne wymagania dotyczące zatwierdzenia. Jeśli zastanawiasz się nad odwróconym kredytem hipotecznym, nie spiesz się rozejrzeć się za najlepszymi firmami z odwróconymi kredytami hipotecznymi znaleźć odpowiednią opcję dla Twojej sytuacji.