Kto jest dobrym kandydatem na odwrócony kredyt hipoteczny Jumbo?

Starsi właściciele nieruchomości chętnie obracają kapitał własny domu na gotówkę często okazuje się, że tradycyjny, wspierany przez rząd hipoteka konwersyjna pod zastaw domu (HECM) mogą zaspokoić ich potrzeby. Jednak te wspierane przez władze federalne odwrócone kredyty hipoteczne nie są dla wszystkich. Wielu Amerykanów nie spełnia kryteriów udzielania kredytów Amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) lub wymagają większej wypłaty, co skłania ich do szukania alternatywnych rozwiązań, w tym finansowanych ze środków prywatnych duże odwrócone kredyty hipoteczne.

Co to jest odwrócona hipoteka Jumbo?

Odwrócone kredyty hipoteczne typu Jumbo, które są formalnie znane jako „odwrócone hipoteki własne”, są zorganizowane i ubezpieczone przez prywatne firmy. Oznacza to, że generalnie oferują one większą elastyczność pod względem między innymi wymogów kwalifikacyjnych i limitów kredytowych niż HECM, które są najczęstszym rodzajem odwróconego kredytu hipotecznego.

HECM są odwróconymi hipotekami wspieranymi przez rząd, oferowanymi przez pożyczkodawców zatwierdzonych przez Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA). Pozwalają właścicielom domów, którzy mają co najmniej 62 lata, pożyczyć obecną wartość domu pomniejszoną o wszelkie zastawy i nie spłacają pieniędzy, dopóki nie sprzedają domu, nie wyprowadzą się lub nie umrą. Mogą otrzymać swoje środki w formie ryczałtu, serii regularnych miesięcznych płatności lub Linia kredytowa.

Odwrócone kredyty hipoteczne typu Jumbo zasadniczo działają w ten sam sposób, ale mają mniej ograniczeń, ponieważ są pojazdami prywatnymi. Może to skutkować hojniejszymi pożyczkami i dostępnością, ale także mniejszą ochroną i większym ryzykiem pozostania w gorszej sytuacji w dniu spłaty niż w przypadku HECM. Mimo to opowieści o tym, że ten rynek jest bardziej dziki niż Dziki Zachód, są nieco chybione. Odwrócone kredyty hipoteczne typu Jumbo nie są tak złe, jak niektórzy sądzą.

Zaostrzenie przepisów przez HUD, aby zapobiec ciągłej utracie pieniędzy przez HECM, zwiększyło popyt na alternatywne rozwiązania i zwiększyło liczbę firm oferujących duże odwrócone kredyty hipoteczne. Ta dodatkowa konkurencja zaowocowała bardziej konkurencyjnymi warunkami, zmieniając te nieco kontrowersyjne pożyczki w: godne rozwiązanie dla dość dużej części populacji, która nie jest obsługiwana przez HECM wspierane przez rząd.

Komu zaspokajają kredyty hipoteczne Jumbo Reverse?

Odwrócone kredyty hipoteczne typu Jumbo są zaprojektowane głównie w celu zaspokojenia potrzeb osób z dużym kapitałem związanym z nieruchomościami, które wymagają większej ilości gotówki niż może zaoferować tradycyjny odwrócony kredyt hipoteczny lub ci, którzy po prostu chcą wykorzystać swój kapitał własny, ale nie spełniają nieco sztywnych warunków HUD.

Ludzie, którzy są bogaci w nieruchomości, ale biedni w gotówkę

Własne odwrócone kredyty hipoteczne były nazywane „jumbo”, ponieważ kojarzą się z domami o wysokiej wartości dolara i większymi pożyczkami.

Krajowy limit pożyczek na HECM rośnie i w 2022 r. wynosi 970 800 USD. To znacznie powyżej średniej wartości domu w Ameryce i powinno odpowiadać większości potrzeb. Jednak niewiele osób ma szansę zbliżyć się do tej kwoty, nawet jeśli mają co najmniej tyle kapitału własnego związanego w swoim domu. Osoby, których udziały własnościowe w nieruchomościach przekraczają 1 milion dolarów, mogą uzyskać większy zastrzyk gotówki dzięki odwróconej hipotece.

Wiele zależy od tego, ile pieniędzy potrzeba. Ludzie często szukają odwróconych kredytów hipotecznych, aby sfinansować przyzwoitą emeryturę i być może zrekompensować ewentualne niedobory emerytalne. Ewentualnie mogą być zmuszeni do ponoszenia kosztów leczenia, przebudowy domów w celu zaspokojenia zmieniających się potrzeb zdrowotnych i związanych z wiekiem lub długów serwisowych. Czasami HECM nie może pokryć tych potrzeb, a odwrócona hipoteka typu jumbo to jedyna alternatywa.

Osoby, które nie mogą zakwalifikować się do HECM

Innym kluczowym powodem, dla którego właściciele domów mogą kupować odwrócony kredyt hipoteczny, jest to, że mają trudności z zakwalifikowaniem się do HECM. Posiadanie wsparcia rządowego oznacza, że ​​HECM mają więcej ograniczeń. Na przykład granica wieku dla HECM wynosi 62 lata, podczas gdy niektóre jumbo przyjmą kandydatów w wieku 55 lat.

Kolejną barierą, jaką nakładają HECM, są rodzaje nieruchomości. HUD sankcjonuje tylko te pożyczki na domy, które zostały zatwierdzone przez FHA. W przypadku jumbo jest znacznie więcej pobłażliwości.

Wady odwróconych kredytów hipotecznych Jumbo

Odwróconych kredytów hipotecznych typu Jumbo nie należy całkowicie odrzucać, ponieważ odgrywają one ważną rolę w obsłudze części społeczeństwa, której potrzeby nie są pokrywane przez HECM lub inne rodzaje pożyczek. Większy wybór na rynku to zwykle dobra rzecz. Jednak odwrócone kredyty hipoteczne typu jumbo nie są pozbawione wad. Niektóre z największych wad tych prywatnych programów w porównaniu z HECM obejmują:

• Wyższe koszty kredytu –Oprocentowanie odwróconych kredytów hipotecznych typu jumbo jest zwykle wyższe, ponieważ są większe kwoty pożyczone na potencjalnie dłuższe ramy czasowe, a pożyczkodawca jest na haku, jeśli ceny nieruchomości pion.
• Potencjalnie mniej zabezpieczeń – Kredytodawcy nie są zobowiązani do dodawania rodzaju ochrony oferowanej z HECM, takiego jak ochrona młodszego małżonka i bez regresu funkcja, mimo że niektóre z nich to robią.
• Mniej elastyczne opcje płatności – HECM pozwala wybrać jedną z kilku opcji płatności, w tym płatność ryczałtową, linię kredytową lub regularny miesięczny dochód tak długo, jak mieszkasz w domu. Pożyczkodawcy z odwróconymi kredytami hipotecznymi nie zawsze są tak przychylnie nastawieni.
  

Dolna linia

Odwrócone kredyty hipoteczne typu Jumbo służą ważnemu celowi, stają się coraz bardziej konkurencyjne, a czasami mogą być najbardziej opłacalnym lub jedynym sposobem zaspokojenia Twoich potrzeb gotówkowych.

Jednak wybierając tę ​​trasę, upewnij się, że rozważyłeś każdą propozycję, przeczytaj wszystko drobnym drukiem przed podpisaniem w linii przerywanej i rozejrzyj się, aby uzyskać najlepszą możliwą ofertę. Chociaż brak wybredności może nadal skutkować przyzwoitym napływem gotówki, może ostatecznie wymazać majątek, który zgromadziłeś dla swoich spadkobierców.